Versicherungen in Guinea

Guinea verfügt über einen direkten nationalen Versicherungsmarkt, der durch Gesetz L/2016/034/AN, den nationalen Versicherungskodex (Code des assurances), geregelt wird. Die BCRG beaufsichtigt den Sektor über ihre Versicherungsaufsicht (Direction de Supervision des Assurances). Der Zulassungsausschuss (Comité des Agréments) genehmigt Versicherungsgesellschaften, Geschäftsführer und Abschlussprüfer. Ein Versicherer darf erst nach Erhalt einer offiziellen Zulassung (agrément) und nur für die darin genehmigten Versicherungszweige tätig sein. Versicherungsunterlagen sollten die Zulassungsnummer und den RCCM-Unternehmensregistereintrag enthalten. Tarife und Vertragsformulare werden der BCRG vor ihrer Verwendung vorgelegt; ein Tarifvisum ist ab Einreichung höchstens drei Monate gültig. Guinea ist nicht als Mitglied der CIMA aufgeführt; es sollte daher nicht angenommen werden, dass die CIMA-Regeln in Guinea gelten. Der detaillierte verfügbare offizielle Marktüberblick für 2022 verzeichnete 16 zugelassene Versicherer: 4 Lebensversicherer und 12 Nichtlebensversicherer. Zum Markt gehörten außerdem 73 Agenturvertreter, 59 Versicherungs- und Rückversicherungsmaklerfirmen oder -büros sowie 133 direkte Geschäftsstellen. Banken und Mikrofinanzinstitute vertreiben einige Produkte über Bancassurance und Mikroversicherung. Der Gesamtumsatz betrug 829,58 Milliarden GNF, ein jährlicher Anstieg um 16,8 %. Das Nichtlebensgeschäft, ausgewiesen als IARDT, machte 76,15 % der Prämien aus; Lebens- und Kapitalisierungsprodukte 23,85 %. Die Versicherungsdichte betrug etwa 66.012 GNF oder rund 7 USD pro Person. Vier Marktführer vereinten etwa 70 % der Prämien auf sich. Die aktuelle Versichererliste und Marktzahlen sollten bei der BCRG geprüft werden, da der detaillierte Überblick aus 2022 stammt. Private Versicherungen umfassen Kfz-Haftpflicht, Feuer- und andere Sachschäden, Unternehmens- und Berufshaftpflicht, Transport- und Importdeckung, Unfallversicherung und einige Gesundheitsprodukte. Lebens- und Kapitalisierungsprodukte können zusätzliche Altersvorsorge, persönlichen Schutz oder Kapitalbildung bieten. Der Code des assurances erfasst außerdem Personen-, Sach-, Haftpflicht-, Landwirtschafts- und Pflichtversicherungen. Mikroversicherung, Bancassurance, Agrarversicherung, Takaful sowie Kredit- und Kautionsversicherung sind eher zersplitterte oder sich entwickelnde Bereiche und nicht überall einheitlich verfügbar. Die Kfz-Haftpflicht ist für motorisierte Fahrzeuge vorgeschrieben. Nach D/2019/018/PRG/SGG ist auch eine Versicherung für importierte Waren und Güter erforderlich. Weitere Pflichtfälle richten sich nach dem aktuellen Code des assurances und der konkreten Vorschrift für Tätigkeit oder Geschäft. Sofern keine ausdrückliche Ausnahme gilt, sollte die Police von einem zugelassenen lokalen Versicherer stammen. Ein Policenvergleich sollte Versicherungszweig, gedeckte Risiken, Ausschlüsse, Selbstbehalt, Versicherungssumme, Prämie, Verlängerungsbedingungen und Schadenkanal erfassen. Es gibt keine allgemein einheitliche Prämie: Der Preis hängt vom Vertrag, dem versicherten Wert, dem Risiko und den Versicherungsbedingungen ab. Ein Schadenfall beginnt gewöhnlich beim Versicherer oder Makler. Je nach Ereignis kann der Versicherer einen Sachverständigen, Arzt oder Ermittler einschalten. Der Fonds de Garantie Automobile (FGA) kann relevant sein, wenn das schadenverursachende Fahrzeug unbekannt ist oder dessen Versicherer oder Halter nicht zahlen kann. Bei einem grenzüberschreitenden Verkehrsunfall im ECOWAS-Raum kann das Carte-Brune-System von Bedeutung sein. Guinea verfügt außerdem über IRA-/Recours-Regelungen für einschlägige Kfz-Schäden und Rückgriffsverfahren. Die BCRG beaufsichtigt Versicherer, ist aber nicht die gewöhnliche erste Meldestelle für einen einzelnen Schadenfall. Eine Digitalisierung von Kfz-Versicherungsbescheinigungen wurde 2025 angekündigt; ihr Betriebsstatus ist anhand der verfügbaren Unterlagen nicht bestätigt. Bei Haftpflichtversicherungen erfolgt die Zahlung im Allgemeinen an den geschädigten Dritten, bis dieser entschädigt wurde. Ansprüche aus einem Versicherungsvertrag verjähren grundsätzlich nach zwei Jahren; für manche Lebensversicherungsansprüche gilt unter den jeweiligen Voraussetzungen eine Fünfjahresfrist. Die Vertragsdauer wird von den Parteien vereinbart. Ein Vertrag mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren kann im Allgemeinen nach drei Jahren mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden, vorbehaltlich der Regeln für Personenversicherungen. Für Fristen, Ausschlüsse, Nachweise und Regulierung ist der Wortlaut der örtlichen Police maßgeblich. Die Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) ist Guineas öffentliches Sozialversicherungssystem für Beschäftigte im privaten und halbstaatlichen Sektor. Es umfasst Familienleistungen, Krankenversicherung, Arbeitsrisiken sowie Alter, Invalidität und Tod. Die technische Aufsicht liegt beim Arbeitsministerium (Ministère du Travail et de la Fonction Publique), die finanzielle Aufsicht beim Ministerium für Wirtschaft und Finanzen (Ministère de l'Économie et des Finances). Die CNSS ist eine Sozialversicherung und kein privater Versicherer. Ein Arbeitgeber muss sich im Allgemeinen innerhalb von acht Tagen nach Eröffnung oder Übernahme eines Unternehmens oder Einstellung des ersten Beschäftigten bei der CNSS anmelden. Der e-CNSS-Dienst unterstützt Online-Gehaltsmeldungen und Beitragszahlungen. Beschäftigte und Angehörige haben nach den Regeln des jeweiligen Versicherungszweigs Anspruch. Die geprüften CNSS-Unterlagen belegten keine gleichwertige Standardzugangsregelung für Beschäftigte des öffentlichen Dienstes, Selbstständige oder Personen im informellen Sektor. Für CNSS-Beiträge liegt die Bemessungsgrundlage zwischen 550.000 und 2.500.000 GNF. Der Gesamtbeitragssatz beträgt 23 %, davon 18 % für den Arbeitgeber und 5 % für den Arbeitnehmer. Die ausgewiesenen Beitragssätze der Zweige sind 6 % für Familienleistungen, 4 % für Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten, 6,5 % für Krankenversicherung sowie 6,5 % für Alter, Invalidität und Tod. Die Zahlung ist in der Regel innerhalb von 15 Tagen nach dem jeweiligen Monat oder Quartal fällig. Arbeitgeber mit mindestens 20 Beschäftigten zahlen monatlich; Arbeitgeber mit weniger als 20 Beschäftigten zahlen vierteljährlich oder können monatlich zahlen. Bei verspäteter Zahlung fallen für jeden Monat oder Teil eines Monats 5 % an. Die CNSS-Krankenversicherung deckt den Beschäftigten, einen Ehepartner und ein unterhaltsberechtigtes Kind unter 17 Jahren ab, vorbehaltlich der Bedingungen des jeweiligen Zweigs. Im Allgemeinen benötigt der Beschäftigte drei Monate Arbeit oder Beitragszahlungen im vorangegangenen Quartal. Die CNSS übernimmt 70 % der Arzneimittelkosten; 30 % trägt der Nutzer als Eigenanteil. Langwierige oder kostspielige Krankheiten sind nach den geltenden Regeln zu 100 % abgedeckt. Ein Tagegeld kann 50 % des durchschnittlichen Tageslohns betragen, wenn der Arbeitgeber den Lohn nicht zahlt. Für eine Altersrente sind im Allgemeinen 180 Beitragsmonate, also 15 Jahre beitragspflichtige Tätigkeit, das geltende gesetzliche Alter und die endgültige Einstellung der Arbeit erforderlich. Die Altersgrenze hängt von der Kategorie ab und kann bei 55, 60 oder 65 Jahren liegen. Für Invaliditätsleistungen sind im Allgemeinen 60 Monate, also fünf Jahre CNSS-Versicherung, erforderlich. Im Todesfall beträgt die Leistung das Dreifache des letzten beitragspflichtigen Monatslohns. Hinterbliebenenleistungen sind mit 50 % für einen Ehepartner, 10 % für jedes Halbwaisenkind und 20 % für jedes Vollwaisenkind angegeben. Bei einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit sollten Beschäftigte oder Angehörige den Vorfall dem Arbeitgeber innerhalb von 24 Stunden melden. Der Arbeitgeber sollte ihn der CNSS und der Arbeitsinspektion innerhalb von 48 Stunden melden. Der Arbeitgeber leistet Erste Hilfe, organisiert den Transport und stellt das erforderliche carnet bereit. Leistungen können medizinische Behandlung, Prothesen, Rehabilitation und tägliche Geldleistungen umfassen. Bei einer Erwerbsunfähigkeit von unter 15 % wird die Leistung als Abfindung ausgezahlt; ab 15 % handelt es sich im Allgemeinen um eine lebenslange Rente. Ein Todesfall kann Hinterbliebenenrenten und Zahlungen für Bestattungskosten auslösen.