L’endettement au Botswana

Le recours au crédit privé est répandu au Botswana. En décembre 2024, la dette totale des ménages atteignait 68,6 milliards de P et représentait 26 % du produit intérieur brut. Le principal groupe d’emprunteurs avait entre 36 et 49 ans et détenait environ 40 milliards de P ; une grande part du volume de crédit concernait des revenus compris entre 9 000 et 25 000 P. Les hommes détenaient 56 % du volume de crédit enregistré. Les données portaient sur neuf banques commerciales, une banque statutaire, dix prêteurs de microcrédit et un groupe de paiements échelonnés comptant 61 points de vente. Les prêteurs de microcrédit sont supervisés par le régulateur des institutions financières non bancaires (Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority (NBFIRA)). Au 31 mars 2024, 407 sociétés financières non bancaires supervisées étaient recensées, dont 282 prêteurs de microcrédit, 68 sociétés de financement, 52 prêteurs sur gages et trois sociétés de crédit-bail. Au 31 décembre 2023, les prêteurs de microcrédit comptaient 208 713 clients et un portefeuille de prêts de 7,959 milliards de P ; six fournisseurs en détenaient 96 %. Ils prêtent généralement à des personnes physiques, souvent avec remboursement par retenue sur salaire. Avant de conclure un contrat de crédit, vérifiez que le fournisseur figure au registre de la NBFIRA ou de l’autorité bancaire compétente. Le prêteur doit évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur, son identité, ses moyens financiers, ses obligations existantes et ses perspectives de remboursement. Un prêt non autorisé augmente les risques juridiques et financiers. Les fournisseurs ne peuvent pas conserver les pièces d’identité, cartes bancaires, cartes de débit ou cartes de crédit en garantie. Le contrat doit préciser clairement le taux d’intérêt, les frais, la durée, les échéances, les garanties et les conséquences d’un retard de paiement. Les coûts dépendent du produit et du fournisseur. En 2024, le taux maximal était de 36 % pour le crédit par carte et de 25,5 % pour les prêts non garantis ; les taux d’intérêt moyens étaient de 17,1 % pour les cartes et de 13,5 % pour les prêts non garantis. D’autres frais peuvent couvrir l’administration, l’ouverture du dossier, l’évaluation, le traitement, la documentation, le recouvrement et l’assurance. Les contrôles de solvabilité, garanties, sûretés sur des biens et assurances crédit, hypothèque ou perte de revenus influent sur le coût total et le risque de défaut. Tous les prêteurs, y compris les banques, Botswana Savings Bank, National Development Bank, les institutions financières non bancaires et les fournisseurs de paiements échelonnés, doivent transmettre les données à un bureau de crédit agréé. Cette procédure est régie par la loi sur les informations de crédit (Credit Information Act 2021) et son règlement de 2022. Les emprunteurs peuvent demander leur propre rapport de crédit, la liste des utilisateurs des six derniers mois et des explications sur les sources de données et les codes de notation. Après une décision de crédit négative, le motif doit être communiqué par écrit dans les cinq jours. Un rapport de crédit doit généralement être fourni dans les sept jours ; des délais particuliers s’appliquent à une copie gratuite après enquête ou décision négative. Les données inexactes, incomplètes ou périmées peuvent être contestées auprès du bureau de crédit ; celui-ci doit transmettre la contestation dans les cinq jours et enquêter dans les 14 jours, tandis que le fournisseur des données doit répondre dans les 30 jours. En cas d’arriérés, cherchez d’abord une solution interne avec le prêteur ou déposez une plainte auprès du fournisseur. Pour les institutions financières non bancaires, une règle de la NBFIRA sur le règlement anticipé s’applique depuis le 1er juillet 2024. Si le fournisseur ne répond pas dans les dix jours ouvrables ou si sa réponse n’est pas satisfaisante, une plainte peut être déposée auprès de la NBFIRA. Le tribunal des institutions financières non bancaires (Non-Bank Financial Institutions Tribunal (NBFIT)) peut ensuite être envisagé si nécessaire. Pour une banque, la procédure passe du service interne des plaintes à l’ombudsman bancaire (Botswana Banking Ombudsman), puis, si nécessaire, au directeur de la supervision bancaire (Director of Banking Supervision) de la banque centrale du Botswana (Bank of Botswana). L’autorité de la concurrence et de la consommation (Competition and Consumer Authority) peut aider en cas de pratiques commerciales déloyales ou de litiges de consommation, mais exige d’abord une tentative de règlement direct avec le fournisseur et des preuves adéquates. Pour une demande civile inférieure à P40 000, le tribunal de première instance (Magistrates Court) est généralement compétent. La procédure commence par une assignation et les pièces justificatives ; la signification est effectuée en personne ou par un huissier d’exécution (Deputy Sheriff). Les frais judiciaires sont de P60, auxquels s’ajoutent les frais du Deputy Sheriff. Après jugement, une ordonnance d’exécution peut entraîner la saisie et la vente de biens meubles. Les lits, aliments, vêtements et certains outils de travail sont protégés. L’avis de vente doit être publié dans les 14 jours ; si le produit ne suffit pas, une autre saisie peut être possible. Les sources officielles consultées n’établissent pas de service public général de conseil en matière de dettes, de dispositif de regroupement de dettes ni de procédure caritative de réaménagement des dettes au Botswana. Les emprunteurs ne peuvent donc compter sur aucun allègement général documenté. Les voies documentées sont un accord interne avec le prêteur, une plainte auprès du régulateur compétent, des procédures judiciaires de recouvrement et, en cas de surendettement grave, la mise en faillite selon la loi sur l’insolvabilité (Insolvency Act). Le débiteur peut demander une faillite volontaire et les créanciers une faillite forcée ; la Haute Cour tranche, le bureau d’administration des insolvabilités (Master’s Office) nomme un administrateur de la succession (curator bonis) ou un syndic, puis administre les actifs, les revenus et les créances. Les délais et une libération ultérieure ne peuvent être garantis en général ; les Master’s Offices concernés se trouvent à Gaborone et Francistown. Il faut distinguer la dette publique de la dette privée des consommateurs. Le ministère des Finances gère la dette publique et les engagements garantis par l’État, la stratégie d’endettement, l’émission de titres et les rapports de viabilité de la dette. Garanties comprises, la dette publique s’élevait à 90,03 milliards de P en décembre 2025, soit 33,02 % du produit intérieur brut ; la dette intérieure atteignait 55,98 milliards de P et la dette extérieure 34,06 milliards de P. Pour l’exercice 2026/27, une part de 44,66 % du produit intérieur brut était prévue, contre un plafond légal de 40 %. Ces chiffres décrivent les finances publiques et ne décrivent pas automatiquement la dette privée des ménages.