Deuda en Bangladés

El término deuda o préstamo (ঋণ) se utiliza en la vida cotidiana tanto para los préstamos como para las deudas. Según la Encuesta de Ingresos y Gastos de los Hogares (HIES 2022), el 37,03 % de los hogares obtuvo crédito durante los doce meses anteriores de instituciones financieras o no financieras, amigos, prestamistas u otras fuentes; la cifra fue del 39,35 % en las zonas rurales y del 32,11 % en las urbanas. La tabla 12.11A del informe final indica que el endeudamiento medio era de BDT 73.980 por hogar. Entre los fines habituales estaban los gastos empresariales, la vivienda, la compra de alimentos, la agricultura, la salud, el matrimonio y la educación. Entre los prestamistas registrados para los prestatarios estaban ASA, otras ONG, BRAC y Grameen Bank. Los bancos y las compañías financieras normalmente comprueban la identidad, los ingresos o el flujo de caja, las obligaciones existentes y, según el producto, las garantías o un avalista. En las instituciones participantes, los datos de la Oficina de Información Crediticia (Credit Information Bureau, CIB; Credit Information Bureau (CIB)) se incluyen en la evaluación crediticia. La aprobación no es automática. Antes de firmar, compare el reembolso total, el tipo de interés o el método de cálculo del cargo por servicio, la frecuencia de las cuotas, el plazo, el período de carencia, las garantías, el aval y las consecuencias del impago. El microcrédito (ক্ষুদ্রঋণ) lo ofrecen organizaciones no gubernamentales de microfinanzas y, en algunos casos, mediante modelos grupales o de afiliación. Las IMF no gubernamentales necesitan la certificación de la Autoridad Reguladora del Microcrédito (Microcredit Regulatory Authority, MRA; Microcredit Regulatory Authority (MRA)) para realizar actividades de microfinanzas reguladas; la licencia puede comprobarse mediante MRA y el servicio de verificación electrónica de las IMF (MFI e-Verification). La orientación oficial de MRA menciona, entre otras cosas, un cargo por servicio del 24 % sobre el saldo decreciente, un período de carencia de 15 días, 46 cuotas, un máximo de BDT 25 para la cuota de admisión, la libreta y el formulario de préstamo, y un interés del 6 % sobre los ahorros. Estas cifras y la regla de las cuotas semanales no se aplican universalmente a todos los productos; los reembolsos estacionales o de una sola vez se establecen en el contrato correspondiente. Varios préstamos de IMF vigentes al mismo tiempo pueden dificultar el reembolso. Después de desastres puede haber moratorias especiales, préstamos para desastres o ayudas disponibles. Los préstamos informales pueden proceder, por ejemplo, de prestamistas tradicionales (Mahajans) u otros prestamistas, amigos, familiares, empleadores, arrendadores, proveedores y tiendas de comestibles. Estos acuerdos no están supervisados por CIB, MRA ni el Banco de Bangladés (Bangladesh Bank). Las condiciones, las garantías, las cuotas y la ejecución dependen de cada caso; por ello, la comparabilidad y la seguridad jurídica suelen ser menores que con un contrato escrito de un proveedor regulado. Bangladesh Bank supervisa los bancos y las compañías financieras, gestiona CIB y tramita las reclamaciones a través del Centro de Protección del Consumidor y del Inversor (Consumer and Investor Protection Centre, CIPC; Consumer and Investor Protection Centre (CIPC)). Para los bancos y las compañías financieras, Bangladesh Bank clasifica los préstamos objetivamente conforme a la Circular de BRPD 15/2024 (BRPD Circular 15/2024), vigente desde el 1 de abril de 2025: Sub-standard se aplica después de entre tres y menos de seis meses de mora, Doubtful después de entre seis y menos de doce meses, y Bad or Loss después de doce meses. Se aplica una provisión general del 1 % a los préstamos estándar, del 5 % a los préstamos SMA y tasas específicas del 20 %, 50 % y 100 % a SS, DF y BL. Una carta de 2025 establece una provisión del 0,5 % hasta el 31 diciembre 2026 para determinados préstamos agrícolas a corto plazo no clasificados y préstamos CMS. Esta clasificación se refiere al tratamiento del préstamo por parte de la institución y no extingue la deuda. La reprogramación o ampliación del plazo de reembolso depende de la decisión del prestamista y no constituye un derecho automático. El prestamista puede examinar, entre otras cosas, la necesidad real, la capacidad de reembolso, el flujo de caja, los estados financieros auditados, las obligaciones totales y una inspección in situ. Los impagos habituales, la falsificación, el fraude, otras irregularidades y el uso indebido de fondos pueden excluir la reprogramación. Por lo general, los préstamos clasificados no pueden reprogramarse más de tres veces; una cuarta vez requiere un examen especial conforme al reglamento de 2022. Para los préstamos agrícolas a corto plazo, los préstamos para industrias artesanales y los microcréditos, los plazos máximos pueden ser de tres años para la primera reprogramación y de dos años y seis meses para las posteriores, según la repetición. Una nueva línea de crédito después de la reprogramación generalmente exige el pago del 3 % del importe de liquidación; los exportadores tienen una excepción documentada del 2 %. El prestatario debe solicitar primero al banco o a la compañía financiera informante que corrija los datos incorrectos u obsoletos de CIB. Una anotación negativa en CIB puede indicar un impago, y una cancelación contable no elimina automáticamente la responsabilidad. Para las reclamaciones no resueltas, la vía parte de la sucursal o de la oficina responsable, pasa por la unidad de reclamaciones del prestamista y llega al CIPC de Bangladesh Bank; se puede contactar con él en el 16236, por correo electrónico, en línea o por escrito. El CIPC no tramita asuntos fuera de su jurisdicción, presentaciones anónimas o sin firma, reclamaciones de terceros ni procedimientos que ya estén pendientes ante un tribunal. Las instituciones financieras pueden demandar por préstamos pendientes ante el tribunal de recuperación de deudas (Artha Rin Adalat). Para las garantías pignoradas o gravadas con un derecho de retención, la institución generalmente debe ejercer el derecho de venta permitido por la ley antes de presentar la demanda y abonar el producto obtenido. El tribunal puede dictar una sentencia en rebeldía; dejarla sin efecto está sujeto a un plazo de 30 días y, por lo general, exige depositar el 10 % del importe adjudicado. La mediación judicial u otros mecanismos alternativos de resolución de conflictos pueden estar disponibles conforme a las normas aplicables. La duración de los procedimientos varía según el caso. La Ley de Quiebras de 1997 (Bankruptcy Act 1997) prevé tribunales de quiebras en Bangladés, solicitudes de acreedores o deudores, un administrador, la distribución de activos, mecanismos de liberación de deudas y recursos. El plazo para recurrir es de 60 días y el plazo para solicitar revisión es de 30 días. Los procedimientos de quiebra no producen automáticamente la liberación completa de las deudas privadas de los consumidores y deben ser revisados por un abogado cualificado. Los solicitantes necesitados y financieramente insolventes pueden, si cumplen los criterios legales, contactar con la Organización Nacional de Servicios de Asistencia Jurídica (National Legal Aid Services Organization) y los Comités Distritales de Asistencia Jurídica (District Legal Aid Committees). Después del reembolso, la liquidación o un acuerdo aprobado, deben comprobarse el acuerdo escrito, los recibos de pago, la liberación de las garantías y la actualización de los datos de CIB. El endeudamiento privado debe distinguirse de la deuda pública: a finales de diciembre de 2025, la deuda externa total de Bangladés era de 113,52 mil millones de USD, de los cuales el 82,33 % era pública y el 17,67 % privada. Las garantías gubernamentales de BDT 106.973 crore a 31 diciembre 2025 son pasivos contingentes y no una deuda adicional.