L’assurance en Guinée

La Guinée dispose d’un marché national de l’assurance directe régi par la loi L/2016/034/AN, le Code des assurances national. La BCRG supervise le secteur par l’intermédiaire de sa Direction de Supervision des Assurances. Le Comité des Agréments autorise les compagnies d’assurance, les dirigeants et les commissaires aux comptes. Un assureur ne peut exercer qu’après obtention d’un agrément officiel, et uniquement pour les branches d’assurance couvertes par cet agrément. Les documents d’assurance doivent indiquer le numéro d’agrément et la référence RCCM de l’entreprise. Les tarifs et conditions générales des polices sont soumis à la BCRG avant leur utilisation ; le visa tarifaire est valable trois mois au maximum à compter du dépôt. La Guinée ne figure pas parmi les membres de la CIMA ; il ne faut donc pas présumer que les règles de la CIMA s’y appliquent. Le dernier état détaillé du marché disponible, pour 2022, recensait 16 assureurs autorisés : 4 assureurs vie et 12 assureurs non-vie. Le marché comptait aussi 73 représentants d’agents, 59 sociétés ou bureaux de courtage d’assurance et de réassurance, et 133 agences directes. Les banques et institutions de microfinance distribuent certains produits par l’intermédiaire de la bancassurance et de la microassurance. Le chiffre d’affaires total s’élevait à 829,58 milliards de GNF, soit une hausse annuelle de 16,8 %. Les activités non-vie, désignées par le sigle IARDT, représentaient 76,15 % des primes, et les produits d’assurance vie et de capitalisation 23,85 %. La densité d’assurance était d’environ 66 012 GNF, soit environ 7 USD, par personne, et quatre acteurs principaux représentaient environ 70 % des primes. La liste actuelle des assureurs et les données du marché doivent être vérifiées auprès de la BCRG, car cet état détaillé date de 2022. Les assurances privées comprennent la responsabilité civile automobile, l’incendie et d’autres dommages aux biens, la responsabilité des entreprises et des professionnels, la couverture du transport et des importations, l’assurance accidents et certains produits de santé. Les produits d’assurance vie et de capitalisation peuvent fournir une épargne retraite complémentaire, une protection individuelle ou une constitution de capital. Le Code des assurances couvre aussi les assurances de personnes, de biens, de responsabilité, agricoles et obligatoires. La microassurance, la bancassurance, l’assurance agricole, le takaful et l’assurance crédit ou caution sont des domaines présents mais fragmentés ou en développement, plutôt que des produits disponibles partout de manière uniforme. L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire pour les véhicules à moteur. L’assurance des biens et marchandises importés est également exigée en vertu du décret D/2019/018/PRG/SGG. D’autres cas d’assurance obligatoire dépendent du Code des assurances en vigueur et de la règle applicable à l’activité ou à la transaction concernée. Sauf exception expresse, la police doit être souscrite auprès d’un assureur local autorisé. Pour comparer des polices, consignez la branche assurée, les risques couverts, les exclusions, la franchise, le montant assuré, la prime, les conditions de renouvellement et la procédure de déclaration des sinistres. Il n’existe pas de prime universelle : le prix dépend du contrat, de la valeur assurée, du risque et des conditions de la police. Un sinistre est normalement déclaré à l’assureur ou au courtier. Selon l’événement, l’assureur peut faire intervenir un expert, un médecin ou un enquêteur. Le Fonds de Garantie Automobile (FGA) peut être concerné si le véhicule responsable du dommage n’est pas identifié ou si son assureur ou son propriétaire ne peut pas payer. Le système de la Carte Brune peut s’appliquer à un accident automobile transfrontalier dans l’espace CEDEAO. La Guinée prévoit aussi des mécanismes IRA/recours pour certains sinistres automobiles et procédures de recouvrement. La BCRG supervise les assureurs, mais n’est pas le canal ordinaire de première déclaration d’un sinistre individuel. La numérisation des attestations d’assurance automobile a été annoncée en 2025, mais les documents disponibles ne confirment pas son fonctionnement opérationnel. Pour l’assurance responsabilité civile, l’indemnisation est généralement versée au tiers lésé jusqu’à ce qu’il soit indemnisé. Les actions fondées sur un contrat d’assurance se prescrivent généralement par deux ans, tandis que certaines actions en assurance vie sont soumises à un délai de cinq ans dans les conditions applicables. La durée du contrat est convenue entre les parties. Un contrat de plus de trois ans peut généralement être résilié après trois ans moyennant un préavis de trois mois, sous réserve des règles relatives aux assurances de personnes. Le libellé de la police locale reste déterminant pour les notifications, les exclusions, les justificatifs et le règlement. La Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) est le régime public guinéen d’assurance sociale des salariés des secteurs privé et parapublic. Ses branches couvrent les prestations familiales, l’assurance maladie, les risques professionnels ainsi que la vieillesse, l’invalidité et le décès. La supervision technique relève du Ministère du Travail et de la Fonction Publique, et la supervision financière du Ministère de l’Économie et des Finances. La CNSS relève de l’assurance sociale, et non de l’assurance privée. Un employeur doit généralement s’affilier à la CNSS dans les huit jours suivant l’ouverture ou l’acquisition d’une entreprise, ou l’embauche du premier salarié. Le service e-CNSS permet de déclarer les salaires et de payer les cotisations en ligne. Les salariés et leurs personnes à charge sont admissibles selon les règles de chaque branche. Les documents CNSS examinés n’établissaient pas de dispositif d’accès standard équivalent pour les fonctionnaires, les travailleurs indépendants ou les personnes du secteur informel. Pour les cotisations à la CNSS, l’assiette de calcul va de 550 000 à 2 500 000 GNF. Le taux total de cotisation est de 23 % : 18 % à la charge de l’employeur et 5 % à la charge du salarié. Les taux indiqués par branche sont de 6 % pour les prestations familiales, 4 % pour les accidents du travail et maladies professionnelles, 6,5 % pour l’assurance maladie et 6,5 % pour la vieillesse, l’invalidité et le décès. Le paiement est généralement dû dans les 15 jours suivant le mois ou le trimestre concerné. Les employeurs comptant au moins 20 salariés paient mensuellement ; ceux qui en comptent moins de 20 paient trimestriellement ou peuvent payer mensuellement. Tout retard entraîne une majoration de 5 % par mois ou partie de mois. La couverture maladie de la CNSS comprend le salarié, son conjoint et un enfant à charge de moins de 17 ans, sous réserve des conditions de la branche. Le salarié doit généralement justifier de trois mois de travail ou de cotisations au cours du trimestre précédent. La CNSS prend en charge 70 % des dépenses pharmaceutiques, les 30 % restants constituant le ticket modérateur de l’usager, et couvre à 100 % certaines maladies de longue durée ou coûteuses selon les règles applicables. Une indemnité journalière peut représenter 50 % du salaire journalier moyen lorsque l’employeur ne rémunère pas le salarié. La retraite de vieillesse exige généralement 180 mois, soit 15 ans, d’activité cotisée, l’âge légal applicable et la cessation définitive du travail. L’âge requis dépend de la catégorie et peut être de 55, 60 ou 65 ans. Les prestations d’invalidité exigent généralement 60 mois, soit cinq ans, de couverture par la CNSS. En cas de décès, l’allocation représente trois fois le dernier salaire mensuel cotisé ; les prestations de survivants sont fixées à 50 % pour le conjoint, 10 % pour chaque orphelin de père ou de mère et 20 % pour chaque orphelin de père et de mère. En cas d’accident du travail ou de maladie professionnelle, le salarié ou ses ayants droit doivent en informer l’employeur dans les 24 heures. L’employeur doit le déclarer à la CNSS et à l’Inspection du travail dans les 48 heures. Il fournit les premiers secours, le transport et le carnet requis. Les prestations peuvent couvrir les soins médicaux, les prothèses, la réadaptation et des indemnités journalières. Si l’incapacité est inférieure à 15 %, la prestation est versée sous forme de capital ; à partir de 15 %, elle prend généralement la forme d’une pension viagère. Un décès peut donner lieu à des pensions de survivants et au remboursement de frais funéraires.