Страхование в Демократической Республике Конго

Основу регулирования частного страхового рынка в Демократической Республике Конго составляет Закон № 15/005 от 17 марта 2015 года. Прежняя монополия Sonas прекращена. ARCA — национальный государственный орган регулирования и надзора при Министерстве финансов. Он выдает лицензии, контролирует финансовую устойчивость поставщиков услуг и защищает страхователей. CNSS, регулируемый Законом № 16/009 от 15 июля 2016 года, управляет системой общего социального обеспечения. Официальный рынок включает страхование жизни и иное страхование. Страховщики жизни — RAWSUR LIFE SA, AFRISSUR SA и ACTIVA VIE RDC SA. К страховщикам иных видов относятся ACTIVA ASSURANCES RDC SA, SFA CONGO SA, RAWSUR SA, SUNU ASSURANCES IARD RDC SA, MAYFAIR INSURANCE CONGO SA, GLOBAL PIONNER ASSURANCE SA и SONAS SA. Перед заключением договора следует напрямую проверить в ARCA статус поставщика и конкретный страховой продукт. В 2024 году сумма премий составила 377,89 млн USD, в том числе 342,80 млн USD по страхованию, отличному от страхования жизни, и 35,10 млн USD по страхованию жизни. Уровень проникновения страхования составил 0,53%, страховая плотность — 3,46 USD на жителя, а расходы на страховые выплаты — 56,18 млн USD. Таким образом, официальный рынок работает по всей стране, но за пределами крупных центров его охват не везде одинаково доступен. CNSS покрывает, помимо прочего, пенсии по старости, инвалидность, выплаты пережившим членам семьи, семейные пособия, материнство, несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Общая система распространяется на наемных работников, приравненные к ним группы и другие категории, предусмотренные законом; также возможно добровольное страхование. Для получения пенсии по старости обычно требуются возраст 60 лет, не менее 180 месяцев страхования и прекращение зависимой занятости. Добровольный досрочный выход на пенсию возможен с 55 лет; обязательный возрастной предел составляет 65 лет. Для пособия по инвалидности требуется не менее 36 месяцев страхования за последние 20 кварталов. Работодатели обязаны зарегистрироваться, сообщать о работниках и уплачивать взносы. Недостающие или недостаточные платежи могут привести к задолженности, штрафам и проблемам с получением выплат. Частное страхование может покрывать жизнь, смерть, инвалидность, ущерб имуществу, ответственность, технические риски, пожар, перевозки и коммерческие риски. Частное медицинское страхование предлагают уполномоченные ARCA администраторы медицинского страхования. За 2024 год ARCA назвало GGA, MSO, Pactilis и Société Conseils Assistances en Santé. Это не подтверждает наличие общей частной или государственной медицинской страховки для всех жителей: объем покрытия, доступ и выплаты зависят от соответствующего договора. Неформальные сберегательные или взаимопомощные группы могут распределять риски, но они не равнозначны регулируемому страхованию. По закону обязательно, помимо прочего, страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств, страхование от пожара для отдельных зданий и способов их использования, страхование строительных рисков и десятилетней ответственности, страхование ответственности при воздушных перевозках, страхование ответственности при морских, речных и внутренних водных перевозках, а также страхование импортируемых товаров. Страхование транспортных средств действует на всей территории страны; требуется страховой сертификат. Сертификат должен быть выдан не позднее десяти дней после заключения договора; временный сертификат может действовать не более одного месяца. Для этих продуктов применяются минимальные тарифы ARCA, однако единых розничных цен на все виды страхования нет. Размер премии, предел покрытия, исключения, способ оплаты, валюта и доступность зависят от страховщика и полиса. До заключения договора в полисе или уведомлении в письменном виде должны быть указаны застрахованное имущество или лицо, риск, предел покрытия, дата начала, срок действия, премия, сроки платежей, продление, расторжение, исключения, обязанности и порядок сообщения о страховом случае. На вопросы о риске нужно отвечать правдиво. Заведомо ложные сведения могут сделать договор недействительным или привести к отказу в выплате. Договор изменяется письменным дополнительным соглашением (avenant), которое обычно так и называют по-французски. О страховом случае следует сообщить без промедления в соответствии с полисом и сохранить полис, квитанции об оплате и сертификаты. Общий установленный законом срок для подачи заявления по страховому случаю составляет восемь рабочих дней; при краже или гибели скота применяется пять дней, а при пожаре с телесными повреждениями — 15 дней. В зависимости от обстоятельств могут потребоваться медицинские документы, обращения в органы власти, фотографии, подтверждение права собственности или заключение эксперта. Страховщик должен указать в полисе сроки оценки ущерба и выплаты. Жалобу следует сначала подать посреднику или страховщику. Если ответ неудовлетворителен, запросите окончательную позицию в письменном виде, а затем обратитесь в ARCA. ARCA может провести проверку и медиацию; услуги для потребителей бесплатны, рассмотрение должно занять не более 60 дней. Рекомендация ARCA не имеет принудительной силы. Эта процедура не распространяется, среди прочего, на дела, уже переданные в суд или в другую процедуру, иностранные полисы, жалобы компаний, профессиональные споры между страховщиками, а также споры о производственных несчастных случаях и профессиональных заболеваниях; последние относятся к компетенции CNSS. По договорам сроком более года страхователь может расторгнуть договор в годовщину его заключения, уведомив об этом как минимум за один месяц. При изменении места жительства, профессии, выходе на пенсию или изменении семейного положения расторжение возможно в течение трех месяцев; оно вступает в силу через месяц после уведомления, а излишне уплаченные премии возвращаются пропорционально. При продаже автомобиля действие договора приостанавливается с пятого дня. Расторгнуть его можно, уведомив за десять дней; если договор не возобновлен и не расторгнут, он автоматически прекращается через шесть месяцев. Если премия не уплачена, страховщик вправе приостановить или расторгнуть покрытие только через восемь дней после доставки требования об оплате.