Les assurances au Bhoutan

Au Bhoutan, l’assurance repose sur des contrats ou des dispositifs légaux qui versent des prestations définies après des événements tels qu’un décès, une invalidité, un accident, une perte de biens, un dommage à un véhicule ou une responsabilité. La Royal Monetary Authority autorise et supervise les assureurs en vertu du Financial Services Act 2011, du RMA Act 2010 et des réglementations connexes. Les exigences de solvabilité et de capital fondées sur les risques ont été mises à jour en 2025. GIC-Bhutan Reinsurance Company Limited fournit une capacité locale de réassurance. Royal Insurance Corporation of Bhutan Limited propose des assurances vie et générales. Ses produits comprennent l’assurance vie temporaire et collective temporaire, les contrats d’épargne et de capitalisation, des produits pour enfants et retraite, les rentes, la protection des prêts et de la vie, des options contre les maladies graves, ainsi que les assurances automobile, incendie, habitation, commerce, industrie, maritime, ingénierie, aviation, vol, fidélité, bétail, habitation rurale, accidents personnels, voyage et responsabilité. Bhutan Insurance Limited se concentre sur l’assurance générale, notamment automobile, incendie, voyage, ingénierie, aviation, maritime, responsabilité, accidents personnels, vol, protection des prêts et accidents du travail. La protection sociale n’est pas organisée en un système universel unique. Le régime d’assurance vie rurale universelle soutenu par l’État verse une prestation décès de 30 000 Nu. par membre ; la FAQ de RICB indique une cotisation du membre de 87 Nu. et une subvention publique de 108 Nu., tandis que l’admissibilité et l’administration dépendent des règles applicables. L’ISSA indique que les citoyens bhoutanais âgés d’au moins huit ans et vivant en zone rurale peuvent y accéder. Les agents publics peuvent bénéficier de garanties liées à l’emploi dans le cadre du Government Employee Group Insurance Scheme et du Civil Servants’ Welfare Scheme, qui prévoit des cotisations mensuelles selon quatre catégories de fonctions et peut verser une allocation décès aux membres ou à leurs personnes à charge directes. Le conjoint d’un fonctionnaire retraité peut conserver gratuitement son adhésion à vie. Les informations disponibles n’attestent aucun régime national d’assurance chômage ou maladie ; les services de santé de base fournis par le secteur public relèvent du système de santé, et non d’un produit d’assurance. Les employeurs doivent assurer leurs salariés contre les accidents du travail auprès d’un établissement financier autorisé, conformément à l’Occupational Health and Safety Regulation 2022, sauf pour les entreprises titulaires d’une licence Micro Trade. L’employeur paie la totalité de la prime et ne peut la déduire du salaire. Il peut rester responsable si la police expire ou si les primes ne sont pas réglées. Après notification, l’assureur doit évaluer un dossier d’accident du travail dans un délai d’au moins 10 jours calendaires et payer dans un délai d’au moins 15 jours calendaires ; le Department of Labour ou le Chief Labour Administrator confirme les circonstances pertinentes. La couverture légale concerne particulièrement les entreprises comptant au moins cinq salariés ; les travailleurs indépendants en sont exclus. L’assurance automobile comporte une part obligatoire. Les véhicules non commerciaux doivent au minimum avoir une assurance responsabilité civile envers les tiers ; les véhicules commerciaux doivent être assurés tous risques selon les règles de la Road Safety and Transport Authority. La responsabilité civile couvre les blessures accidentelles, décès ou dommages matériels causés à autrui, mais ne couvre pas les dégâts subis par le véhicule de l’assuré. L’immatriculation et le contrôle technique sont liés à la validité du certificat d’assurance. Les demandes utilisent couramment le Blue Book, les renseignements d’immatriculation, une facture ou proposition et les documents propres au produit. La couverture accidents personnels du propriétaire, du conducteur ou des passagers dépend de la police et des règles de transport applicables. Une assurance de biens peut couvrir les logements, habitations rurales, commerces, sites industriels, marchandises en transit, risques maritimes, projets d’ingénierie, aéronefs, bétail et vols. Le libellé de la police détermine le capital assuré, les exclusions, la franchise ainsi que les inspections ou expertises nécessaires. Les assurances personnelles comprennent les garanties vie, décès, invalidité, accident personnel, voyage et protection des prêts. Un produit de voyage en ligne de BIL indique une couverture pouvant atteindre 150 000 Nu. en cas de décès accidentel ou d’invalidité totale permanente et 30 000 Nu. pour une évacuation médicale d’urgence ; des options de rapatriement, bagages, passeport et frais hospitaliers peuvent être ajoutées. Selon le produit choisi, les polices de voyage peuvent aussi couvrir des soins à l’étranger, l’évacuation ou la responsabilité. Pour être assuré, le demandeur soumet normalement une proposition et une pièce d’identité comme une CID, un passeport ou un permis de travail. L’assureur peut demander les renseignements sur le bénéficiaire ou la relation, des informations de souscription, une inspection ou d’autres documents propres au produit. Pour une assurance touristique, la demande peut exiger le nom, la pièce d’identité, la nationalité, la date de naissance, le sexe, les dates d’arrivée et de départ et les renseignements sur le forfait. Les primes dépendent du produit, du risque et du capital assuré ; il n’existe donc pas de barème général pour l’ensemble du marché. Une demande d’indemnisation commence généralement auprès de l’assureur. BIL exige la notification d’un sinistre dans les 15 jours suivant l’accident ou la perte. Selon le produit, l’assureur peut demander la police, un formulaire de demande, une pièce d’identité, un rapport de police ou un rapport initial, des documents judiciaires, des devis, des photos, des factures, des certificats médicaux ou de décès, le Blue Book, le permis de conduire et le certificat de contrôle technique. Les demandes d’indemnisation vie auprès de RICB exigent couramment la police, une preuve du décès, la CID ou les justificatifs du bénéficiaire et un rapport de police en cas de décès accidentel. Une fraude, une exclusion, une prime impayée ou des preuves incomplètes peuvent retarder ou faire échouer une demande. Les contrats vie peuvent prévoir des paiements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. RICB indique un délai de grâce de 15 jours pour les paiements SSS ou mensuels et de 30 jours pour les paiements trimestriels, semestriels ou annuels ; ensuite, la police peut expirer et les prestations être perdues, sous réserve d’éventuelles conditions de réactivation. Les polices automobile et habitation nécessitent généralement un renouvellement ; avenants, résiliation, changement de propriétaire ou de véhicule dépendent de la police et de l’assureur. Une plainte non résolue doit d’abord passer par le canal interne de l’assureur, puis peut être transmise à la RMA par sa procédure de protection des consommateurs de services financiers. Le libellé de la police et les règles en vigueur de la RMA, de la Road Safety and Transport Authority ou du Department of Labour déterminent la prestation, l’obligation et la procédure définitives.