Seguros en Camerún

El sistema de seguros de Camerún sigue el marco regional de la CIMA y el Código CIMA. La Commission Régionale de Contrôle des Assurances (CRCA) ejerce la supervisión regional, mientras que el Ministerio de Finanzas, a través de la DGTCFM y la DNA, actúa como enlace nacional de regulación y supervisión. El Conseil des Ministres de la CIMA establece las normas regionales, y las normas de la OHADA pueden aplicarse a asuntos empresariales relacionados. Las aseguradoras, los corredores, los agentes y los expertos técnicos necesitan la aprobación o autorización correspondiente. Los seguros privados se dividen principalmente en IARD y Vie/Capitalisation. Los productos IARD cubren riesgos como la responsabilidad civil frente a terceros de vehículos, incendios, accidentes, transporte, bienes, actividades agrícolas y otras responsabilidades civiles. Los productos Vie/Capitalisation cubren riesgos relacionados con la vida, el fallecimiento y el ahorro. Las compañías autorizadas también ofrecen seguros de accidentes individuales, colectivos y microseguros, pero el acceso, la cobertura del producto y las primas dependen de la aseguradora, el contrato y el riesgo de la persona solicitante. No existe una clasificación nacional única de productos privados ni de sus primas. El seguro de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos es obligatorio para toda persona física o jurídica que sea propietaria de un vehículo o lo utilice, salvo el Estado, incluidos los remolques y semirremolques. La cobertura protege al propietario, conductor o custodio del vehículo, a los pasajeros y al propietario de los bienes dañados conforme a las normas aplicables. El vehículo debe llevar el certificado de seguro y el certificado desprendible. El Estado y el marco tarifario mínimo de la CIMA influyen en las primas de vehículos; las demás primas privadas suelen depender del riesgo cubierto, la suma asegurada, la duración, la franquicia y las exclusiones. La CNPS es la institución pública de seguro social de Camerún. Su protección legal tiene tres ramas principales: prestaciones familiares; pensiones de vejez, invalidez y fallecimiento, conocidas como PVID; y accidentes y enfermedades laborales, conocidos como AT/MP. La afiliación es obligatoria para los empleados del sector privado y ciertas otras categorías. La presentación general de la CNPS no incluye un seguro médico general ni un seguro de desempleo. Los trabajadores autónomos y las personas del sector informal pueden acceder al seguro voluntario, que actualmente se limita a PVID. Para 2025, las tasas de cotización a la CNPS son del 7 % para las prestaciones familiares en el régimen general y doméstico, del 5,65 % en la agricultura y del 3,70 % en la educación privada. La tasa de PVID es del 8,4 %, repartida por igual entre empleador y empleado. Las tasas de AT/MP son del 1,75 % para la clase de riesgo A, del 2,5 % para la clase B y del 5 % para la clase C; las paga el empleador. Las cotizaciones por prestaciones familiares y PVID se calculan sobre un salario mensual máximo de 750 000 FCFA, o 9 000 000 FCFA anuales; las cotizaciones de AT/MP no tienen límite máximo. La base mínima de cotización es de 45 000 FCFA mensuales en la agricultura y de 60 000 FCFA en otros sectores. Los empleadores abonan el importe total, incluida la parte del empleado, y declaran y pagan mensualmente dentro del plazo de la CNPS. Una persona que cotiza voluntariamente a la CNPS paga el 8,4 % de sus ingresos declarados. Tras 180 meses de cotización, puede solicitar una pensión a partir de los 50 años; cada período de cotización adicional por encima de 180 meses añade un punto porcentual a la tasa de cálculo. Con menos de 180 meses, las normas prevén un pago único. El orden de las personas beneficiarias es cónyuge, hijos menores de 21 años y padres. Se puede acceder a los servicios a través de centros de la CNPS, bancos, instituciones de microfinanzas, Orange Money, Mobile Money y tarjetas. La CNPS tiene 39 centros en las 10 regiones de Camerún. Para contratar una cobertura privada, el cliente suele contactar con una aseguradora, corredor o agente autorizado, describir el riesgo y recibir una propuesta y sus condiciones. Después de acordar la prima, la aseguradora emite una póliza, nota de cobertura o certificado. La póliza debe identificar a las partes y el bien o persona asegurados, los riesgos cubiertos, la fecha de inicio, la duración, la suma asegurada, la prima y las condiciones de pago, la renovación, las obligaciones, la notificación de siniestros, el plazo de pago, la evaluación, el plazo de prescripción y el procedimiento de rescisión. Hay que prestar especial atención a las exclusiones y las cláusulas de caducidad del derecho a cobertura. Los contratos y documentos de microseguro se formalizan en un idioma oficial; en los microseguros puede facilitarse una traducción a una lengua local. El pago a un intermediario contra entrega de los documentos contractuales puede mantener la cobertura incluso si el intermediario no transfiere el dinero a la aseguradora. La persona asegurada debe proporcionar información exacta sobre el riesgo, comunicar los cambios sustanciales o el aumento del riesgo, pagar las primas a tiempo, notificar los siniestros conforme a las condiciones de la póliza, aportar pruebas justificativas y tomar medidas razonables para limitar los daños. La aseguradora debe entregar la póliza, mantener la cobertura acordada y pagar dentro del plazo contractual. Una póliza no elimina automáticamente la responsabilidad por una nueva pérdida solo porque el contrato haya terminado o la cobertura se haya suspendido; el momento y las circunstancias de la pérdida siguen siendo decisivos. Por lo general, un siniestro se comunica primero a la aseguradora o al corredor, junto con la póliza, el certificado, las pruebas de la pérdida y los documentos policiales, administrativos o periciales que se exijan. Las víctimas de accidentes de tráfico pueden contactar directamente con la aseguradora. Según las normas de la CIMA, determinadas exclusiones y cláusulas de caducidad no pueden hacerse valer contra terceros lesionados; la aseguradora puede pagar a la víctima y después reclamar el reembolso a la parte responsable. Cuando se desconoce el vehículo responsable o este no está asegurado, puede intervenir el Fonds de Garantie Automobile. Este organismo es independiente de la CNPS, y es necesario confirmar los datos de contacto y el procedimiento local vigentes. Un litigio suele dirigirse primero a la aseguradora o al corredor, después a la DNA o al MINFI para asuntos de supervisión o litigios y, por último, cuando proceda, a la Secretaría General de la CIMA o a la CRCA. Las reclamaciones contractuales suelen prescribir a los dos años desde el hecho que las origina. Las reclamaciones relacionadas con seguros de vida y beneficiarios en caso de fallecimiento accidental suelen tener un plazo de diez años, mientras que las reclamaciones extracontractuales de responsabilidad civil por vehículos pueden tener un plazo máximo de cinco años desde el accidente. El cambio o la finalización de la cobertura dependen de la póliza y del Código CIMA. Por lo general, para una rescisión ordinaria después del primer año se requiere una carta certificada con al menos dos meses de antelación a la fecha de vencimiento, pero hay excepciones para los seguros médicos individuales, de construcción, algunos contratos no privados y los seguros de vida. Un cambio de domicilio, profesión, jubilación o estado civil puede permitir la rescisión dentro de los tres meses, con efecto un mes después de su recepción y la devolución de la parte no consumida de la prima. Tras la venta de un vehículo, la cobertura se suspende a partir del quinto día; se puede rescindir con diez días de preaviso, y el contrato termina automáticamente a los seis meses. La venta debe comunicarse a la aseguradora. Las normas específicas de los seguros de vida no siguen las reglas para vehículos y riesgos ordinarios descritas anteriormente.