Utang di Eswatini

Undang-Undang Kredit Konsumen (CCA) 2016, yang diubah pada 2021, mengatur sebagian besar hubungan kredit antara konsumen dan pemberi kredit di Eswatini. Secara umum undang-undang ini mencakup orang perseorangan dan perusahaan dengan omzet hingga E1 juta. Pemberi kredit berlisensi harus menilai keterjangkauan, dan konsumen harus mengungkap kewajiban yang sudah ada, termasuk utang kepada stokvel dan pemberi pinjaman informal. Pedoman Bank Sentral Eswatini menggunakan rasio utang terhadap pendapatan sebesar 33%. Peminjam harus menerima dokumen kredit dalam bahasa sederhana, alasan penolakan kredit, hanya biaya yang diizinkan, satu laporan kredit gratis setiap tahun, laporan bulanan, angka pelunasan, dan pilihan untuk menurunkan limit kredit. Peminjam juga dapat memilih perusahaan asuransi kredit jiwa jika perlindungan tersebut diwajibkan. Otoritas Pengawas Jasa Keuangan mengawasi pemberi kredit nonbank, biro kredit, konselor utang, pegadaian, penagih utang, dan agen distribusi pembayaran. Daftarnya pada 2025 memuat sekitar 94 pemberi kredit dan satu biro kredit, TransUnion ITC Swaziland. Bank terutama berada di bawah pengawasan Bank Sentral Eswatini, termasuk Unit MCCP dan Ombudsman-nya. Pinjaman informal melalui stokvel atau rentenir dapat menjadi tambahan kredit formal, tetapi tidak memberikan kekuatan hukum atau perlindungan konsumen yang sama dengan kredit yang diatur. Kondisi kelebihan utang berarti peminjam kemungkinan tidak mampu memenuhi semua kewajiban kredit tepat waktu setelah mempertimbangkan pendapatan, aset, prospek, kewajiban, dan riwayat pembayaran. CCA menyediakan permohonan peninjauan dan penataan kembali utang kepada konselor utang berlisensi. Konselor menilai keadaan peminjam, memberi tahu pemberi kredit, biro kredit, dan FSRA, lalu merundingkan rencana sukarela. Kesepakatan bulat menjadi mengikat jika dicatat. Jika tidak tercapai kesepakatan, peminjam mungkin perlu mengajukan permohonan ke pengadilan. Langkah yang mungkin mencakup perpanjangan masa pelunasan, pengurangan cicilan, penundaan pembayaran, penghitungan ulang jumlah, atau pernyataan bahwa kredit diberikan secara ceroboh. Selama peninjauan utang, peminjam umumnya tidak boleh mengambil kredit baru atau menambah biaya, kecuali pengaturan konsolidasi yang diizinkan. Pemberi kredit dapat menghentikan peninjauan setelah setidaknya 60 hari sejak permohonan jika belum ada pengajuan ke pengadilan. Permohonan dapat ditolak jika perjanjian sudah dalam tahap eksekusi atau peminjam memilih utang prioritas. FSRA melaporkan tidak ada konselor utang berlisensi dalam buletin kuartal pertama 2025, sehingga proses berdasarkan undang-undang tersedia tetapi akses praktis mungkin tidak ada pada waktu tersebut. Tarif terkini serta durasi standar biaya konseling utang tidak terverifikasi dalam penelitian yang tersedia. Setelah pembayaran terlewat, pemberitahuan gagal bayar tertulis harus mengusulkan rujukan kepada konselor utang atau ombudsman yang relevan. Eksekusi pengadilan tunduk pada masa tunggu minimum menurut undang-undang, termasuk sekurangnya 20 hari menunggak dan sekurangnya 10 hari sejak pemberitahuan yang diwajibkan. Peminjam umumnya dapat memulihkan perjanjian sebelum pembatalan, penjualan, atau eksekusi dengan membayar tunggakan dan biaya gagal bayar atau realisasi yang diizinkan. Untuk kredit sewa beli atau kredit berjaminan lainnya, konsumen umumnya dapat mengembalikan barang dalam lima hari kerja; pemberi kredit harus menerbitkan pemberitahuan penilaian dalam 14 hari, dan konsumen memiliki masa penarikan 21 hari. Pemberi kredit harus mengupayakan harga jual terbaik yang secara wajar dapat diperoleh, tetapi kekurangan setelah penjualan tetap dapat ditagih. Pelecehan di rumah atau tempat kerja dan praktik penagihan terlarang lainnya dilarang. Pengaduan sebaiknya terlebih dahulu disampaikan kepada pemberi kredit, kemudian kepada Ombudsman Bank Sentral untuk lembaga yang diawasi Bank Sentral atau kepada FSRA untuk penyedia nonbank. Peminjam dapat melunasi kredit konsumen kapan saja tanpa penalti pelunasan awal. Biaya penghentian dini hipotek dilarang. Setelah pelunasan, pemberi kredit harus memberi tahu peminjam dan biro kredit dalam 14 hari menurut pedoman amendemen 2021. Peminjam dapat meminta satu laporan kredit gratis setiap tahun dan menyanggah informasi yang tidak akurat. Tidak ada periode tetap terverifikasi yang menjamin pemulihan kredit otomatis. Sekuestrasi berdasarkan Undang-Undang Kepailitan 81 tahun 1955 merupakan proses kepailitan terpisah yang dikelola melalui Pengadilan Tinggi dan Master Pengadilan Tinggi; Pengadilan Niaga menangani penyelamatan usaha dan perkara kepailitan. Sumber yang ditinjau tidak menunjukkan mekanisme pelepasan kebangkrutan konsumen luas atau kesempatan memulai kembali yang setara di Eswatini. Utang publik terpisah dari upaya pemulihan kredit konsumen rumah tangga. Kementerian Keuangan mengelola pinjaman pemerintah, data utang, dan pemantauan pembayaran utang berdasarkan Undang-Undang Pengelolaan Keuangan Publik 2017, Strategi Pengelolaan Utang Jangka Menengah, dan rencana pinjaman tahunan. Bank Sentral bertindak sebagai agen fiskal untuk Surat Perbendaharaan Negara dan Obligasi Pemerintah berdasarkan Undang-Undang Surat Perbendaharaan Negara dan Saham Pemerintah 1994, sebagaimana diubah pada 2010. Data IMF menempatkan utang publik pada 39,2% PDB pada 2024, dengan proyeksi 42,8% pada 2025 dan stabilisasi jangka menengah sekitar 42,8% pada 2031. Tunggakan, turunnya pendapatan Uni Pabean Afrika Selatan, pembiayaan yang mahal, dan meningkatnya pembayaran utang menimbulkan tekanan fiskal. Utang korporasi dapat berujung pada penyelamatan usaha atau kepailitan melalui Pengadilan Niaga, sedangkan utang rumah tangga terutama terkait pinjaman tanpa jaminan; Bank Sentral melaporkan utang rumah tangga sebesar 74,3% pada 2024/25, turun dari 79,1%, beserta eksposur gagal bayar hipotek dan pinjaman bermasalah.