朝鲜的银行

朝鲜银行体系在形式上正发展为双层结构，但控制权仍集中在朝鲜中央银行。该行发行朝鲜圆、管理货币流通、接收预算款项、管控部分工资和支付资金流，并提供金融指导和监督。内阁通过包括非常设金融银行委员会在内的机构统一领导。其他银行与国家、内阁、劳动党或军事职能相关。例如大成银行、高丽银行、丹川银行、一心银行、黄金三角银行和朝鲜统一发展银行；各行的状态和实际业务范围可能不同或不清楚。法律和制度分析中，中央银行与专业银行的正式区分日益明显，但这并未形成开放的私营零售银行市场，也没有让普通客户能独立选择银行。 个人账户称为“돈자리”，通常须在国有或地方银行办理身份登记。居民可使用存折、登记账户、工资渠道或银行卡。若身份文件不清楚，银行可能要求第三方担保。转账会记录付款人和收款人；银行可停止或报告可疑交易。分行分布不均，平壤和主要城市的条件通常优于其他地区。过去的报道提到大成银行约有50个营业点，但这一数字不能证明目前全国覆盖情况。 企业通常根据经营活动通过指定银行、对外贸易银行或其他职能银行办理业务。对外贸易银行也称FTB或朝鲜贸易银行，是处理外汇服务、贸易结算、付款、担保、贸易信贷和外汇管控的主要机构。也存在外资银行和合资银行框架。外资银行须获得投资管理批准；正式规则涉及财产保护、合法利润汇出、税务和付款义务以及争议处理，但这些保障仍受国内审批、执行变化和国际制裁影响。 国有银行接受个人存款和储蓄，包括朝鲜圆存款，以及据报部分银行提供的特定外币、定期或信托产品。目前没有可靠公开的全国利率或手续费表。没有证据显示存在透明的全国存款保险制度、普遍担保或一致的赔偿机制。据报，客户可能难以在需要的时间和地点取款。货币改革及没收经历降低了信任，商人经常持有现金，或使用非正式借贷、转账和外汇中介来替代商业银行服务。此类做法可在正式银行薄弱时提供便利，但不具备银行交易相同的法律地位、记录或保障。 正式货币为朝鲜圆，市场交易也大量使用美元和人民币。银行办理国内现金支付、账户转账、贸易结算、信用证、担保和汇款。术语“무현금류통”指无现金流通，代表转向更多可记录的电子和账户支付。普通跨境银行服务基本不可用。人道主义和外交交易通常需要制裁豁免、国家许可和批准渠道。联合国关于银行渠道的指引将豁免视为个案办理，通常最长有效九个月；国际结算时间则难以预测。 国内银行卡是银行发行的电子、预付或借记式工具。Narae卡和对外贸易银行卡主要用于外币，高丽卡与高丽银行关联，Jŏngsŏng卡则关联朝鲜中央银行并用于朝鲜圆付款。据报截至2018年国内银行卡已超过20种；2024年实地报道显示其在工资、国营商店、市场和家庭付款中的使用增加。读卡器、自动取款机、电力、网络可靠性和公众信任都限制实际使用。没有证据证明外国Visa或Mastercard可发行或被广泛接受。 《电子支付法》于2021年10月29日通过；现有研究所列最新版本日期为2023年7月13日。该法涵盖使用计算机、银行卡、终端、手机和自动取款机的银行及非银行电子支付服务。朝鲜中央银行负责建设银行间系统，各银行为企业和个人建设系统。该法规定开户申请须在最多两个工作日内作出决定。国内移动支付、电子钱包和二维码支付不断扩展。据报华源电子银行在2024年末于15个地点设有自动取款机；有关2026年的材料显示至少有40个地点。官方声称已全国推广，但没有独立覆盖数据。电力和网络连接仍是实际障碍；支付数据可协助国家监控价格、税收和流动性，也会增加监控风险。 银行服务主要通过分行和柜台提供。正式合同和法律列出职责及投诉或争议程序，尤其适用于外资银行，但目前未发现独立零售业申诉专员、透明的消费者保护主管机关或明确的存款保险后盾。费用和取款条件并非系统公开；外汇差价和交易费用可能因银行和渠道而异，也可能不透明。 银行依据反洗钱和反恐融资规则进行客户身份识别、受益人识别、内部控制、可疑交易报告和金融科技安全管理。根据记录类型，资料通常须保存五年或十年。金融机构应拒绝疑似空壳银行和犯罪交易对手。国家可高度获取交易数据，而独立隐私和数据保护保障的证据薄弱。金融行动特别工作组高风险措施、联合国安理会第1718号决议限制，以及美国对对外贸易银行、朝鲜光鲜银行和农业开发银行等机构的指定，造成严重代理行、结算和资产冻结风险。相关限制包括终止或限制代理关系，并阻止新设外国分行或子公司，因此持有国内账户并不等于可正常使用全球银行体系。