Asuransi di Chad

Kerangka CIMA adalah kerangka asuransi regional yang digunakan Chad dan 13 negara anggota lainnya. Conseil Régional de Contrôle des Assurances (CRCA) mengawasi solvabilitas dan menerapkan tindakan regulasi regional, sedangkan Direction Nationale des Assurances (DNA), yang berkedudukan di Ministère des Finances et du Budget di N’Djamena, mengatur dan memantau pasar nasional. CIMA Code 2019 dan CIMA Treaty 1992 menjadi dasar hukum utama. Pada 2024 pasar memiliki dua perusahaan asuransi non-jiwa dan satu perusahaan asuransi jiwa, tanpa reasuradur lokal tercatat dan tanpa Fonds de Garantie Automobile. Premi neto yang dilaporkan sekitar FCFA 18,711 miliar untuk asuransi non-jiwa dan FCFA 3,445 miliar untuk asuransi jiwa, dengan total sekitar FCFA 22,156 miliar. Penyedia utama yang terdokumentasi adalah STAR Nationale SA, SAAR Tchad, dan STAR Vie SA. STAR Nationale merupakan penyedia non-jiwa terbesar yang terdokumentasi, khususnya untuk asuransi kendaraan bermotor dan kebakaran atau properti. Sektor ini mempekerjakan 109 orang dalam asuransi non-jiwa dan 32 orang dalam asuransi jiwa. Polis non-jiwa mencakup bidang seperti tanggung jawab kendaraan bermotor, risiko kendaraan lain, kecelakaan badan dan penyakit, kebakaran dan properti, tanggung jawab umum, transportasi, serta risiko tertentu lainnya. Polis jiwa mencakup perlindungan kematian, kontrak perlindungan campuran dan tabungan, produk kapitalisasi, serta polis perorangan atau kelompok. Premi swasta ditentukan berdasarkan risiko. Tarif ritel publik terkini untuk Chad tidak dapat dinyatakan secara andal, sehingga harga bergantung pada risiko yang diasuransikan, jumlah pertanggungan, penggunaan, lokasi, pengecualian, dan penilaian perusahaan asuransi. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, umumnya disebut RC automobile, wajib berdasarkan Pasal 200 CIMA Code. Chad juga memiliki asuransi nasional wajib untuk barang yang diangkut ke dalam negeri berdasarkan Decree 736/1985 dan untuk risiko konstruksi berdasarkan Decree 737/1985. Ambang batas dan sanksi historis yang disebut dalam penilaian WTO terdahulu tidak boleh dianggap masih berlaku tanpa memeriksa Gazette yang berlaku dan praktik penegakannya. Polis wajib tidak menanggung setiap kerugian: polis tetap menetapkan risiko yang ditanggung, batas, pengecualian, prosedur pelaporan, dan syarat pembayaran. Polis sebaiknya menyebutkan risiko, jangka waktu, jumlah pertanggungan, premi, ketentuan pembayaran, pengecualian, prosedur klaim, tenggat pembayaran, aturan pembatalan, dan masa daluwarsa. Premi umumnya harus dibayar sebelum perlindungan dimulai. Pengecualian terbatas dapat mengizinkan pembayaran dalam 60 hari untuk premi tinggi yang melebihi 80 kali SMIG tahunan, tidak termasuk asuransi kendaraan bermotor, penyakit, dan barang yang diangkut. Tarif kendaraan bermotor harus mematuhi persyaratan yang disetujui CRCA dan dapat bergantung pada wilayah, kendaraan, penggunaan, serta profil pengemudi. Belilah perlindungan dari perusahaan asuransi berizin atau perantara terdaftar. Membayar perantara berdasarkan dokumen kontrak dan memperoleh polis atau sertifikat membantu melindungi bukti pertanggungan berdasarkan surat edaran CIMA 2015. Pemegang polis harus memberikan informasi risiko yang akurat dan melaporkan perubahan risiko material dalam 15 hari. Setelah terjadi kerugian, ikuti cara pelaporan dalam polis dan simpan kuitansi pembayaran, polis, sertifikat, procès-verbal, dokumen medis, serta bukti pendukung lainnya. Untuk klaim kendaraan bermotor, perusahaan asuransi harus menanggapi klaim yang beralasan dalam 30 hari. Untuk cedera badan atau kematian, masa penawaran dapat mencapai 12 bulan sejak kecelakaan atau 8 bulan sejak kematian. Klaim kontrak umumnya daluwarsa setelah 2 tahun, sedangkan klaim jiwa dan kecelakaan diri oleh ahli waris memiliki masa 10 tahun. Pembatalan biasa umumnya dapat dilakukan setelah satu tahun dengan pemberitahuan setidaknya dua bulan sebelumnya. Pengecualian berlaku untuk asuransi jiwa, asuransi penyakit perorangan, dan asuransi konstruksi. Perubahan tempat tinggal, pekerjaan, status pensiun, atau status keluarga dalam beberapa kasus memungkinkan pembatalan dalam tiga bulan, yang berlaku satu bulan setelah pemberitahuan diterima. Redaksi polis menentukan prosedur dan pengecualian yang berlaku. CNPS adalah lembaga asuransi sosial publik Chad bagi sektor swasta formal dan parapublik. Cabang yang dipublikasikan adalah tunjangan keluarga (PFM), perlindungan kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja (ATMP), serta asuransi hari tua, disabilitas, dan ahli waris (PVID). Tarif iuran yang dipublikasikan adalah 7,5% untuk PFM, 4% untuk ATMP, dan 8,5% untuk PVID, atau total 20%: 16,5% dari pemberi kerja dan 3,5% dari pekerja. Pemberi kerja membayar jumlah total. Pembayaran dilakukan bulanan untuk pemberi kerja dengan sedikitnya 20 pekerja dan triwulanan untuk pemberi kerja dengan kurang dari 20 pekerja serta pekerja rumah tangga. Pendaftaran dimulai saat hubungan kerja dimulai, dan catatan serta nomor pribadi pekerja tetap melekat pada pekerja saat berganti pemberi kerja. Tunjangan keluarga bergantung pada anak dan perkawinan yang terdaftar resmi. ATMP melindungi kecelakaan terkait pekerjaan, termasuk kecelakaan perjalanan yang memenuhi syarat. Aturan pensiun lama menyebut usia 55 tahun, masa keanggotaan 15 tahun, dan iuran selama 60 bulan dalam 10 tahun terakhir atau 180 bulan secara keseluruhan, sedangkan CNPS kemudian menerbitkan usia pensiun 60 tahun; aturan yang berlaku saat ini karena itu perlu dikonfirmasi kepada CNPS. Batas iuran FCFA 500.000 yang pernah dipublikasikan juga perlu dikonfirmasi terkini. Asuransi mikro merupakan saluran hukum CIMA dan dapat menggunakan kontrak kelompok untuk komunitas yang teridentifikasi. Data terkini mengenai penyedia dan pemanfaatannya di Chad belum cukup ditetapkan secara publik. Mutual kesehatan, termasuk mutuelles de santé yang terdokumentasi secara historis, dapat menjadi alternatif fungsional terkait kesehatan tetapi bukan padanan umum asuransi yang diatur. Solidaritas informal dapat membantu mengatasi kerugian, tetapi tidak memberikan hak kontraktual, proses klaim, atau perlindungan hukum yang sama. Penetrasi asuransi tetap rendah: FANAF melaporkan sekitar 0,19% secara keseluruhan dan 0,16% untuk asuransi non-jiwa pada 2023. DNA berada di N’Djamena, sedangkan CNPS beroperasi melalui 18 kantor regional. Pengaduan sebaiknya terlebih dahulu disampaikan kepada perusahaan asuransi, lalu melalui DNA atau formulir pengaduan CIMA, dan akhirnya ke pengadilan bila diperlukan.