Schulden in El Salvador

Formelle Kredite in El Salvador kommen von privaten und staatlichen Banken, Genossenschaftsbanken, Spar- und Kreditgesellschaften, Kartenausgebern, Handelsgeschäften, Wohnungsfinanzierern, Pfandhäusern und Montepíos. Kredite können Konsum, revolvierende Salden, Kreditkarten, Wohnen, Unternehmen, Kleinst- und Kleinunternehmen, Ratenkäufe oder über Gehaltsabzüge zurückgezahlte Darlehen finanzieren. Auch Familie, Freunde und private Kreditgeber vergeben Kredite; diese Vereinbarungen sind jedoch überwiegend informell und bieten möglicherweise weniger belegte Schutzrechte. Identität des Kreditgebers, Vertrag und Sicherheiten bestimmen, welche Beschwerde-, Melde- und Vollstreckungswege gelten. Kreditgeber prüfen grundsätzlich vor der Kreditvergabe die Rückzahlungsfähigkeit. Sicherheiten stützen die Schuld, ersetzen diese Prüfung aber nicht. Kartenausgeber müssen vor Ausstellung einer Karte, Gewährung einer Zusatzfinanzierung, Erhöhung eines Limits, Refinanzierung oder Umschuldung von Kartenschulden eine Kreditprüfung dokumentieren. Auf Anfrage sollte ein Bewilligungsschreiben Jahreszinssatz oder effektive Jahreskosten, Gebühren, Verzugszuschläge, Provisionen, Rate, Laufzeit und ausgezahlten Nettobetrag nennen. Die Bewilligung bleibt mindestens 10 Werktage gültig; die Ablehnungsbegründung muss der Kreditgeber spätestens innerhalb von 10 Tagen mitteilen. Verbraucher können Notar und Versicherer selbst wählen; ein Anbieter darf keine unerbetenen Finanzprodukte oder Gebühren aufzwingen. Die Banco Central de Reserva (BCR) legt nach der Ley Contra la Usura Höchstzinssätze fest. Die Obergrenze gilt für alle Gläubiger, darunter Banken, Handelsgeschäfte, private Kreditgeber, Pfandhäuser und Montepíos. Wucher liegt vor, wenn die gesamten effektiven Kreditkosten die für das betreffende Kreditsegment geltende gesetzliche Obergrenze übersteigen. Die BCR berechnet den Höchstwert aus einem einfachen Durchschnitt und meldet oder ändert die Grenzen alle sechs Monate. Beim Vergleich sind deshalb neben dem beworbenen Zinssatz auch Zinsen, Provisionen, Gebühren und Verzugsaufwendungen einzubeziehen. Vertragszinsen, Gebühren und Verzugsentgelte dürfen nur erhoben werden, wenn der Vertrag sie vorsieht. Zinsen werden auf den offenen Kapitalbetrag berechnet, nicht auf bereits aufgelaufene Zinsen, Provisionen oder Verzugsentgelte. Ein Verzugszinssatz gilt nur für überfälliges Kapital, nicht automatisch für den gesamten Saldo. Vorzeitige Rückzahlung ist grundsätzlich kostenlos, ausgenommen ausdrücklich vereinbarte Kosten externer Finanzierung oder bestimmte feste kurz- und mittelfristige Vereinbarungen. Bei Kreditkarten ist die Abrechnung kostenlos und sollte mindestens 15 Tage vor dem Fälligkeitstermin eintreffen. Sie muss Mindestzahlung und Abrechnungszeitraum nennen. Eine nicht geleistete Mindestzahlung kann Verzugszinsen auf den ungedeckten Kapitalbetrag auslösen; eine optionale Verspätungsgebühr kann diese Zinsen ersetzen, darf jedoch US$5 oder 5% der Mindestzahlung nicht überschreiten. Karteninhaber können die Kündigung beantragen; der Anbieter darf sie nicht allein deshalb verweigern, weil das Konto geschlossen wird. Kreditauskünfte werden von Kreditinformationsagenturen, örtlich Agencias de Información de Datos (AID) genannt, verwaltet. Dazu gehören Equifax Centroamérica, TransUnion El Salvador und INFORED. Beaufsichtigte Kreditgeber melden monatlich an das AID-System und müssen eine Zahlung, Änderung oder Kündigung innerhalb von höchstens drei Werktagen melden. Die AID aktualisiert ihre Informationen alle 15 Tage. Der Zugang zu einer Kreditauskunft erfordert die ausdrückliche schriftliche Zustimmung des Verbrauchers. Ein Kreditgeber darf einen Antrag nicht allein wegen Angaben in dieser Auskunft ablehnen. Verbraucher können alle vier Monate kostenlos einen Bericht erhalten, bis zu dreimal jährlich. Negative Informationen müssen eine tatsächliche, fällige, rechtlich durchsetzbare und unbezahlte Schuld betreffen. Ein fiador verbürgt die Schuld einer anderen Person; ein codeudor haftet als Mitschuldner. Der Bericht muss die jeweilige Rolle ausdrücklich ausweisen. Bei einem fiador muss die Hauptschuldnerin oder der Hauptschuldner zunächst zur Zahlung aufgefordert werden. Nach vollständiger Zahlung sollte der Gläubiger laut Guía tu Récord Crediticio innerhalb von höchstens sieben Werktagen ein finiquito, also eine schriftliche Bestätigung über die Begleichung der Schuld, ausstellen. Der Gläubiger muss die Löschung negativer Informationen innerhalb von drei Werktagen melden; die AID sollte sie nach Erhalt der Mitteilung umgehend und spätestens innerhalb von drei Werktagen entfernen. Verbraucher können einen falschen Saldo, verspäteten Zahlungseintrag oder eine nicht erfasste Kündigung beim Gläubiger, bei der AID, der Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) oder der Defensoría del Consumidor (DC) beanstanden. Bewahre Vertrag, Kontoauszüge, Zahlungsbelege, finiquito und Inkassonachrichten auf. Für eine Beschwerde kann auch ein Documento Único de Identidad (DUI) erforderlich sein. Die DC berät auch vor einer versäumten Zahlung. Nach Artikel 19-A der Ley de Protección al Consumidor kann sie Umschuldung, Refinanzierung, Vergleich oder Zahlungsplan unterstützen. Diese Verfahren setzen das Inkasso nicht automatisch aus und löschen die Schuld nicht; die Zustimmung des Gläubigers bleibt erforderlich. Digitale Schlichtung ist verfügbar; Beratung und Verfahren der DC sind kostenlos. Zunächst kann dem Anbieter ein avenimiento-Vorschlag unterbreitet werden; er hat bis zu 18 Werktage, um eine Lösung vorzulegen. Erscheint der Gläubiger nicht oder bleibt die Angelegenheit ungelöst, kann sie an den Tribunal Sancionador weitergeleitet werden. Eine Beschwerde kann auch beim Anbieter oder einer Kreditauskunftsagentur beginnen. Beim Inkasso sind diffamierende oder beleidigende Nachrichten, körperlicher oder seelischer Druck, öffentliche Bekanntgabe von Namen, Daten oder Fotos wegen einer Schuld, unbefugte Weitergabe personenbezogener Daten und doppelte Gebühren für dieselbe Angelegenheit unzulässig. Anbieter, die dem Código de Buenas Prácticas folgen, sollten weder Familie, Freunde noch Referenzpersonen kontaktieren und nur Montag bis Freitag zwischen 07:00 und 21:00 Uhr respektvoll und dokumentiert einziehen. Sichere Anrufprotokolle, Nachrichten und Angaben zu Besuchen, wenn das Inkasso diese Grenzen überschreitet. Ein Gläubiger kann ein proceso ejecutivo, ein gerichtliches Verfahren zur Durchsetzung einer fälligen, bezifferten oder bestimmbaren Verpflichtung mit einem Rechtsnachweis, einleiten. Der Gläubiger beantragt beim Órgano Judicial, meist bei einem Zivil- und Handelsgericht, einen embargo, also die gerichtlich angeordnete Beschlagnahme oder Verfügungsbeschränkung von Vermögen. Nach Zulassung des Verfahrens kann das Gericht den embargo vor Anhörung der schuldenden Person anordnen. Die Mitteilung des embargo gilt zugleich als förmliche Ladung; binnen höchstens 10 Tagen kann die schuldende Person Widerspruch einlegen. Das Verfahren kann zur Vollstreckung, zum Verkauf oder zur Versteigerung von Vermögen sowie zu Gerichtskosten führen. Zahlung oder Vergleich können das Verfahren in jeder Phase beenden. Einkommen aus einer quincena 25 ist gesetzlich vor Pfändung geschützt. Die DC warnt außerdem davor, Spar- oder planillera-Konten rechtswidrig einzubehalten, um Kreditkarten- oder Darlehensschulden zu decken. Dieser Schutz betrifft diese spezielle Zahlungsform und ist kein allgemeiner Schuldenaufschub. Offizielle Quellen nennen quiebra-, suspensión-de-pagos- und concurso-Verfahren für comerciantes nach dem Código de Comercio. Ein Handelsgericht kann nach Zahlungseinstellung den Konkurs eines Kaufmanns feststellen. Für Personen, die keine comerciantes sind, wurde kein allgemeines Privatinsolvenzverfahren oder Erlass gewöhnlicher privater Schulden festgestellt. Ein ausgehandelter Vergleich, Vermittlung durch DC, Refinanzierung, Umschuldung oder Zahlungsplan können daher Alternativen sein; jede setzt jedoch die Zustimmung der Gläubiger voraus. Das Volumen formeller Kredite zeigt, weshalb Verbraucherschulden und Kartensalden besonders beachtet werden. Am 31. Dezember 2024 beliefen sich Kredite privater Banken auf US$16,065.9 Millionen: 48.3% Geschäftskredite, 35.1% Verbraucherkredite und 16.6% Wohnungsbaukredite. Staatliche Banken hielten US$1,436.3 Millionen: 78.7% Geschäftskredite, 12.4% Wohnungsbaukredite und 8.9% Verbraucherkredite. Genossenschaftsbanken hielten US$1,654.1 Millionen: 46.5% Geschäftskredite, 42.6% Verbraucherkredite und 10.8% Wohnungsbaukredite. Spar- und Kreditgesellschaften hielten US$383.9 Millionen: 49.9% Geschäftskredite, 48.9% Verbraucherkredite und 1.2% Wohnungsbaukredite. Im Januar 2026 waren 1,593,667 Kreditkarten aktiv und 1,033,884 Personen Karten-Schuldner; die angegebenen effektiven Jahreszinssätze reichten von 15.0% bis 67.9%. Von Januar bis März 2026 erfasste die DC 1,176 schuldenbezogene Beratungen und 379 Beschwerden, darunter 310 Beratungen zu Überschuldung oder Zahlungsplänen und 100 Beschwerden zu Überschuldung.