Seguros no Benim

Os seguros no Benim combinam proteção pública com um mercado privado formalmente regulado. O código regional de seguros da CIMA rege as seguradoras e os contratos de seguro, enquanto a CRCA regional e a Direção dos Seguros do Ministério da Economia e das Finanças (Direction des Assurances, Ministère de l’Économie et des Finances) supervisionam o mercado a nível nacional e regional. Atualmente, o Benim tem sete seguradoras listadas de não vida ou IARDT e seis seguradoras de vida ou capitalização. Os clientes devem recorrer a uma seguradora, corretor ou agente autorizado e verificar a licença exata e os termos da apólice. Um corretor (courtier) atua como mandatário independente do cliente; um agente geral, empregado ou comissionado (agent général, commis ou commissionné) pode representar uma seguradora ao abrigo das regras aplicáveis da CIMA. O seguro social da CNSS cobre prestações familiares e de maternidade, riscos profissionais e pensões ou subsídios de velhice, invalidez e sobrevivência. Abrange principalmente trabalhadores assalariados, mas também funcionários públicos destacados, estudantes de escolas técnicas ou profissionais, estagiários e aprendizes, incluindo estágios não remunerados, cooperativas e certos gestores. A entidade empregadora inscreve-se na CNSS quando a empresa inicia atividade ou contrata o primeiro trabalhador. O empregador declara o trabalhador desde o primeiro dia de trabalho e mantém listas de salários e nomes. As contribuições para a CNSS são calculadas sobre a remuneração total, incluindo bónus e benefícios. O empregador paga 9% para prestações familiares e maternidade e 1% a 4% para riscos profissionais, conforme o risco; a contribuição de 10% para a pensão divide-se em 6.4% para o empregador e 3.6% para o trabalhador. O empregador continua responsável pelo pagamento total. Empregadores com pelo menos 20 trabalhadores pagam mensalmente; os demais geralmente pagam trimestralmente. O pagamento vence em até 15 dias após o período de contribuição, e o atraso pode acrescentar 1.5% por cada mês ou fração de mês. Agências da CNSS, incluindo seis locais regionais e a agência de Cotonou, recebem pedidos de prestações. As prestações da CNSS incluem apoio familiar, pré-natal e de maternidade, pensões ou subsídios de velhice, invalidez e sobrevivência e prestações médicas e pecuniárias por acidentes e doenças profissionais. O trabalhador comunica um acidente de trabalho em até 24 horas e o empregador comunica-o à CNSS em até 48 horas. O empregador deve prestar assistência imediata, organizar o transporte e preencher o formulário do acidente. Uma comunicação feita após dois anos não é aceite. Durante a incapacidade, a pessoa segurada segue as instruções médicas e os requisitos de tratamento e repouso e não exerce trabalho secundário remunerado. O sistema público de seguro de saúde conhecido como AMO, juntamente com o programa de proteção social ARCH, baseia-se na Lei 2022-17 e no Decreto 2023-327. O quadro jurídico torna obrigatório o seguro de saúde para as pessoas residentes no Benim. A ANPS é o principal órgão operacional público. O Estado cobre 100% do prémio para pessoas classificadas como extremamente pobres e 50% para pessoas fora dessa categoria, embora esta última componente ainda não fosse indicada como operacional nas informações citadas da ANPS à data da pesquisa. Empregadores públicos e privados contribuem com pelo menos 80% do prémio do pacote básico. Os cuidados elegíveis podem ser prestados em unidades públicas e farmácias, laboratórios, clínicas e centros privados aprovados; unidades públicas e privadas de base religiosa são aprovadas automaticamente. O acesso e a implementação continuam relacionados com as funções da ARS, da ANPS, das seguradoras e das organizações mutualistas. O ARCH combina seguro de saúde com uma componente de seguro de reforma e tem como foco famílias pobres e trabalhadores da agricultura, comércio, transporte, artesanato, artes e cultura, bem como pessoas desempregadas. As metas da ANPS referem cerca de 4.3 milhões de possíveis beneficiários de seguro de saúde e cerca de 2 milhões de pessoas na proteção para a reforma no setor informal. São metas do programa, não medições da cobertura atual. As regras locais detalhadas sobre contribuições e prestações da componente de reforma do ARCH não estão suficientemente publicadas para apresentar uma tabela completa de tarifas ou benefícios. Números históricos de RAMU, CMPS ou organizações mutualistas não devem ser tratados como valores atuais de cobertura. Os seguros privados dividem-se principalmente em seguros de não vida ou IARDT e seguros de vida ou capitalização. Conforme a apólice autorizada, os produtos podem cobrir responsabilidade civil, veículos, danos patrimoniais, transporte, vida, morte, acidentes, doença individual, construção, agricultura ou outros riscos definidos. As regras de microsseguros da CIMA também reconhecem cobertura para acidentes corporais, doença, perdas de culturas, perdas de gado, pesca, outras perdas agrícolas, danos patrimoniais, morte, vida, poupança e capitalização. O seguro agrícola ou patrimonial baseado em índices é legalmente possível, mas nem todos os produtos e prestadores específicos do Benim foram suficientemente confirmados para cada categoria. Fora do emprego formal, o acesso prático a seguros privados é mais limitado, e soluções informais ou mutualistas não devem ser tratadas como equivalentes a uma apólice regulada pela CIMA. O seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel cobre o proprietário ou utilizador civilmente responsável por um veículo, incluindo um veículo com reboque ou semirreboque. A cobertura legal abrange o proprietário, o condutor e os passageiros conforme o Código. Os prémios são definidos livremente, mas não podem ficar abaixo da tarifa mínima aprovada pela CRCA. O preço depende, entre outros fatores, da zona de circulação, do tipo e uso do veículo e do perfil do condutor. A seguradora fornece gratuitamente a declaração e o certificado destacável. Os documentos devem ser emitidos em até 15 dias após a celebração do contrato; se houver atraso, pode ser usado um documento provisório durante até um mês. Quando o condutor responsável é desconhecido ou não tem seguro, o Código prevê um procedimento do Fundo de Garantia (Fonds de Garantie), sobretudo para lesões corporais, embora a prática local detalhada exija verificação separada. Antes de contratar um seguro privado, o cliente recebe uma ficha de informação que descreve o preço, as garantias e as exclusões. A apólice escrita utiliza a língua oficial do Estado e identifica as partes, o bem ou a pessoa segurada, os riscos cobertos, a data de início, a duração, o capital segurado, o prémio e as regras de pagamento. Também estabelece a renovação tácita, a rescisão, os deveres, a comunicação de sinistros, os prazos de pagamento, a avaliação dos prejuízos e os prazos de prescrição. Uma proposta, por si só, normalmente não vincula a seguradora. Em geral, o contrato só começa após o pagamento do prémio. Um prazo de pagamento de até 60 dias é permitido apenas para certos grandes riscos que excedam 80 vezes o SMIG anual; essa exceção não abrange seguro automóvel, de doença ou de transporte de mercadorias. Os contratos de seguro direto são geralmente denominados em FCFA, enquanto outra moeda exige autorização ministerial. A pessoa segurada paga o prémio a tempo, responde com veracidade às perguntas, comunica uma alteração relevante do risco em até 15 dias e participa um sinistro conforme a apólice. O prazo mínimo legal de comunicação de sinistros é de cinco dias úteis; para furto e sinistros com gado, o prazo é de 48 horas. Uma comunicação tardia não cancela automaticamente a cobertura, salvo se a seguradora provar prejuízo efetivo ou se a força maior não explicar o atraso. Danos causados deliberadamente não são cobertos. Para microsseguros, a seguradora aceita ou rejeita um pedido em até sete dias, paga um sinistro aceite em até dez dias e apresenta por escrito os motivos de uma rejeição. Os pedidos por lesões corporais em acidentes de viação têm prazos específicos. A seguradora faz uma proposta no prazo máximo de 12 meses após o acidente ou de oito meses após uma morte. O pagamento ocorre dentro de um mês após o período de objeção de 15 dias. O atraso no pagamento gera uma compensação de 5% por cada mês de atraso. A falta de documentos pode suspender o prazo aplicável. O cliente deve guardar a apólice, o recibo do prémio, o certificado de seguro, a comunicação e a confirmação de receção do sinistro, o relatório pericial e documentos médicos ou oficiais. Muitas apólices renovam-se tacitamente por períodos máximos de um ano. Após o primeiro ano, a rescisão normalmente exige aviso registado pelo menos dois meses antes da data de renovação. Essa regra não se aplica da mesma forma a seguros individuais de doença, seguros de construção, riscos fora da esfera privada ou seguros de vida. A seguradora deve enviar um aviso de renovação pelo menos 45 dias antes do vencimento. A falta de pagamento pode levar à rescisão automática após as notificações e períodos de espera legais, mas os prémios já vencidos continuam devidos. Uma mudança de residência, profissão, reforma ou situação familiar pode alterar o risco. Nesses casos, a pessoa segurada pode rescindir em até três meses; a rescisão produz efeito um mês após a notificação, com devolução da parte não utilizada do prémio quando aplicável. Após a venda de um veículo, a cobertura é suspensa a partir do quinto dia às 24:00 e pode ser rescindida com aviso de dez dias; caso contrário, termina automaticamente após seis meses. A redação exata da apólice e a regra CIMA aplicável determinam o cálculo prático. Uma reclamação normalmente começa junto da seguradora ou do intermediário. A Direção dos Seguros supervisiona o mercado, o licenciamento, os peritos e as soluções amigáveis, enquanto a CRCA exerce supervisão e poderes sancionatórios regionais da CIMA. Desde 2025, o OQSF oferece um portal de reclamações, uma linha telefónica e mediação para serviços financeiros, mas não impõe sanções diretamente. Se a solução amigável falhar, o cliente pode recorrer ao processo judicial previsto pela apólice, pelas regras CIMA ou pela lei de seguro social. Não se deve presumir o valor de um prémio, benefício ou sinistro sem verificar a apólice, o risco, a tarifa e a prática administrativa atual.