Seguros en Burkina Faso

La Dirección de Seguros (Direction des Assurances), dentro de la Dirección General del Tesoro y de la Contabilidad Pública (DGTCP), supervisa el mercado nacional y aplica las normas de la CIMA. El organismo regional de supervisión de seguros (CRCA) ejerce la supervisión regional, mientras que las aseguradoras, intermediarios, peritos y reaseguradoras autorizados operan bajo este marco. Las cifras oficiales indican un volumen de primas de 124,886 mil millones de francos CFA (FCFA) en 2021 y una penetración del seguro del 1,14 %. Un índice de referencia de 2023 contabilizó 17 empresas, incluidas 7 aseguradoras de vida, 8 aseguradoras de no vida, 1 reaseguradora y 1 microaseguradora. Un estudio de 2024 informó de 18 empresas, pero enumeró 9 de no vida, 7 de vida, 1 de microseguros y 2 de reaseguro, lo que produce un total diferente. Vista Assurances comenzó a operar en 2025 y Faso Réassurance recibió la aprobación de la CRCA en 2024. La CNSS proporciona prestaciones familiares, protección frente a los riesgos profesionales y pensiones para trabajadores por cuenta ajena y trabajadores asimilados. La tasa de cotización publicada de la CNSS es del 21,5 % de la remuneración mensual sujeta al tope de 800.000 FCFA: los empleadores pagan el 16 %, compuesto por un 6 % para prestaciones familiares, un 1,5 % para riesgos profesionales y un 8,5 % para la vejez, mientras que los trabajadores pagan el 5,5 % para la vejez. Los trabajadores autónomos, las personas dedicadas a actividades agrosilvopastoriles, los trabajadores de la economía informal, los profesionales liberales y los grupos artesanales, industriales y comerciales organizados pueden solicitar el seguro voluntario (assurance volontaire) de la CNSS. Este régimen voluntario cubre únicamente la rama de pensiones, requiere un formulario de solicitud, un certificado de nacimiento y un documento nacional de identidad (CNIB) o pasaporte, y se financia íntegramente por la persona asegurada. El intervalo de cotización publicado es de 6.300 a 112.000 FCFA al mes. El pago debe efectuarse dentro de los 30 días posteriores al mes o trimestre correspondiente; 12 meses sin pagar pueden poner fin a la condición de asegurado. Una pensión de la CNSS generalmente requiere 56 años de edad y al menos 180 meses de cotización, mientras que un periodo de cotización más corto da lugar a una suma global por vejez en lugar de una pensión. La CARFO cubre a los agentes públicos, militares y magistrados. Su protección incluye vejez, invalidez, fallecimiento y riesgos profesionales, con pensiones, prestaciones de supervivencia e invalidez, ayudas por incapacidad y asistencia médica o social. La solicitud de jubilación debería presentarse preferiblemente seis meses antes de la salida, y el procedimiento oficial es gratuito. El reparto exacto de las cotizaciones se ajusta al Decreto 2022-0855. El seguro privado está disponible a través de proveedores, intermediarios y agencias autorizados. Los productos documentados incluyen responsabilidad civil obligatoria de automóviles, responsabilidad civil, seguros de vivienda y multirriesgo, incendio, construcción, transporte, riesgos profesionales, riesgos relacionados con la agricultura, viajes, accidentes personales, vida y capitalización, crédito y caución. También existen productos de salud, aunque los asuntos sanitarios detallados pertenecen al área temática de salud. Los microseguros y el reaseguro son segmentos reconocidos del mercado. Las primas se pagan en FCFA, pero los precios privados dependen del riesgo asegurado, la suma asegurada, la duración y el canal de venta; el material oficial revisado no establece una tarifa universal ni un único plazo de indemnización para todo el país. Los clientes pueden dirigirse a una aseguradora, un intermediario o una agencia. Algunos proveedores ofrecen suscripción digital, acceso al contrato, pago de primas y seguimiento de siniestros. Los canales de pago documentados incluyen Orange Money, MOOV Money, Telecel Money y tarjetas, pero su disponibilidad depende del proveedor y de la localidad. Una propuesta por sí sola no vincula a las partes. La póliza o la nota de cobertura (note de couverture) establece el compromiso, y la prima debe pagarse antes de que la cobertura entre en vigor. La actualización de la CIMA de 2024 exige información precontractual sobre el precio, las garantías y las exclusiones, y acepta documentos electrónicos. Antes de firmar, comprueba la autorización del proveedor o intermediario, la persona u objeto asegurado, los riesgos cubiertos, la suma asegurada, la duración, la prima, las exclusiones, las reglas de renovación, el canal de siniestros, los plazos de indemnización, la valoración de los daños, la prescripción y el aviso de cancelación. La persona asegurada debe pagar la prima, responder verazmente a las preguntas sobre el riesgo y notificar a la aseguradora cualquier riesgo nuevo o agravado dentro de 15 días. Un siniestro debe comunicarse con prontitud, y el plazo contractual no puede ser inferior a cinco días laborables. El robo y la muerte de ganado deben comunicarse dentro de 48 horas. La notificación tardía no elimina automáticamente la cobertura: la aseguradora debe demostrar un perjuicio y la fuerza mayor sigue siendo relevante. La aseguradora debe prestar el servicio contratado dentro del plazo acordado. Las exclusiones, cláusulas de nulidad y cláusulas de pérdida del derecho deben figurar de forma visible, y la indemnización patrimonial no puede superar el valor del bien en el momento del siniestro. La responsabilidad civil obligatoria de automóviles es exigible para vehículos, remolques y semirremolques que circulen bajo la propiedad o titularidad de una persona o entidad no estatal. La cobertura protege la responsabilidad civil del propietario, suscriptor, titular o conductor y de los pasajeros, dentro de las exclusiones de la CIMA. El certificado o justificante acredita la cobertura. La responsabilidad obligatoria normalmente no cubre las lesiones corporales del propio conductor, por lo que puede ser necesaria una cobertura separada de daños propios o protección personal. Para las reclamaciones por lesiones corporales en accidentes de tráfico, el Reglamento CIMA 0004/21 prevé una oferta dentro de los seis meses posteriores a la consolidación médica confirmada. En caso de fallecimiento, la oferta debe hacerse dentro de los seis meses posteriores al fallecimiento y un mes después de recibir todos los documentos exigidos. Si se desconoce la consolidación, la aseguradora puede realizar una oferta provisional y debe realizar la oferta definitiva dentro de los dos meses posteriores a la recepción de la notificación de consolidación. La aseguradora debe responder a la solicitud de la víctima dentro de 15 días, y la cantidad acordada debe pagarse dentro de 15 días después del plazo para impugnar el acuerdo. Los intereses por pago tardío son del 5 % mensual. Los daños exclusivamente materiales se rigen por la póliza y las normas aplicables, no por este régimen de oferta para lesiones corporales. Normalmente, un siniestro pasa de la aseguradora, la agencia o el canal digital al registro, la revisión local, la revisión técnica o jurídica y, en caso de pérdidas importantes o controversias contractuales, la revisión de la sede central antes del pago o de una denegación motivada. Conserva la póliza, el comprobante de pago de la prima, la identificación y cualquier declaración del incidente, atestado policial, informe pericial o factura exigidos por el contrato. Las acciones contractuales prescriben generalmente después de dos años. Las reclamaciones de vida y las reclamaciones por fallecimiento en accidentes personales de los beneficiarios prescriben generalmente después de diez años. Una notificación escrita o digital válida, el nombramiento de un perito u otra causa jurídica ordinaria pueden interrumpir la prescripción. Los contratos anuales generalmente pueden cancelarse después de un año con un preaviso mínimo de dos meses, sujeto a excepciones para la salud individual, la construcción y los riesgos no privados; los contratos de vida están excluidos de esta regla general. Si un riesgo se vuelve más grave, la aseguradora puede cancelar y devolver la prima no utilizada o recalcular el precio del contrato. Si el riesgo disminuye y la prima no se reduce, la persona asegurada puede cancelar. Las reclamaciones deben dirigirse primero al canal interno de reclamaciones de la aseguradora, incluida una agencia, el teléfono, una carta, un correo electrónico, el sitio web, una aplicación o un canal de redes sociales. Si la respuesta no es satisfactoria, la reclamación puede continuar ante la Dirección de Seguros y después presentarse mediante el procedimiento de la CRCA. El organismo de mediación financiera (OQSF-BF) ofrece mediación financiera externa gratuita después de agotar los recursos internos y cubre a las aseguradoras, la CNSS y la CARFO. Una encuesta de 2024 encontró sistemas internos de reclamaciones en el 91 % de las aseguradoras y canales físicos o postales y de correo electrónico en todas las aseguradoras encuestadas, pero registró nueve reclamaciones de seguros respondidas y tres sin respuesta, lo que muestra una brecha de respuesta.