北朝鮮の銀行

北朝鮮の銀行制度は正式には二層構造へ発展中ですが、管理の中心は朝鮮中央銀行にあります。同行は北朝鮮ウォンを発行し、通貨流通、予算支払い、賃金・支払いの一部を管理し、金融指導と監督を行います。内閣は、非常設金融銀行委員会などを通じて統一的な指導を行います。他の銀行は国、内閣、党、軍の機能と結び付いています。例として大城銀行、高麗銀行、端川銀行、一心銀行、黄金三角銀行、朝鮮統一発展銀行がありますが、その状況や実際の業務範囲は異なるか不明な場合があります。中央銀行と専門銀行の正式な分離は、法律・制度の分析でより明確になっていますが、一般顧客向けの開かれた民間銀行市場や独立した銀行選択が生まれたわけではありません。 個人口座（돈자리）は通常、国営銀行または地方銀行での本人確認を経て開設します。住民は通帳、登録口座、給与口座、銀行カードを利用する場合があります。本人確認書類が不明確な場合、銀行が第三者の保証を求めることがあります。振込では送金者と受取人が特定され、不審な取引と見なされれば銀行が停止または報告する場合があります。支店の利用しやすさには地域差があり、平壌や主要都市では他の地域より設備が整っているのが一般的です。過去の報道では大城銀行の支店は約50か所とされましたが、その数字から現在の全国的な支店網を推定することはできません。 企業は通常、事業内容に応じて指定銀行、対外貿易銀行、またはその他の機能別銀行を利用します。対外貿易銀行（Foreign Trade Bank、FTB、朝鮮貿易銀行）は、外貨業務、貿易決済、支払い、保証、貿易信用、外貨管理を担う主要機関です。外国投資銀行や合弁銀行の枠組みもあります。外国投資銀行には投資管理上の承認が必要で、その正式規則は財産保護、適法な利益送金、税と支払いの義務、紛争処理を扱います。ただし、こうした保護には国内承認、変化する執行状況、国際制裁が適用されます。 個人預金や貯蓄は、北朝鮮ウォン預金、一部の銀行で報告された外貨、定期預金、信託型商品など、国営銀行が受け入れています。金利や手数料の全国的な信頼できる一覧は公表されていません。透明な全国預金保険制度、普遍的な保証、一貫した補償の仕組みも確認されていません。必要な場所と時期に引き出すことが難しいという報告もあります。過去の通貨改革や預金没収の経験は信用を低下させ、商人は現金を保有したり、銀行仲介の代わりに非公式な貸付、送金、外貨仲介を利用したりします。こうした慣行は正式銀行が弱い場面で利用手段となりますが、銀行取引と同じ法的地位、記録、保護はありません。 正式通貨は北朝鮮ウォンですが、市場では米ドルと中国元も実質的に使われています。銀行は国内現金支払い、口座振替、貿易決済、信用状、保証、送金を扱います。「現金なしの流通」を意味する無現金流通（무현금류통）は、記録が残る電子決済や口座決済を増やす政策方針です。通常の国境を越える銀行取引はほとんど利用できません。人道・外交上の取引には、一般に制裁免除、国内ライセンス、承認された経路が必要です。国連の銀行経路に関する指針では、免除は個別案件ごとに認められ、有効期間は通常最長9か月です。国際決済の所要時間は予測できません。 国内カードは銀行が発行する電子式、プリペイド式、またはデビットカードに似た支払手段です。ナレ・カードと対外貿易銀行のカードは主に外貨、高麗カードは高麗銀行、チョンソン（Jŏngsŏng）カードは朝鮮中央銀行および北朝鮮ウォンの支払いに関連しています。2018年時点で国内カードは20種類超と報告され、2024年の現地報告では賃金、国営商店、市場、家計の支払いで利用が拡大したとされています。カード読取機、ATM、電力、ネットワークの信頼性、一般の信用が実用性を制限します。外国のVisaやMastercardが発行され、広く利用できるという証拠はありません。 電子決済法は2021年10月29日に採択され、入手できる調査では2023年7月13日版が最新とされています。同法は、コンピューター、金融カード、カード端末、携帯電話、ATMを使う銀行・非銀行の電子決済サービスを対象とします。朝鮮中央銀行は銀行間システムの構築を担い、銀行は企業と個人向けのシステムを構築します。同法は登録申請の審査期間を最長2営業日と定めています。国内のモバイル決済、電子財布、QR決済は拡大しており、花園電子銀行（Hwawon Electronic Bank）は2024年末に15か所のATMを設置したと報告され、2026年に言及する資料では少なくとも40か所が示されています。全国展開が主張されていますが、独立したカバー率のデータはありません。電力と通信は実用上の障壁です。決済データは、価格、税、流動性の監視に利用できる一方、監視リスクを高める可能性があります。 銀行サービスは主に支店窓口で提供されます。正式な契約や法律は、とくに外国投資銀行について義務や苦情・紛争処理を定めていますが、独立した小口顧客オンブズマン、透明な消費者保護機関、明確に確認された預金保険の後ろ盾はありません。手数料や引出条件は体系的に公表されていません。外貨両替のスプレッドや取引手数料も銀行や経路で異なり、不透明な場合があります。 銀行はマネーロンダリング・テロ資金対策規則に基づき、顧客確認、実質的な受取人の確認、内部統制、不審取引の報告、金融技術の安全対策を行います。記録は種類に応じて通常5年または10年間保管する必要があります。金融機関は、ペーパーバンクや犯罪関係者と疑われる取引先を拒否することが求められます。国家による取引データへのアクセスは大きい一方、独立したプライバシー・データ保護の仕組みは十分に確認されていません。FATFによる高リスク措置、国連安保理決議1718号の制限、対外貿易銀行、朝鮮光鮮銀行、農業開発銀行などに対する米国の指定は、コルレス銀行取引、決済、資産凍結に重大なリスクを生じさせます。制限には、コルレス関係の終了・制限、新たな海外支店や子会社の設置防止などが含まれます。国内口座があっても、通常の国際銀行アクセスは得られません。