បំណុលនៅកម្ពុជា

ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា (National Bank of Cambodia, NBC) គ្រប់គ្រងធនាគារ និងសកម្មភាពឥណទានផ្លូវការជាច្រើន។ ការិយាល័យឥណទានកម្ពុជា (Credit Bureau Cambodia, CBC) កត់ត្រាប្រវត្តិឥណទាន។ មុនខ្ចីប្រាក់ សូមពិនិត្យថាអ្នកឱ្យខ្ចីមានអាជ្ញាបណ្ណ ពិនិត្យកំណត់ត្រា CBC ប្រៀបធៀបកាតព្វកិច្ចសងសរុប និងបញ្ជាក់ស្ថានភាពផ្លូវច្បាប់នៃទ្រព្យធានា។ គោលការណ៍ណែនាំឥណទានរបស់ NBC ដោះស្រាយការខ្ចីច្រើន និងបំណុលលើសសមត្ថភាព។ កិច្ចសន្យាឥណទានប្រើទម្រង់ស្តង់ដារចាំបាច់សម្រាប់ចំនួនរហូតដល់ 50,000 ដុល្លារអាមេរិក លក្ខខណ្ឌស្តង់ដារជាមួយទម្រង់ផ្ទាល់របស់អ្នកឱ្យខ្ចីសម្រាប់ចំនួនលើស 50,000 ដល់ 100,000 ដុល្លារអាមេរិក និងទម្រង់ផ្ទាល់របស់អ្នកឱ្យខ្ចីសម្រាប់ចំនួនលើស 100,000 ដុល្លារអាមេរិក។ កម្រិតការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ 18% អនុវត្តចំពោះគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ និងគ្រឹះស្ថានឥណទានជនបទដែលស្ថិតក្រោមការគ្របដណ្តប់។ វាមិនអនុវត្តដោយស្វ័យប្រវត្តិចំពោះអ្នកឱ្យខ្ចីគ្រប់ប្រភេទ ឬថ្លៃគ្រប់ប្រភេទទេ។ គ្មានអ្នកឱ្យខ្ចីណាម្នាក់ត្រូវបានតម្រូវដោយស្វ័យប្រវត្តិឱ្យអនុម័តប្រាក់កម្ចី ឬលុបចោលបំណុលអ្នកខ្ចីទេ។ សូចនាករបំណុលគ្រួសារកម្ពុជាបង្ហាញពីសារៈសំខាន់នៃបន្ទុកសងសរុប។ ក្នុងការស្ទង់មតិសេដ្ឋកិច្ចសង្គមកម្ពុជាឆ្នាំ 2021 បំណុលគ្រួសារមធ្យមដែលនៅសល់មាន 21.3 លានរៀល ប្រៀបនឹងចំណូលមធ្យម 27.9 លានរៀល។ អនុបាតបំណុលធៀបនឹងចំណូលមធ្យមគឺ 76.4% ហើយអនុបាតសេវាបំណុលធៀបនឹងចំណូលមធ្យមគឺ 46.5%។ អនុបាតបំណុលធៀបនឹងចំណូលបានដល់ 48.4% នៅឆ្នាំ 2019/20។ រយៈពេលកម្ចីមធ្យមគឺ 27 ខែ។ អត្រាការប្រាក់ផ្លូវការមធ្យមដែលបានរាយការណ៍គឺ 18% ក្នុងមួយឆ្នាំ ខណៈវិធានការឆ្នាំ 2009 សម្រាប់ការខ្ចីក្រៅប្រព័ន្ធគឺ 34.8%។ ប្រាក់កម្ចីសម្រាប់សកម្មភាពផលិតភាពមាន 30% នៃការខ្ចីរបស់គ្រួសារនៅឆ្នាំ 2021 ប្រៀបនឹង 42.6% នៅឆ្នាំ 2012។ ទាំងនេះជាសូចនាករពីការស្ទង់មតិ មិនមែនជាការវាយតម្លៃសមត្ថភាពសងរបស់បុគ្គលទេ ហើយមិនបានរកឃើញស៊េរីទិន្នន័យបំណុលគ្រួសារ CSES ថ្មីជាងនេះដែលអាចប្រៀបធៀបបានក្នុងប្រភពផ្លូវការដែលបានពិនិត្យទេ។ ឥណទានផ្លូវការមាននៅទូទាំងប្រទេស រួមទាំងតាមគ្រឹះស្ថានឥណទានជនបទ។ ការខ្ចីក្រៅប្រព័ន្ធពីសាច់ញាតិ មិត្តភក្តិ អ្នកជួញដូរ អ្នកឱ្យខ្ចីប្រាក់ និងអ្នកឱ្យខ្ចីឌីជីថលគ្មានអាជ្ញាបណ្ណនៅតែបែកខ្ញែក។ មិនមានភស្តុតាងអំពីកម្មវិធីសម្រាលបំណុលគ្រួសារ ឬប្រឹក្សាបំណុលជាសកលទេ។ ដូច្នេះ ការខ្ចីក្រៅប្រព័ន្ធ និងគ្មានអាជ្ញាបណ្ណអាចមានការការពារ ឯកសារ និងជម្រើសប្តឹងតវ៉ាខុសពីឥណទានដែលបានគ្រប់គ្រង។ អ្នកខ្ចីគួររក្សាទុកកិច្ចសន្យាដែលបានចុះហត្ថលេខា កាលវិភាគសង និងបង្កាន់ដៃទាំងអស់។ ក្រោយសងមុនកាលកំណត់ពេញលេញ អាចស្នើឱ្យដោះលែងទ្រព្យធានា និងកែតម្រូវកំណត់ត្រា CBC។ ប្រសិនបើការលំបាកហិរញ្ញវត្ថុបណ្តោះអាសន្នធ្វើឱ្យការបង់តាមកិច្ចព្រមព្រៀងមិនអាចទទួលយកបាន អ្នកខ្ចីអាចស្នើអ្នកឱ្យខ្ចីរៀបចំឥណទានឡើងវិញក្រោមសារាចរ NBC ដែលចេញនៅខែសីហា ឆ្នាំ 2024។ អ្នកឱ្យខ្ចីអាចកែរយៈពេល ឬការរៀបចំការទូទាត់ ប៉ុន្តែការរៀបចំឡើងវិញមិនលុបប្រាក់ដើមដោយស្វ័យប្រវត្តិទេ។ មិនមានការផ្អាកទូទាត់ទូទៅបច្ចុប្បន្ន ឬកម្មវិធីសម្រាលបំណុលជាសកលដែលបានបញ្ជាក់នោះទេ។ ការត្រួតពិនិត្យអនុលោមភាពរបស់ NBC ពាក់ព័ន្ធនឹងការអនុវត្តទាំងនេះបានធ្វើឡើងនៅខែកញ្ញា ឆ្នាំ 2024។ កម្ចីមិនដំណើរការ (non-performing loan, NPL) គឺជាកម្ចីដែលធ្លាក់ចូលក្នុងការលំបាកសងប្រាក់ធ្ងន់ធ្ងរ តាមច្បាប់ចាត់ថ្នាក់ដែលអនុវត្ត។ បំណុលហួសកាលកំណត់អាចប៉ះពាល់ប្រវត្តិឥណទាន CBC និងបង្កើនហានិភ័យលើទ្រព្យដែលបានដាក់ធានា។ លក្ខខណ្ឌកិច្ចសន្យា និងច្បាប់អនុវត្តកំណត់ការជូនដំណឹង កម្រៃយឺតយ៉ាវ ការលក់ទ្រព្យធានា និងការអនុវត្តតាមតុលាការ; កម្ពុជាមិនមាននីតិវិធីប្រមូលបំណុល ឬតារាងថ្លៃជាសកលតែមួយសម្រាប់បំណុលគ្រប់ប្រភេទទេ។ ដូច្នេះ ការប្រាក់ ថ្លៃ និងពិន័យអាស្រ័យលើកិច្ចសន្យា និងស្ថិតក្រោមកម្រិតច្បាប់ដែលអនុវត្ត។ មិនមានភស្តុតាងអំពីច្បាប់ថ្លៃរៀបចំឥណទានឡើងវិញជាសកល ឬថ្លៃប្រឹក្សាបំណុលថ្នាក់ជាតិទេ។ អ្នកខ្ចីគួរប្តឹងទៅអ្នកឱ្យខ្ចីជាមុន។ ប្រសិនបើបញ្ហាមិនទាន់ដោះស្រាយ អាចដាក់ពាក្យបណ្តឹងទៅខ្សែទូរស័ព្ទបន្ទាន់ ការិយាល័យកណ្តាល ឬសាខាខេត្តរបស់ NBC ក្រោមប្រកាសស្តីពីការដោះស្រាយបណ្តឹងរបស់អតិថិជន។ NBC បានរាយការណ៍ថាមានខ្សែទូរស័ព្ទបន្ទាន់ 26 នៅឆ្នាំ 2024។ បណ្តឹងដែលកើតឡើងដដែលៗរួមមានការសងមុនកាលកំណត់ ការដកទ្រព្យធានា ការកែព័ត៌មាន CBC ការលើកលែងពិន័យ ប្រាក់កម្ចីក្រៅប្រព័ន្ធ និងការក្លែងបន្លំឌីជីថល។ ក្របខណ្ឌការពារអតិថិជនសម្រាប់សេវាហិរញ្ញវត្ថុមិនមែនធនាគារនៅមិនទាន់ពេញលេញទេ ហើយការការពារ ឬការដោះស្រាយបណ្តឹងចំពោះអ្នកឱ្យខ្ចីគ្មានអាជ្ញាបណ្ណអាចមិនច្បាស់។ ច្បាប់ក្ស័យធនឆ្នាំ 2007 របស់កម្ពុជាផ្តល់ដំណើរការដែលដឹកនាំដោយតុលាការ និងពាក់ព័ន្ធនឹងតុលាការ អ្នកគ្រប់គ្រង និងកិច្ចប្រជុំម្ចាស់បំណុល។ វាអាចអនុវត្តចំពោះបុគ្គលធម្មតា សហកម្មសិទ្ធិ ឬក្រុមហ៊ុន។ បន្ទាប់ពីបើកសំណុំរឿងក្ស័យធន កូនបំណុលត្រូវបង្ហាញទ្រព្យសម្បត្តិ និងម្ចាស់បំណុលក្នុងរយៈពេល 14 ថ្ងៃ ហើយសហការជាមួយដំណើរការ។ ដំណើរការតុលាការអាចប្រើផែនការសម្របសម្រួល ឬការលក់បំបែកទ្រព្យ។ បំណុលដែលមានទ្រព្យធានាទទួលបានអាទិភាពមុនបំណុលគ្មានទ្រព្យធានា។ ការលក់បំបែកទ្រព្យអាចមានរយៈពេលរហូតដល់ 6 ខែ ដោយតុលាការអាចបន្តបានរហូតដល់ 6 ខែទៀត។ បន្ទាប់ពីការលក់បំបែកទ្រព្យ បុគ្គលធម្មតាអាចដាក់ពាក្យសុំដោះលែងពីបំណុលមិនទាន់សងដែលមានសិទ្ធិ ប៉ុន្តែមូលហេតុតាមច្បាប់អាចបដិសេធពាក្យ។ ក្ស័យធនមិនលុបបំណុលអតិថិជនទាំងអស់ដោយស្វ័យប្រវត្តិទេ ហើយភាសាខ្មែរនៃច្បាប់មានអាទិភាព ប្រសិនបើការបកប្រែអង់គ្លេសខុសគ្នា។ បន្ទាប់ពីសងពេញ សូមស្នើការបញ្ជាក់ជាលាយលក្ខណ៍អក្សរ ការដោះលែងទ្រព្យធានា និងការកែតម្រូវកំណត់ត្រា CBC ដែលមិនត្រឹមត្រូវ។ ការដោះលែងក្រោមក្ស័យធនមានលក្ខខណ្ឌ ដូច្នេះបំណុលនៅសល់អាចបន្តមាន។ ថ្លៃតុលាការ អ្នកគ្រប់គ្រង និងការលក់បំបែកទ្រព្យក៏អាចកើតមាន។ បំណុលសាធារណៈខុសពីការខ្ចីប្រាក់គ្រួសារ និងឯកជន។ បំណុលសាធារណៈក្រៅប្រទេសមានប្រហែល 11.2 ពាន់លានដុល្លារអាមេរិក ឬ 26% នៃ GDP នៅចុងឆ្នាំ 2023; ប្រហែល 64% ជាបំណុលទ្វេភាគី ដោយលើសពាក់កណ្តាលជំពាក់ប្រទេសចិន។ ហានិភ័យនៃបំណុលសាធារណៈ និងបំណុលដែលរដ្ឋធានាត្រូវបានវាយតម្លៃថាទាប។ ការព្យាករណ៍មូលដ្ឋានដាក់បំណុលនោះជិត 30% នៃ GDP នៅឆ្នាំ 2034 ខណៈបំណុលសាធារណៈក្នុងស្រុកមានតិចតួច និងព្យាករណ៍ថានៅក្រោម 10% នៃ GDP រហូតដល់ឆ្នាំ 2034។ តួលេខទាំងនេះពិពណ៌នាកាតព្វកិច្ចរបស់រដ្ឋាភិបាល មិនមែនសមត្ថភាពសងរបស់គ្រួសារបុគ្គលទេ។ ក្នុងប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុទូលំទូលាយ ឥណទានឯកជនមាន 126.8% នៃ GDP នៅពាក់កណ្តាលឆ្នាំ 2024។ NPL ក្នុងវិស័យធនាគារមាន 6.8% និងវិស័យមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុ 8.3% នៅពេលនោះ; តួលេខឆ្នាំ 2025 របស់ NBC រាយការណ៍អនុបាត NPL 8.3% និង NPL សុទ្ធ 2.7%។ សូចនាករទាំងនេះមិនវាស់អត្រាកូនបំណុលគ្រួសារខកខានដោយផ្ទាល់ទេ។ សកម្មភាពគ្រួសារ-និយោជកមានចំណែក 9.1% នៃ NPL ឆ្នាំ 2025។