Assurance en Dominique

L’assurance transfère un risque financier défini à un assureur en contrepartie d’une prime. En Dominique, les catégories courantes comprennent l’assurance à long terme, comme l’assurance vie ordinaire et industrielle, et l’assurance générale, comme l’assurance automobile, maritime, aéronautique, transport, biens, accidents corporels, responsabilité et pertes pécuniaires. Des polices d’assurance vie, vie collective, biens, responsabilité et automobile sont proposées par des prestataires agréés, mais la disponibilité des produits et leurs conditions varient selon l’assureur et la police. Le régime officiel d’assurance sociale est administré par la Dominica Social Security (sécurité sociale de la Dominique, DSS) et le Social Security Board (Conseil de la sécurité sociale). Les travailleurs doivent généralement s’inscrire à partir de 16 ans et jusqu’à l’âge de la retraite, fixé à 65 ans. Les non-ressortissants sont inclus, à l’exception de catégories telles que le personnel diplomatique ou les personnes couvertes par des accords de réciprocité. Les salariés cotisent à hauteur de 6,75 % de leur revenu brut. Les employeurs cotisent à hauteur de 8,00 % lorsque la cotisation pour licenciement économique est incluse, ou de 7,75 % lorsqu’elle ne l’est pas. Les employeurs versent normalement les cotisations au plus tard le 14 du mois suivant ; un retard entraîne des frais de retard de 10 %. Les travailleurs indépendants paient généralement leurs cotisations tous les trimestres. Les prestations de la DSS comprennent les prestations de maladie, maternité, accident du travail, frais médicaux, invalidité, décès, vieillesse, invalidité au sens du régime, survivants et obsèques. Les prestations à court terme peuvent être versées pendant 26 semaines au maximum et sont généralement calculées à 60 % du salaire hebdomadaire moyen assurable (AWIE). Une pension de vieillesse exige au moins 500 crédits. Les cotisations volontaires servent principalement à ouvrir l’accès aux prestations à long terme. Ces prestations légales sont distinctes des polices privées d’assurance vie, accidents, biens ou responsabilité. L’assurance privée est réglementée par la Financial Services Unit (unité des services financiers, FSU) du ministère des Finances. Le directeur de la FSU exerce les fonctions de registraire des assurances. Une liste du marché datée du 1er octobre 2025 recensait huit assureurs généraux, les souscripteurs de Lloyd’s, trois assureurs vie, trois assureurs mixtes, quatre courtiers et deux experts en sinistres, ainsi que des agents et représentants commerciaux enregistrés. Le marché est dominé par des prestataires régionaux et étrangers. Toute personne ou entreprise qui ne figure pas sur la liste ou n’est pas autrement autorisée ne peut pas fournir de services d’assurance réglementés. Il convient donc de vérifier le registre de la FSU avant de souscrire une police. Les intermédiaires doivent afficher leur certificat d’enregistrement, et les courtiers et experts en sinistres doivent maintenir une assurance responsabilité civile professionnelle. Une assurance peut être souscrite directement auprès d’un assureur ou par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier autorisé. Le prestataire doit préciser le risque assuré, les exclusions, la franchise, le montant assuré, la prime, l’échéancier de paiement, la procédure de réclamation et les conditions de résiliation. Les sources examinées ne font état d’aucun tarif uniforme public pour les consommateurs ni d’un délai général de règlement des sinistres. Les primes dépendent de la police, du risque assuré, de l’assureur et des plafonds choisis. Les frais annuels de licence de 50 000 EC$ que l’assureur doit payer pour chaque catégorie d’assurance à long terme ou générale sont des frais réglementaires à la charge de l’assureur, et non une prime standard pour le consommateur. Les personnes qui souscrivent une assurance à long terme bénéficient de protections particulières en matière d’information. L’assureur doit fournir des renseignements sur la nature et le type de la police ainsi qu’un formulaire de rétractation au plus tard sept jours après la demande. Les documents de la police doivent être remis dans un délai de 30 jours. Une police d’assurance vie industrielle peut généralement être contestée par écrit dans un délai de 28 jours, puis faire l’objet d’un remboursement de prime et d’une résiliation conformément à la procédure légale. Pour une déclaration liée à une police générale, une fausse déclaration frauduleuse ou importante pour l’évaluation du risque peut affecter la validité de la police. Les demandeurs doivent déclarer avec exactitude les faits importants pour le risque et conserver des copies des demandes, tableaux de garanties, certificats et justificatifs de paiement. L’assurance automobile est soumise à une obligation particulière. Une assurance couvrant les risques liés aux tiers est obligatoire pour utiliser un véhicule sur la voie publique, et le conducteur doit avoir sur lui un certificat délivré par l’assureur. Le cadre légal de responsabilité prévoit jusqu’à 200 000 EC$ par personne et 1 000 000 EC$ par accident en cas de décès ou de blessures corporelles, jusqu’à 100 000 EC$ par réclamation et 500 000 EC$ par accident pour les dommages matériels, et jusqu’à 25 000 EC$ par personne pour les frais hospitaliers. Les premiers 250 EC$ d’une réclamation ne sont pas nécessairement couverts. L’assurance tous risques ou dommages propres est facultative et ne s’applique que selon les conditions de la police. Pour faire une réclamation, le titulaire de la police doit informer l’assureur ou l’intermédiaire autorisé conformément à la procédure et aux délais indiqués dans la police. L’assureur ou un expert en sinistres examine les dommages, les documents, la couverture, les exclusions et la franchise. Les assureurs doivent constituer des réserves pour les sinistres en cours, les sinistres survenus mais non déclarés et les pertes catastrophiques, mais cette obligation ne garantit pas le paiement de chaque réclamation. Les sources primaires examinées ne font état ni d’un délai légal général de déclaration ni d’un médiateur public des assurances. La FSU met à disposition un formulaire de réclamation client. L’Insurance Appeals Tribunal (tribunal d’appel des assurances) traite les appels contre les décisions du registraire et ne tranche pas automatiquement les litiges ordinaires sur l’évaluation d’une réclamation par un assureur ; les différends non résolus peuvent nécessiter des discussions en vue d’un règlement ou une procédure devant la Haute Cour. Les polices d’assurance des biens et des entreprises sont particulièrement importantes lorsque l’exposition aux catastrophes influe sur le risque assuré. Le libellé de la police détermine si les dommages, l’interruption d’activité, la responsabilité ou d’autres pertes sont couverts. Le titulaire de la police doit vérifier les exclusions, franchises, règles d’évaluation, obligations d’entretien et justificatifs requis avant de compter sur la couverture. Les polices locales sont régies par le droit de la Dominique et les tribunaux de la Dominique, sauf disposition légale contraire dans leurs conditions. Les changements apportés aux polices d’assurance vie suivent des règles particulières. Après au moins trois ans de paiement des primes, le titulaire peut demander que la police soit libérée de primes ou obtenir une valeur de rachat. Pour l’assurance vie ordinaire, après cette période, le non-paiement entraîne un avis, un délai de paiement de 28 jours et un délai d’au moins 30 jours après la signification avant la déchéance. Les délais de grâce de l’assurance vie industrielle sont généralement de quatre, huit ou douze semaines, selon que les primes ont été payées pendant moins d’un an, entre un et deux ans ou plus de deux ans. Les changements de bénéficiaire et les cessions nécessitent normalement des instructions écrites et peuvent aussi exiger un consentement prévu par la police. Une cession doit être consignée par écrit et notifiée à l’assureur ; son inscription au registre de l’assureur nécessite une demande écrite et le consentement de celui-ci.