Asuransi di Gabon

Gabon memiliki sistem asuransi yang mapan tetapi terfragmentasi. Laporan publik terbaru Direction Nationale des Assurances (DNA) yang dikutip di sini mencakup tahun 2023 dan mencatat sembilan perusahaan asuransi, enam untuk usaha nonjiwa dan tiga untuk usaha jiwa, bersama satu reasuradur, SCG-RE, 37 pialang, dan 13 agen umum. Pasar menghasilkan omzet FCFA 136,17 miliar. Asuransi nonjiwa mewakili 75,5% pasar, penetrasi asuransi mencapai 1,1%, dan kepadatan asuransi sebesar FCFA 55.884 per penduduk. Perlindungan kecelakaan diri dan kesehatan serta asuransi kendaraan sangat menonjol. Laporan itu juga mencatat FCFA 22,16 miliar premi nonjiwa yang tertunggak, setara dengan 16,3% premi yang diterbitkan. Perlindungan sosial terutama berjalan melalui CNAMGS, Caisse Nationale d'Assurance Maladie et de Garantie Sociale (Dana Nasional Asuransi Kesehatan dan Jaminan Sosial), CNSS, Caisse Nationale de Sécurité Sociale (Dana Nasional Jaminan Sosial), dan CPPF, badan pensiun dan tunjangan keluarga sektor publik. CNAMGS menyediakan perlindungan kesehatan dan persalinan wajib, jaminan sosial, pembayaran pihak ketiga, serta paket perawatan, obat, prosedur, dan perawatan rumah sakit yang ditetapkan dengan tarif yang disepakati. Tanggungan keluarga yang terdaftar dapat disertakan. Fonds 1 mencakup kelompok swasta dan semipublik, dengan kontribusi tercatat sebesar 4,1% untuk pemberi kerja, 2% untuk pekerja, dan 1% untuk pensiunan. Fonds 2 mencakup kelompok sektor publik, dengan kontribusi tercatat 5% untuk pemberi kerja, 2,5% untuk pegawai negeri, dan 1% untuk pensiunan. Fonds 3 mencakup kelompok seperti orang yang rentan secara ekonomi, mahasiswa, murid, dan pengungsi, dengan kontribusi tercatat 1% atas transaksi. Fonds 4 melayani pekerja mandiri, peserta asuransi sukarela, dan profesi tertentu melalui kontribusi tetap. Periksa tarif kontribusi dan dasar perhitungannya terhadap teks yang berlaku saat ini. CNAMGS menyediakan layanan e-CNAMGS untuk afiliasi, deklarasi, pembayaran, dokumen pengganti, dan pengaduan. Setelah meninggalkan pekerjaan yang ditanggung atau terkena PHK, perlindungan individual CNAMGS tercatat berlanjut selama tiga bulan berdasarkan aturan CNAMGS tersebut. Pendaftaran dan asuransi CNSS wajib bagi pekerja sektor swasta dan pekerja rumah tangga. Pemberi kerja mendaftarkan badan usahanya, mendaftarkan pekerja, mendeklarasikan gaji, membayar bagian pemberi kerja dan pekerja, serta menyerahkan laporan gaji yang diwajibkan. Cabang manfaat CNSS mencakup tunjangan keluarga dan persalinan, kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja, hari tua, disabilitas, dan kematian. Bergantung pada klaimnya, manfaat dapat mencakup tunjangan harian, biaya medis, manfaat ketidakmampuan permanen, pensiun ahli waris, serta manfaat pensiun, disabilitas, atau ahli waris. Kecelakaan kerja atau penyakit akibat kerja sebaiknya dilaporkan dalam waktu 48 jam. CPPF melindungi pegawai negeri, personel militer, hakim, dan pegawai kontrak negara melalui pensiun dan tunjangan keluarga, termasuk tunjangan pensiun, disabilitas, ahli waris, dan keluarga. Koordinasi persiapan antara CNSS dan CPPF pada 2026 tidak menetapkan portabilitas otomatis antara skema sektor swasta dan publik. Asuransi swasta diatur secara regional oleh CIMA, Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances (Konferensi Antarpemerintah Afrika tentang Pasar Asuransi), melalui Insurance Code CIMA 2019 dan langkah berikutnya termasuk Règlement 005/CIMA/2024. CRCA, komisi pengawasan asuransi regional, menyediakan pengawasan regional, sedangkan DNA bertindak sebagai otoritas nasional dan penghubung pengawasan di Gabon. Perusahaan asuransi, pialang, dan agen umum memerlukan otorisasi. Pialang atau agen umum wajib memiliki jaminan keuangan minimum tercatat sebesar FCFA 10 juta, dan pialang juga memerlukan perlindungan tanggung jawab perdata profesional. Cabang asuransi nonjiwa mencakup kecelakaan diri dan kesehatan, kendaraan darat, kebakaran dan kerusakan properti lainnya, tanggung jawab umum, serta transportasi. Asuransi jiwa mencakup produk perorangan dan kelompok, perlindungan kematian, tabungan, dan kapitalisasi. Perlindungan, pengecualian, risiko sendiri, nilai pertanggungan, dan premi bergantung pada polis. Tidak ada tarif swasta seragam yang terbukti, dan produk asuransi mikro perlu diperiksa berdasarkan produk lokal dan otorisasinya. Pilih perusahaan asuransi atau perantara yang diotorisasi dalam sistem CIMA. Informasi prakontrak sebaiknya mencantumkan harga, perlindungan, dan pengecualian. Polis sebaiknya mengidentifikasi para pihak, tertanggung atau properti, risiko yang ditanggung, tanggal berlaku, durasi, nilai pertanggungan, premi dan cara pembayaran, aturan perpanjangan dan pengakhiran, kewajiban, prosedur klaim, jangka waktu pembayaran ganti rugi, serta metode penilaian kerugian. Mata uang kontrak adalah FCFA, dan premi umumnya harus dibayar sebelum perlindungan mulai berlaku. Masa pembayaran tertunda umumnya dapat mencapai paling lama 60 hari hanya untuk risiko dengan premi tinggi yang melebihi 80 kali upah minimum berdasarkan undang-undang tahunan, tidak termasuk asuransi kendaraan bermotor, kesehatan, dan barang yang diangkut. Premi yang tidak dibayar dapat menyebabkan pengakhiran sesuai aturan yang berlaku. Pemohon harus menjawab pertanyaan dalam formulir permohonan secara akurat dan melaporkan keadaan baru yang memperberat risiko atau risiko baru dalam waktu 15 hari. Klaim sebaiknya segera diberitahukan dan dalam jangka waktu kontrak, yang menurut aturan tersebut tidak boleh kurang dari lima hari kerja. Pencurian dan kematian ternak memiliki batas pemberitahuan 48 jam. Simpan polis, tanda terima pembayaran, foto, laporan polisi atau gendarmerie jika relevan, dokumen medis atau ahli, faktur, serta rincian bank. Pemberitahuan terlambat tidak otomatis menghapus perlindungan kecuali perusahaan asuransi membuktikan adanya kerugian, dengan tunduk pada pengecualian force majeure. Pernyataan keliru yang disengaja dan material dapat membatalkan kontrak. Tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib untuk kendaraan bermotor darat, trailer, dan semitrailer. Pengemudi harus membawa surat keterangan asuransi dan sertifikat yang dapat dilepas. Tarif minimum CIMA berlaku. Carte Rose dalam CEMAC, Komunitas Ekonomi dan Moneter Afrika Tengah, mendukung klaim kendaraan bermotor lintas batas. Beberapa pembelaan dan pengecualian kontraktual tidak dapat digunakan terhadap pihak ketiga yang terluka, meskipun perusahaan asuransi kemudian dapat menuntut penggantian dari tertanggung yang bertanggung jawab. Tidak ditemukan bukti kewajiban umum asuransi rumah atau jiwa di Gabon. Untuk klaim swasta, mulailah dengan perusahaan asuransi, agen, atau pialang. Jika masalah belum selesai, hubungi DNA Gabon dan, bila perlu, Sekretariat CIMA atau CRCA. Pengaduan CNAMGS menggunakan e-CNAMGS, sedangkan klaim CNSS dan CPPF melalui jalur lembaga, pemberi kerja, atau penerima manfaat terkait. Jangka waktu penyelesaian bergantung pada polis dan klaim; tidak ada satu jangka waktu penyelesaian nasional. Tindakan kontraktual CIMA umumnya memiliki masa kedaluwarsa dua tahun, sedangkan klaim penerima manfaat asuransi jiwa atau kematian akibat kecelakaan umumnya memiliki masa sepuluh tahun berdasarkan aturan tersebut. Setelah kontrak berjalan selama satu tahun, pengakhiran tahunan biasanya memerlukan pemberitahuan sekurang-kurangnya dua bulan sebelum masa berlaku berakhir. Pemberitahuan dapat menggunakan tanda terima, akta di luar pengadilan, surat tercatat, atau metode digital yang disetujui polis. Perubahan terkait domisili, profesi, pensiun, atau status perkawinan dapat menjadi dasar permintaan pengakhiran dalam waktu tiga bulan; pengakhiran umumnya berlaku setelah satu bulan, dengan pengembalian premi yang belum terpakai jika berlaku. Perusahaan asuransi dapat mengakhiri kontrak setelah klaim dengan pemberitahuan satu bulan, sesuai ketentuan. Kontrak jiwa memiliki pengecualian khusus. Saat berpindah perusahaan asuransi, atur polis baru terlebih dahulu dan pastikan perlindungan tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor tidak terputus.