Seguros nos Camarões

O sistema de seguros dos Camarões segue o quadro regional da CIMA e o Código CIMA. A Comissão Regional de Controlo dos Seguros (CRCA) exerce a supervisão regional, enquanto o Ministério das Finanças, através da DGTCFM e da DNA, funciona como interlocutor nacional para regulação e supervisão. O Conselho de Ministros da CIMA define as normas regionais, e as regras da OHADA podem aplicar-se a questões comerciais relacionadas. Seguradoras, corretores, agentes e peritos técnicos necessitam da aprovação ou autorização pertinente. Os seguros privados dividem-se principalmente entre IARD e Vie/Capitalisation. Os produtos IARD cobrem riscos como responsabilidade civil automóvel, incêndio, acidentes, transporte, património, atividade agrícola e outras responsabilidades. Os produtos Vie/Capitalisation cobrem riscos relacionados com vida, morte e poupança. Também existem produtos de acidentes pessoais, de grupo e de microsseguro através de empresas aprovadas, mas o acesso, o âmbito do produto e os prémios dependem da seguradora, do contrato e do risco do requerente. Não há uma classificação nacional única de produtos privados nem de prémios. O seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel aplica-se a todas as pessoas singulares ou coletivas que sejam proprietárias ou utilizem um veículo, exceto o Estado, incluindo reboques e semirreboques. A cobertura protege o proprietário, condutor ou responsável pela guarda do veículo, os passageiros e o proprietário dos bens danificados, nos termos das regras aplicáveis. O veículo deve ter o certificado de seguro e o respetivo comprovativo destacável. O Estado e o quadro tarifário mínimo da CIMA influenciam os prémios automóveis; os restantes prémios privados dependem geralmente do risco coberto, capital seguro, duração, franquia e exclusões. A CNPS é a instituição pública de seguro social dos Camarões. A sua proteção legal tem três ramos principais: prestações familiares; pensões de velhice, invalidez e sobrevivência, conhecidas como PVID; e acidentes de trabalho e doenças profissionais, conhecidos como AT/MP. A inscrição é obrigatória para trabalhadores do setor privado e certas outras categorias. A apresentação geral da CNPS não inclui seguro de saúde geral nem seguro de desemprego. Os trabalhadores independentes e as pessoas do setor informal podem aderir ao seguro voluntário, atualmente limitado ao PVID. Em 2025, as taxas de contribuição da CNPS são de 7% para prestações familiares no regime geral e doméstico, 5,65% na agricultura e 3,70% no ensino privado. A taxa PVID é de 8,4%, dividida igualmente entre empregador e trabalhador. As taxas AT/MP são de 1,75% para a classe de risco A, 2,5% para a classe B e 5% para a classe C, a cargo do empregador. As contribuições para prestações familiares e PVID usam um limite salarial mensal de 750 000 FCFA, ou 9 000 000 FCFA anuais; as contribuições AT/MP não têm limite. A base mínima de contribuição é de 45 000 FCFA por mês na agricultura e 60 000 FCFA nos outros setores. Os empregadores efetuam o pagamento total, incluindo a parte do trabalhador, e declaram e pagam mensalmente dentro do prazo da CNPS. Um contribuinte voluntário da CNPS paga 8,4% do rendimento declarado. Após 180 meses de contribuições, pode requerer uma pensão a partir dos 50 anos; cada período de contribuição adicional para além dos 180 meses acrescenta um ponto percentual à taxa de cálculo. Com menos de 180 meses, as regras preveem o pagamento de um montante único. A ordem dos beneficiários é cônjuge, filhos menores de 21 anos e pais. O acesso está disponível através dos centros da CNPS, bancos, instituições de microfinanças, Orange Money, Mobile Money e cartões. A CNPS tem 39 centros distribuídos pelas 10 regiões dos Camarões. Para contratar um seguro privado, o cliente contacta normalmente uma seguradora, corretor ou agente autorizado, descreve o risco e recebe uma proposta e as condições. Depois de acordado o prémio, a seguradora emite uma apólice, nota de cobertura ou certificado. A apólice deve identificar as partes e a pessoa ou objeto seguro, os riscos cobertos, a data de início, a duração, o capital seguro, o prémio e as condições de pagamento, a renovação, as obrigações, a participação do sinistro, o prazo de pagamento, a avaliação, o prazo de prescrição e o procedimento de rescisão. As exclusões e cláusulas de perda de direitos exigem atenção especial. Os contratos e documentos de microsseguro utilizam uma língua oficial; no caso do microsseguro, pode existir uma tradução para uma língua local. O pagamento a um intermediário, acompanhado dos documentos contratuais, pode manter a cobertura mesmo que esse intermediário não transfira o dinheiro para a seguradora. O segurado deve fornecer informações corretas sobre o risco, comunicar alterações relevantes ou o agravamento do risco, pagar os prémios dentro do prazo, participar os sinistros segundo as regras da apólice, apresentar provas e tomar medidas razoáveis para limitar os danos. A seguradora deve entregar a apólice, manter a cobertura acordada e pagar dentro do prazo contratual. A apólice não elimina automaticamente a responsabilidade por um novo sinistro apenas porque o contrato terminou ou a cobertura foi suspensa; o momento e as circunstâncias do sinistro são decisivos. Uma participação de sinistro começa normalmente junto da seguradora ou do corretor e inclui a apólice, o certificado, provas do sinistro e quaisquer documentos policiais, oficiais ou periciais necessários. As vítimas de acidentes rodoviários podem contactar diretamente a seguradora. Ao abrigo das regras da CIMA, certas exclusões e cláusulas de perda de direitos não podem ser opostas a terceiros lesados; a seguradora pode pagar à vítima e depois pedir o reembolso à parte responsável. Quando o veículo responsável é desconhecido ou não tem seguro, pode aplicar-se o Fundo de Garantia Automóvel. Este é distinto da CNPS, e os contactos e procedimentos locais atuais devem ser confirmados. Um litígio começa normalmente junto da seguradora ou do corretor e pode seguir para a DNA ou o MINFI em questões de supervisão ou contencioso; quando adequado, pode chegar ao Secretariado-Geral da CIMA ou à CRCA. As reclamações contratuais prescrevem geralmente em dois anos a partir do facto que lhes dá origem. As reclamações relativas a seguro de vida e beneficiários em caso de morte acidental têm geralmente um prazo de dez anos, enquanto as reclamações por responsabilidade extracontratual automóvel podem prescrever após um máximo de cinco anos desde o acidente. A alteração ou cessação da cobertura depende da apólice e do Código CIMA. A rescisão ordinária após um ano exige geralmente carta registada com pelo menos dois meses de antecedência em relação à data de vencimento, mas há exceções, incluindo seguro de saúde individual, construção, certos contratos não privados e seguro de vida. Uma mudança de residência, profissão, reforma ou estado civil pode permitir a rescisão no prazo de três meses, com efeitos um mês após a receção, e devolução da parte do prémio não utilizada. Após a venda de um veículo, a cobertura é suspensa a partir do quinto dia, pode seguir-se a rescisão com aviso prévio de dez dias e o contrato termina automaticamente ao fim de seis meses; a venda deve ser comunicada à seguradora. As regras específicas do seguro de vida não seguem as regras acima descritas para veículos e riscos comuns.