Bảo hiểm tại Campuchia

Hệ thống bảo hiểm Campuchia gồm doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới, đại lý, giám định viên tổn thất được cấp phép và các chương trình theo luật định. Cơ quan Quản lý Bảo hiểm Campuchia (IRC), thuộc Cơ quan Quản lý Dịch vụ Tài chính Phi ngân hàng, giám sát thị trường. Bộ Kinh tế và Tài chính cung cấp khuôn khổ pháp lý và xử lý hòa giải, còn Quỹ An sinh Xã hội Quốc gia (NSSF) quản lý các chương trình bảo hiểm xã hội theo luật định. Chỉ tổ chức được cấp phép mới được kinh doanh bảo hiểm, vì vậy cần kiểm tra giấy phép nhà cung cấp trong danh bạ của IRC. Bảo hiểm tư nhân thường theo trình tự: chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoặc môi giới được cấp phép, so sánh phạm vi bảo hiểm đề xuất, ký hợp đồng, nộp phí và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Bảo hiểm phi nhân thọ có thể bảo vệ tài sản, trách nhiệm và sức khỏe. Bảo hiểm nhân thọ gồm các sản phẩm như bảo hiểm có kỳ hạn, trọn đời, hỗn hợp và niên kim; bảo hiểm tai nạn cá nhân và bệnh hiểm nghèo cũng có. Bảo hiểm vi mô nhắm đến nhóm thu nhập thấp. Hợp đồng tài sản thường bồi thường không quá giá trị đã khai báo, tùy điều khoản hợp đồng. Hợp đồng trách nhiệm có thể thanh toán cho bên thứ ba bị thương, và sau khi được bồi thường, người được bảo hiểm thường chuyển quyền truy đòi cho doanh nghiệp bảo hiểm. Quyền tham gia theo luật định gắn với việc làm hoặc tình trạng được quy định, không chỉ với nơi cư trú. Người lao động thuộc phạm vi Luật Lao động, gồm nhân viên giúp việc gia đình, hàng không và hàng hải, được bảo hiểm bắt buộc về rủi ro nghề nghiệp và sức khỏe qua các chương trình NSSF. Công chức, cựu công chức và cựu chiến binh thuộc các chương trình NSSF theo luật định. Người tự kinh doanh và người phụ thuộc của NSSF có thể tham gia bảo hiểm y tế NSSF tự nguyện theo Tiểu nghị định 280/2023, với mức đóng do thành viên chi trả và được xác định theo tính toán chuyên ngành. Mức đóng rủi ro nghề nghiệp NSSF là 0,8% tiền lương tính đóng và mức đóng y tế là 2,6%; từ năm 2018, chủ lao động chịu khoản đóng y tế cho việc làm được bảo hiểm. Giai đoạn đóng lương hưu đầu tiên áp dụng mức đóng 4% trên tiền lương tính đóng trong năm năm đầu. Trợ cấp NSSF có thể gồm điều trị, chuyển tuyến, trợ cấp hằng ngày, chăm sóc chấn thương nghề nghiệp, tuổi già, khuyết tật, người sống sót và mai táng. Bảo vệ rủi ro nghề nghiệp có thể gồm tai nạn lao động, tai nạn trên đường đi làm và bệnh nghề nghiệp, với điều trị cấp cứu tại cơ sở được NSSF công nhận. Một số loại bảo hiểm chỉ bắt buộc đối với hoạt động được luật hoặc tiểu nghị định quy định. Xe cơ giới dùng cho kinh doanh, kể cả rơ-moóc, cần bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba cho chủ xe, người lái và người bảo dưỡng. Chủ công trường xây dựng phải mua bảo hiểm trách nhiệm trước khi bắt đầu công việc. Doanh nghiệp vận tải hành khách phải bảo hiểm trách nhiệm hành khách đối với vận tải đường bộ, đường thủy, hàng không hoặc đường sắt. Mức phạt được nêu dao động từ 15.000 đến 1.500.000 KHR đối với vi phạm liên quan đến xe cơ giới và từ 1.500.000 đến 150.000.000 KHR đối với vi phạm trong xây dựng và vận tải hành khách. Các quy tắc này không khiến mọi hợp đồng bảo hiểm tư nhân trở thành bắt buộc. Hợp đồng bảo hiểm được lập bằng tiếng Khmer và phải có chữ ký hoặc xác nhận bằng dấu vân tay. Bản giải thích tiếng Anh có thể giúp hiểu nội dung nhưng không thay thế văn bản pháp lý tiếng Khmer có giá trị chi phối. Hợp đồng xác định rủi ro được bảo hiểm, trường hợp loại trừ, số tiền bảo hiểm, mức khấu trừ, phí, thời hạn, người thụ hưởng và thủ tục yêu cầu bồi thường. Phí phải được thanh toán theo thỏa thuận. Che giấu thông tin trọng yếu hoặc khai sai trọng yếu có thể làm hợp đồng mất hiệu lực, còn tổn thất do cố ý hoặc gian lận bị loại trừ. Hiệu lực hợp đồng thường phụ thuộc vào ngày bắt đầu và điều kiện thanh toán trong hợp đồng, không chỉ dựa vào việc nhận báo giá. Khi yêu cầu bồi thường, hãy thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn nêu trong hợp đồng và lưu hợp đồng, chứng từ phí, hồ sơ y tế, báo cáo cảnh sát, ảnh, bằng chứng sửa chữa và bằng chứng tổn thất khác. Tai nạn dàn dựng hoặc gian lận có thể khiến yêu cầu bị từ chối và khoản đã thanh toán bị thu hồi. Yêu cầu bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung có thời hiệu năm năm. Yêu cầu bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn 15 năm sau khi tử vong, còn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bổ sung bảo hiểm rủi ro sức khỏe có thời hạn năm năm. Khiếu nại thường bắt đầu với doanh nghiệp bảo hiểm, sau đó có thể chuyển đến hòa giải của Bộ Kinh tế và Tài chính, rồi đến trọng tài hoặc tòa án. Sau khi hòa giải không thành, thời hạn được nêu để bắt đầu thủ tục trọng tài hoặc tòa án là 90 ngày. Chưa có bằng chứng về quỹ bồi thường công phổ quát cho mọi tổn thất bảo hiểm. Thay đổi hoặc chấm dứt bảo hiểm cần lưu ý hợp đồng và thủ tục theo tiểu nghị định áp dụng. Hai bên có thể có quyền chấm dứt trước ngày đến hạn, nhưng thay đổi hợp đồng có thể cần doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận và sửa điều khoản. Nếu không nộp phí, doanh nghiệp bảo hiểm gửi thông báo sau 20 ngày; sau đó có thể có thêm thời hạn 10 ngày trước khi hợp đồng bị hủy. Quy tắc gia hạn, hủy bỏ và chuyển nhượng tùy thuộc hợp đồng. Luật Bảo hiểm, NS/RKM/0814/021, được ban hành ngày 4 tháng 8 năm 2014 và có hiệu lực ngày 4 tháng 2 năm 2015. Bản tiếng Anh do IRC công bố không chính thức; văn bản pháp luật tiếng Khmer có giá trị chi phối. Luật cũng quy định về doanh nghiệp bảo hiểm, gồm cấu trúc công ty đại chúng trách nhiệm hữu hạn, yêu cầu vốn và thứ tự thanh lý ưu tiên cho người yêu cầu bồi thường và bên mua bảo hiểm.