Seguros en Costa de Marfil

La Dirección de Seguros del Ministerio de Economía y Finanzas supervisa el mercado nacional, las licencias, los intermediarios, la solvencia y las estadísticas. CIMA proporciona el marco jurídico regional, mientras que la Comisión Regional de Control de Seguros apoya la supervisión regional. Antes de contratar una póliza privada, comprueba que la aseguradora o el intermediario figure en la lista vigente de entidades autorizadas en Costa de Marfil. CNPS proporciona protección social obligatoria a los empleados del sector privado y sectores similares. Las áreas cubiertas incluyen prestaciones familiares, seguro de maternidad, accidentes y enfermedades laborales, y seguro de vejez. Los empleadores declaran a los trabajadores y pagan las contribuciones. El pago es mensual cuando un empleador tiene al menos 20 empleados y trimestral cuando tiene menos de 20; debe efectuarse dentro de los 15 días posteriores al mes o trimestre correspondiente. El baremo de contribuciones vigente establece un 5% para prestaciones familiares, un 0,75% para maternidad, entre un 2% y un 5% para accidentes y enfermedades laborales, y un 14% para vejez. La parte del empleador es del 7,7% y la del empleado, del 6,3%; el límite mensual de cotización es de 70.000 FCFA para prestaciones familiares, maternidad y accidentes y enfermedades laborales, y de 1.647.315 FCFA para vejez, calculado sobre 45 veces el SMIG. RSTI es el régimen obligatorio de CNPS para trabajadores autónomos. La contribución es del 12% de la base imponible mensual fija declarada, repartida en un 9% para la vejez y un 3% para la cobertura de enfermedad, accidente y maternidad. El pago es trimestral y vence dentro de los 15 días posteriores al trimestre. Las prestaciones incluyen subsidios diarios, prestaciones de vejez y prestaciones para sobrevivientes; para obtener una pensión de vejez se requieren al menos 40 trimestres de cotización. La CMU es una protección nacional obligatoria frente a los riesgos de salud para residentes, incluidos los residentes no marfileños. En el RGB financiado mediante contribuciones, estas ascienden a 1.000 FCFA por persona al mes. El régimen RAM cubre a las personas clasificadas como económicamente vulnerables sin una contribución personal, porque la paga el Estado. Se requiere inscripción y una situación de cotización válida. En 2025, la contribución CMU para las personas sujetas al impuesto comunal de los emprendedores (taxe communale de l’entreprenant) era de 1.000 FCFA al mes; las autoridades locales la recaudaban y la transferían a IPS-CNAM. El seguro privado es contractual y voluntario. Las categorías disponibles pueden incluir seguros de vida, personales, de bienes, de responsabilidad civil, de transporte, de incendio, agrícolas, colectivos, microseguros, Takaful, de crédito y de caución. Las primas dependen del producto, el riesgo y el contrato; por ello, no hay una tarifa privada única para todo el país. El seguro de responsabilidad civil frente a terceros es obligatorio para quienes poseen o son responsables de vehículos terrestres no estatales, incluidos los remolques. El vehículo debe llevar un justificante de seguro y un certificado desprendible. Esta cobertura protege principalmente contra daños a terceros y no incluye automáticamente cobertura a todo riesgo. Las normas de CIMA también exigen asegurar las mercancías importadas. Una propuesta no es vinculante por sí sola. El contrato adquiere carácter vinculante mediante una póliza o una nota de cobertura; la actualización de CIMA de 2024 exige informar por adelantado sobre el precio, las garantías y las exclusiones, también en formato digital. Por lo general, la cobertura contractual entra en vigor después de pagar la prima. La póliza debe indicar el riesgo asegurado, la duración, el capital asegurado, la prima, el método de pago, el procedimiento de reclamación, el plazo de pago de las prestaciones, las reglas de cancelación, el preaviso, el plazo de prescripción y las exclusiones. El tomador debe pagar las primas a tiempo, responder con veracidad a las preguntas sobre el riesgo y comunicar cualquier cambio sustancial de riesgo dentro de los 15 días. Debe notificarse un siniestro sin demora y dentro del plazo contractual; el plazo mínimo de notificación es de cinco días laborables, o de 48 horas en caso de robo o mortalidad del ganado. La notificación tardía solo puede reducir o excluir el pago si la aseguradora demuestra que el retraso le causó un perjuicio. Las reclamaciones privadas se presentan a la aseguradora contractual o a un intermediario autorizado. Las reclamaciones del seguro social se presentan a CNPS o IPS-CNAM. e-CNPS ofrece servicios como certificados de prestaciones y documentos relacionados con pensiones, jubilación y maternidad. Una reclamación RSTI requiere prueba médica de incapacidad y una declaración; los demás documentos y plazos dependen del régimen o la póliza. Una póliza privada puede prever renovación tácita, renovación, cancelación, suspensión de cobertura y plazos de preaviso. Un cambio normalmente requiere un suplemento de póliza o un contrato nuevo. La investigación disponible no establece una regla general de portabilidad para los seguros privados; por ello, deben comprobarse el pago de la prima, la autorización y la continuidad de la cobertura antes de cambiar de aseguradora o producto. Las quejas sobre una aseguradora autorizada pueden presentarse primero ante la aseguradora y, si es necesario, ante la Dirección de Seguros o el nivel de supervisión correspondiente de CIMA y CRCA.