Seguros en Belice

El sistema de seguros de Belice comprende el seguro social estatal y el mercado privado. El sistema de seguro social estatal está organizado por el Social Security Board (SSB), mediante cotizaciones obligatorias de empleados y empleadores. El seguro privado lo ofrecen aseguradoras, corredores, agentes o agentes corporativos autorizados. La Office of Supervisor of Insurance & Private Pensions del Ministerio de Finanzas autoriza y supervisa a aseguradoras e intermediarios, controla su estabilidad financiera y tramita quejas. El registro de 2026 enumeraba 13 aseguradoras de categoría 1, una de categoría 2, ninguna de categoría 3 y una de categoría 4. Las licencias tienen vigencia de un año. Las aseguradoras sin licencia no pueden realizar actividades de seguros en Belice; los intermediarios deben mostrar su tarjeta de intermediario cuando se les solicite. El mercado privado incluye, entre otros productos, seguros de bienes contra incendios, robos, inundaciones, daños por huracanes y otros fenómenos naturales. También incluye seguros de vehículos, responsabilidad, transporte, marítimos, aviación, interrupción de negocios, crédito, vida, accidentes, salud e incapacidad. El seguro de salud pertenece aquí solo en cuanto se refiere al producto, contrato y beneficio asegurador; las cuestiones médicas corresponden al tema de salud. Las pensiones privadas y rentas vitalicias pertenecen aquí solo cuando están estructuradas como productos de seguro. La obligación de contar con seguro de responsabilidad civil de vehículos frente a terceros se aplica a los vehículos que circulan por vías públicas. La aseguradora expide una póliza y un certificado de seguro; el disco de seguro debe estar visible en el vehículo. Los importes máximos legales de las prestaciones obligatorias son BZ$50,000 por lesiones corporales por persona y accidente, BZ$200,000 por lesiones corporales por accidente y BZ$20,000 por daños materiales por accidente. Los gastos médicos reconocidos legalmente están cubiertos hasta BZ$5,000. Una prestación por incapacidad puede ser de BZ$40 semanales para una persona empleada lesionada o BZ$20 semanales para una persona dedicada al hogar, en ambos casos dentro de los límites legales. En general, la aseguradora paga las prestaciones legales dentro de los 60 días siguientes a la entrega de las pruebas exigidas; las prestaciones semanales se conceden durante un máximo de cuatro semanas. Al cancelar, la aseguradora debe avisar a la Transport Authority dentro de 30 días y el certificado de seguro debe devolverse dentro de siete días. Las cotizaciones al seguro social del SSB suelen aplicarse a empleados de entre 14 y 65 años que trabajan al menos ocho horas semanales en un empleo asegurable. La cotización total es del 10 por ciento de los ingresos brutos asegurables, hasta un máximo de BZ$520 por semana. El empleador remite el importe total junto con la declaración de cotización antes del día 14 del mes siguiente. Solo puede descontar de los salarios la parte del empleado y no puede trasladarle su propia parte. Deben mantenerse registros de nómina y empleo. Las personas de 60 a 64 años que ya reciben una prestación de vejez, o quienes tienen al menos 65 años, están sujetas a reglas especiales; en esos casos, la parte del empleador puede ser BZ$2.60 y la cobertura puede limitarse a lesiones laborales. Las personas que trabajan por cuenta propia pueden incorporarse voluntariamente al SSB bajo ciertas condiciones. Entre ellas, tener de 18 a 60 años y residir habitualmente en Belice. La cotización es del 7 por ciento de un ingreso semanal declarado por la persona de entre BZ$55 y BZ$320 y vence el día 14 del mes siguiente. Algunas prestaciones requieren 26 cotizaciones inmediatamente antes de la evaluación de la reclamación; para quienes trabajan por cuenta propia, la cobertura por lesiones laborales se refiere al oficio declarado. El seguro voluntario de continuación después del fin del empleo está disponible para menores de 65 años que residan habitualmente en Belice, no reciban una prestación de vejez o invalidez y hayan pagado al menos 150 cotizaciones anteriores. La solicitud debe presentarse a más tardar 26 semanas después del fin del empleo. La cotización es el 3.2 por ciento de los ingresos semanales asegurables promedio, con un mínimo de BZ$1.76 y un máximo de BZ$10.24. El SSB ofrece prestaciones de corto plazo como enfermedad, maternidad, subsidio de maternidad y gastos funerarios. La cobertura por lesiones laborales y enfermedades profesionales incluye, entre otras cosas, prestaciones por lesiones, fallecimiento, necesidad permanente de cuidados, tratamiento médico y pensiones o subsidios por incapacidad. Las prestaciones de largo plazo incluyen vejez, supervivencia e invalidez. Por lo general, la pensión de vejez está disponible desde los 65 años, o entre los 60 y 64 en caso de desempleo, si se registran 500 cotizaciones pagadas o acreditadas. Otras prestaciones tienen sus propios requisitos de cotización. El acuerdo entre los estados de la Caribbean Community (CARICOM) puede permitir sumar cotizaciones de estados participantes para ciertas prestaciones de largo plazo y hacer que los derechos sean más transferibles para trabajadores migrantes. Los plazos para solicitar prestaciones del SSB varían. Las prestaciones por enfermedad y lesiones laborales deben reclamarse dentro de 14 días. La solicitud de prestación de maternidad suele comenzar ocho semanas antes de la fecha prevista del parto e incluye tres semanas después del nacimiento. Las solicitudes de prestaciones de supervivencia, fallecimiento, invalidez, incapacidad y vejez tienen un plazo de 13 semanas. El plazo es de tres meses para el subsidio de maternidad y seis meses para el subsidio funerario. Las pruebas incompletas o tardías pueden retrasar el pago o hacer que se pierda la prestación. Las solicitudes pueden presentarse en una oficina del SSB o en un punto de presentación; las prestaciones por enfermedad también pueden presentarse mediante el portal My Social Security. En un seguro privado, el documento de póliza y las condiciones contractuales determinan la protección, exclusiones, importes asegurados, deducible, duración, prima, beneficiario y pruebas requeridas. La prima depende del riesgo asegurado y del producto; no hay una tarifa uniforme para todas las pólizas. Al solicitarlo, la información sobre riesgos relevantes, salud, bienes o vehículo debe ser completa y veraz. Antes de contratar, conviene comparar una aseguradora directa, un corredor y un agente. El proveedor debe tener licencia y explicar claramente las exclusiones, límites de indemnización y condiciones de cancelación. La reclamación debe notificarse sin demora a la aseguradora o al intermediario conforme a los requisitos de la póliza. Normalmente conviene tener preparados la póliza, el comprobante de pago, fotografías, informes policiales y pruebas médicas, de fallecimiento u otras del suceso. Si se rechaza la reclamación, se disputa el pago o la gestión no está clara, puede presentarse una queja formal ante la OSIPP. El formulario requiere, entre otras cosas, información sobre el tipo de póliza, período contractual, suceso, estado de las primas, condiciones y asunto disputado. Los documentos pueden presentarse en Mountain View Complex, Belmopan, o por correo electrónico a osipp@mof.gov.bz. La OSIPP puede solicitar más información y emitir una determinación formal; se mantiene el derecho a iniciar un procedimiento judicial. No se ha establecido un plazo legal general para todas las reclamaciones de seguros privados, por lo que prevalece el plazo de la póliza pertinente. Al renovar o cambiar la cobertura, deben compararse de nuevo las exclusiones, importes asegurados, precio y duración. Los cambios importantes en el riesgo deben notificarse a la aseguradora. No se ha establecido un plazo legal general para cancelar gratuitamente pólizas privadas después de contratarlas. Para seguros de vida vigentes durante al menos tres años pueden aplicarse reglas legales sobre valor de rescate, continuación como seguro saldado y otras disposiciones para evitar la pérdida de derechos; el cálculo exacto depende de la ley y el contrato. En el seguro de responsabilidad civil de vehículos, la cancelación también obliga a avisar a la Transport Authority y devolver el certificado. El marco legal se basa, entre otras fuentes, en la Insurance Act 2023, vigente desde el 1 de octubre de 2023, la Insurance (Amendment) Act 2024, las Microinsurance Regulations 2025 y las Insurance Fees Regulations 2026 enumeradas por la OSIPP.