Schulden in Guinea

Die Zentralbank der Republik Guinea (Banque Centrale de la République de Guinée, BCRG) beaufsichtigt zugelassene Banken und Mikrofinanzinstitute. Das Ministerium für Wirtschaft und Finanzen (Ministère de l'Économie et des Finances), einschließlich der Nationalen Direktion für Schulden und öffentliche Entwicklungshilfe (Direction Nationale de la Dette et de l'Aide Publique au Développement), verwaltet Informationen und Politik zur öffentlichen Verschuldung. Ein zugelassener Kreditgeber prüft Identität, Einkommen oder den Cashflow eines Unternehmens, die Rückzahlungsfähigkeit sowie verfügbare Bürgschaften oder Sicherheiten. Es gibt keinen allgemeinen Anspruch auf eine Kreditzusage; jedes Institut wendet eigene Risikokriterien an. Der formelle Kreditmarkt Guineas umfasst Konsumentenkredite, Wohnungsdarlehen, kurz-, mittel- und langfristige Unternehmenskredite, Mikrokredite und Bürgschaften. Eine Momentaufnahme der BCRG von September 2024 verzeichnete 19 Geschäftsbanken, 16 Mikrofinanzinstitute, die Einlagen entgegennehmen, und 4 gesondert erfasste Mikrofinanzinstitute ohne Einlagengeschäft. Eine Erhebung im ersten Quartal 2025 erfasste 21 zugelassene Institute, darunter 19 Banken und 2 spezialisierte Kreditinstitute. Die Nachfrage von Haushalten und Unternehmen war im zweiten Quartal 2024 gestiegen. Mehrere Banken lockerten Bedingungen für Konsumentenkredite, Kredithöhen oder Laufzeiten; Bürgschaften und Rückzahlungsfähigkeit blieben jedoch entscheidende Auswahlkriterien. Zu den Kreditkosten können Zinsen, Gebühren des Kreditgebers, Kosten für Bürgschaften und Sicherheiten sowie gegebenenfalls Versicherungen gehören. Mikrofinanzinstitute müssen ihre Kosten und Bedingungen veröffentlichen oder anzeigen und Regeln zur Rückzahlungsfähigkeit, Vertraulichkeit, fairen Behandlung und zu Beschwerden einhalten. Eine verlässliche, aktuelle landesweite Übersicht über effektive Jahreszinsen für Verbraucherkredite oder eine allgemeine Zinsobergrenze wurde nicht festgestellt. Informelle Darlehen von Familie oder Freunden, Tontinen, gemeinschaftliche Spargruppen, Händlern und Geldverleihern werden möglicherweise im persönlichen Umfeld ausgehandelt und sind womöglich nicht schriftlich dokumentiert. Dadurch können Preis, Rückzahlungstermin und Zahlungsnachweis schwer festzustellen sein. Ein Mobile-Money-Konto oder Zahlungsdienst ist selbst kein Kreditprodukt; für eine Kreditvergabe ist ein gesondert zugelassener Kreditgeber erforderlich. Kreditnehmer sind für den vertraglich vereinbarten Rückzahlungsplan, korrekte Angaben sowie Verpflichtungen im Zusammenhang mit Sicherheiten oder Bürgschaften verantwortlich. Kommt es zu Zahlungsrückständen, sollten sie sich umgehend an den Kreditgeber wenden. Eine neu ausgehandelte Änderung des Rückzahlungsplans kann nach dem Vertrag oder der Praxis des Instituts möglich sein. Es wurde jedoch kein allgemeines Verbrauchermoratorium, kein gesetzlicher Rückzahlungszeitplan und kein garantierter Schuldenerlass in Guinea festgestellt. Die BCRG veröffentlicht Statistiken zu Kreditrisiken und Schulden. Eine separate Kreditauskunftei, eine einheitliche Bankkennung und ein Kreditgarantiefonds befanden sich 2024 und 2025 noch in der Umsetzung. Für die zwangsweise Durchsetzung von Forderungen sieht das OHADA-Einheitsgesetz über vereinfachte Verfahren zur Forderungsbeitreibung und Zwangsvollstreckungsmaßnahmen (Acte uniforme portant organisation des procédures simplifiées de recouvrement et des voies d'exécution, AUVE) Verfahren wie einen Zahlungsbefehl sowie Sicherungs- oder Vollstreckungspfändungen vor. Das Gesetz gilt in Guinea seit dem 16. Februar 2024. Unter gerichtlicher Kontrolle können Maßnahmen Bankforderungen, Löhne, bewegliches Vermögen und Immobilien betreffen. Schuldner können eine Forderung anfechten oder sich dagegen verteidigen und einer vollstreckbaren Anordnung nachkommen. Gläubiger dürfen das vorgeschriebene rechtliche Verfahren nicht durch informellen Zwang ersetzen. Bei finanziellen Schwierigkeiten eines Unternehmens gilt das OHADA-Einheitsgesetz über Kollektivverfahren zur Bereinigung von Verbindlichkeiten (Acte uniforme portant organisation des procédures collectives d'apurement du passif, AUPC). Es erfasst Kaufleute, Unternehmende (entreprenants), privatrechtliche juristische Personen ohne Erwerbszweck und öffentliche Unternehmen, die als privatrechtliche juristische Personen gegründet wurden. Zu den möglichen Verfahren gehören Schlichtung (conciliation), das präventive Sanierungsverfahren (règlement préventif), gerichtliche Sanierung und Vermögensliquidation. Je nach Fall wirken gerichtlich bestellte Verwalter oder Insolvenzverwalter (syndics) mit. Diese Unternehmensverfahren dürfen nicht als Privatinsolvenzverfahren für gewöhnliche Verbraucher dargestellt werden, die keine Kaufleute sind. Ein landesweit geltendes Verfahren zur Verbraucher-Schuldenregulierung, zur Entschuldung von Privatpersonen oder ein allgemeiner öffentlicher Schuldnerberatungsdienst wurde für Guinea nicht festgestellt. Die öffentliche Verschuldung wird getrennt von der Verschuldung privater Haushalte und Unternehmen behandelt. Das Ministerium veröffentlicht Berichte zu den inländischen, ausländischen und kommerziellen Verbindlichkeiten des Zentralstaats. Die Schuldenmanagementstrategie Guineas für 2022–2026 soll den Finanzierungsbedarf zu den niedrigstmöglichen tragbaren Kosten decken, das Portfoliorisiko begrenzen und den inländischen Markt für Schatzanweisungen und Staatsanleihen entwickeln. Eine Bewertung des IWF von 2024 stufte das Risiko einer Überverschuldung als moderat ein, sowohl für Auslandsschulden als auch insgesamt. Die öffentliche Verschuldung wurde für Ende 2023 mit 40,3 % des BIP angegeben; die Inlandsverschuldung überstieg die Auslandsverschuldung. Eine Schätzung der Weltbank setzte sie für 2025 bei 47,9 % des BIP an. Zu den öffentlichen Zahlungsrückständen gehörten Lieferantenforderungen von 2.075 Milliarden GNF, die für 2014–2020 bestätigt worden waren. 2024 begann eine Strategie zum Abbau dieser Rückstände; eine spätere Prüfung der Zahlungsrückstände stand noch aus. Nicht konzessionäre Kreditaufnahme, Schocks bei Exporten oder im Bergbau sowie eine unvollständige Erfassung der Schulden können das Risiko für die öffentliche Verschuldung erhöhen.