Utang di El Salvador

Kredit formal di El Salvador berasal dari bank swasta dan milik negara, bank koperasi, perkumpulan simpan pinjam, penerbit kartu, toko komersial, penyedia pembiayaan perumahan, pegadaian, dan montepíos. Kredit dapat digunakan untuk konsumsi, saldo bergulir, kartu kredit, perumahan, usaha, usaha mikro dan kecil, penjualan cicilan, atau pinjaman yang dibayar melalui potongan gaji. Keluarga, teman, dan pemberi pinjaman swasta juga menyediakan kredit, tetapi pengaturan tersebut umumnya informal dan mungkin memberikan perlindungan terdokumentasi yang lebih sedikit. Identitas pemberi pinjaman, kontrak, dan jaminan menentukan jalur pengaduan, pelaporan, dan penegakan yang berlaku. Pemberi pinjaman umumnya menilai kemampuan membayar sebelum memberikan kredit. Agunan mendukung utang, tetapi tidak menggantikan penilaian tersebut. Penerbit kartu harus mendokumentasikan studi kredit sebelum menerbitkan kartu, memberikan extrafinanciamiento, menaikkan limit, membiayai ulang, atau merestrukturisasi utang kartu. Jika diminta, surat persetujuan harus mencantumkan suku bunga tahunan atau biaya tahunan efektif, biaya-biaya, denda keterlambatan, komisi, cicilan, jangka waktu, dan jumlah bersih yang diterima. Persetujuan berlaku setidaknya 10 hari kerja, dan pemberi pinjaman harus memberi alasan penolakan dalam waktu paling lama 10 hari. Konsumen dapat memilih notaris dan perusahaan asuransi; penyedia tidak boleh memaksakan produk keuangan atau biaya yang tidak diminta. Banco Central de Reserva (BCR) menetapkan suku bunga maksimum berdasarkan Ley Contra la Usura. Batas maksimum berlaku bagi semua kreditur, termasuk bank, toko komersial, pemberi pinjaman swasta, pegadaian, dan montepíos. Riba terjadi ketika total biaya efektif melebihi batas hukum untuk segmen kredit terkait. BCR menghitung batas maksimum berdasarkan rata-rata sederhana dan melaporkan atau menyesuaikan batas tersebut setiap enam bulan. Karena itu, perbandingan harus mencakup bunga, komisi, biaya, dan biaya keterlambatan, bukan hanya bunga yang diiklankan. Bunga kontraktual, biaya, dan biaya keterlambatan hanya dapat ditagih jika tercantum dalam perjanjian. Bunga dihitung atas pokok yang masih terutang, bukan bunga, komisi, atau biaya keterlambatan yang telah terkumpul sebelumnya. Tingkat bunga keterlambatan hanya berlaku atas pokok yang menunggak, bukan otomatis seluruh saldo. Pelunasan lebih awal umumnya gratis, kecuali biaya pembiayaan eksternal yang disepakati secara tegas atau pengaturan tetap tertentu untuk jangka pendek atau menengah. Untuk kartu kredit, laporan rekening gratis dan seharusnya diterima setidaknya 15 hari sebelum tanggal jatuh tempo. Laporan tersebut harus menunjukkan pembayaran minimum dan periode laporan. Pembayaran minimum yang tidak dilunasi dapat mengakibatkan bunga keterlambatan atas pokok yang belum tertutup; biaya keterlambatan opsional dapat menggantikan bunga tersebut, tetapi tidak boleh melebihi US$5 atau 5% dari pembayaran minimum. Pemegang kartu dapat meminta pembatalan, dan penyedia tidak boleh menolak pembatalan hanya karena rekening sedang ditutup. Informasi kredit ditangani oleh lembaga pelaporan kredit yang dikenal secara lokal sebagai Agencias de Información de Datos (AID), termasuk Equifax Centroamérica, TransUnion El Salvador, dan INFORED. Pemberi pinjaman yang diawasi melaporkan setiap bulan ke sistem AID dan harus melaporkan pembayaran, perubahan, atau pembatalan dalam waktu paling lama tiga hari kerja. AID memperbarui informasinya setiap 15 hari. Akses ke laporan kredit memerlukan persetujuan tertulis tegas dari konsumen, dan pemberi pinjaman tidak boleh menolak permohonan hanya berdasarkan informasi dalam laporan tersebut. Konsumen dapat memperoleh laporan gratis setiap empat bulan, paling banyak tiga kali setahun. Informasi negatif harus berkaitan dengan utang nyata, jatuh tempo, dapat ditegakkan secara hukum, dan belum dibayar. Fiador menjamin utang orang lain; codeudor berbagi tanggung jawab sebagai debitur bersama, dan laporan harus menyebutkan peran tersebut secara tegas. Untuk fiador, debitur utama harus lebih dulu menerima tuntutan pembayaran. Setelah pembayaran penuh, kreditur seharusnya menerbitkan finiquito, yaitu konfirmasi tertulis bahwa utang telah dilunasi, dalam waktu paling lama tujuh hari kerja menurut Guía tu Récord Crediticio. Kreditur harus melaporkan penghapusan informasi negatif dalam waktu tiga hari kerja, dan AID seharusnya segera menghapusnya, paling lambat tiga hari kerja setelah menerima pemberitahuan. Konsumen dapat menggugat saldo, catatan keterlambatan, atau pembatalan yang keliru kepada kreditur, AID, Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), atau Defensoría del Consumidor (DC). Simpan kontrak, laporan rekening, tanda terima pembayaran, finiquito, dan pesan penagihan; Documento Único de Identidad (DUI) mungkin juga diperlukan untuk pengaduan. DC memberikan nasihat bahkan sebelum pembayaran terlewat. Berdasarkan Pasal 19-A Ley de Protección al Consumidor, DC dapat mendukung restrukturisasi, pembiayaan ulang, penyelesaian, atau rencana pembayaran. Prosedur ini tidak otomatis menghentikan penagihan atau membatalkan utang; kesepakatan kreditur tetap diperlukan. Konsiliasi digital tersedia, dan nasihat serta prosedur DC gratis. Kreditur dapat terlebih dahulu menerima proposal avenimiento dan memiliki waktu hingga 18 hari kerja untuk mengajukan solusi. Jika kreditur tidak hadir atau masalah belum terselesaikan, perkara dapat diteruskan ke Tribunal Sancionador. Pengaduan juga dapat dimulai melalui penyedia atau lembaga pelaporan kredit. Penagihan utang tidak boleh menggunakan pesan yang mencemarkan nama baik atau menghina, tekanan fisik atau moral, pengungkapan nama, data, atau foto di muka umum karena utang, pembagian data pribadi tanpa izin, atau tagihan ganda untuk perkara yang sama. Penyedia yang mengikuti Código de Buenas Prácticas seharusnya tidak menghubungi keluarga, teman, atau referensi, dan seharusnya menagih dengan cara yang sopan dan tercatat hanya dari Senin sampai Jumat antara pukul 07:00 dan 21:00. Simpan catatan panggilan, pesan, dan rincian kunjungan jika penagihan melampaui batas tersebut. Kreditur dapat mengajukan proceso ejecutivo, yaitu prosedur pengadilan untuk menegakkan kewajiban yang telah jatuh tempo, bernilai pasti atau dapat ditentukan, serta didukung dasar hukum. Kreditur meminta Órgano Judicial, biasanya melalui Pengadilan Perdata dan Niaga, untuk menetapkan embargo, yaitu penyitaan atau pembatasan harta berdasarkan perintah pengadilan. Setelah menerima perkara, pengadilan dapat memerintahkan embargo sebelum mendengar debitur. Pemberitahuan embargo juga berfungsi sebagai panggilan resmi, dan debitur memiliki waktu paling lama 10 hari untuk mengajukan keberatan. Perkara dapat berujung pada eksekusi, penjualan atau pelelangan aset, dan biaya pengadilan. Pembayaran atau penyelesaian dapat mengakhiri proses pada tahap mana pun. Penghasilan dari quincena 25 secara hukum dilindungi dari penyitaan. DC juga memperingatkan agar tabungan atau rekening planillera tidak ditahan secara melawan hukum untuk membayar utang kartu kredit atau pinjaman; perlindungan ini berkaitan dengan pengaturan pembayaran khusus tersebut dan bukan moratorium utang umum. Sumber resmi mengidentifikasi prosedur quiebra, suspensión de pagos, dan concurso bagi comerciantes berdasarkan Código de Comercio. Hakim niaga dapat menyatakan kebangkrutan seorang pedagang setelah penghentian pembayaran. Tidak ditemukan prosedur insolvensi pribadi umum atau penghapusan utang pribadi biasa bagi orang yang bukan comerciante. Karena itu, penyelesaian yang dinegosiasikan, mediasi DC, pembiayaan ulang, restrukturisasi, atau rencana pembayaran mungkin menjadi alternatif yang tersedia, tetapi masing-masing bergantung pada kesepakatan kreditur. Skala pinjaman formal menunjukkan alasan utang konsumen dan saldo kartu mendapat perhatian khusus. Pada 31 Desember 2024, kredit bank swasta berjumlah US$16.065,9 juta, terdiri atas 48,3% kredit usaha, 35,1% kredit konsumen, dan 16,6% kredit perumahan. Bank milik negara memiliki US$1.436,3 juta, dengan 78,7% kredit usaha, 12,4% kredit perumahan, dan 8,9% kredit konsumen. Bank koperasi memiliki US$1.654,1 juta, dengan 46,5% kredit usaha, 42,6% kredit konsumen, dan 10,8% kredit perumahan. Perkumpulan simpan pinjam memiliki US$383,9 juta, dengan 49,9% kredit usaha, 48,9% kredit konsumen, dan 1,2% kredit perumahan. Pada Januari 2026, terdapat 1.593.667 kartu kredit aktif dan 1.033.884 orang yang berutang kartu; suku bunga tahunan efektif yang tercantum berkisar antara 15,0% dan 67,9%. Dari Januari hingga Maret 2026, DC mencatat 1.176 konsultasi terkait utang dan 379 pengaduan, termasuk 310 konsultasi mengenai utang berlebihan atau rencana pembayaran dan 100 pengaduan mengenai utang berlebihan.