Asuransi di Honduras

Honduras memiliki sistem asuransi formal yang terdiri atas dua bagian. Instituto Hondureño de Seguridad Social (IHSS) menyediakan asuransi sosial, sementara perusahaan asuransi swasta beroperasi berdasarkan Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, Decreto 22-2001. Banco Central de Honduras (BCH) mengotorisasi pendirian perusahaan asuransi. Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), termasuk Superintendencia de Seguros, mendaftarkan, mengawasi, dan memeriksa perusahaan tersebut. CNBS juga memelihara daftar publik perusahaan asuransi dan perantara yang berizin. Póliza adalah kontrak asuransi; prima adalah harga pertanggungan yang dibayar, dan deducible adalah jumlah yang ditanggung pihak tertanggung berdasarkan kontrak sebelum perusahaan asuransi membayar kerugian yang ditanggung. Asuransi sosial melalui IHSS memiliki tiga rezim: REYM, Seguro de Atención de la Salud untuk sakit dan kehamilan; RIVM, Seguro de Previsión Social untuk disabilitas, usia lanjut, dan kematian; serta RRP, rezim untuk risiko pekerjaan. Rezim ini berlaku bagi karyawan swasta dan karyawan lembaga negara, otonom, serta terdesentralisasi; perluasannya menurut kategori dan wilayah berlangsung bertahap. Pemberi kerja dan karyawan memperoleh akses melalui kepesertaan. Manfaat RIVM bergantung pada masa iuran minimum. Aturan iuran yang dicatat untuk 2024 menetapkan iuran RIVM sebesar 3,5% untuk pemberi kerja, 2,5% untuk karyawan, dan 0,5% untuk Negara. Batas iuran dan tarif dapat berubah melalui arahan IHSS, sehingga angka terkini yang berlaku perlu diperiksa sebelum menghitung hak atau biaya penggajian. Asuransi swasta dapat dibeli langsung dari perusahaan asuransi berizin atau melalui agen terikat, agen independen, atau pialang yang terdaftar. Periksa daftar CNBS sebelum menandatangani. Perusahaan asuransi asing yang tidak berizin di Honduras tidak boleh mengasuransikan orang, properti, atau kepentingan yang berada di Honduras; sanksi yang tercatat untuk pelanggaran ini adalah dua puluh kali premi yang dibayar. Pendaftaran model polis oleh CNBS menegaskan pendaftaran regulasinya, bukan pembayaran setiap klaim individual. Produk swasta yang terdaftar di Honduras dapat mencakup asuransi jiwa, medis, kecelakaan dan penyakit, kendaraan, rumah dan kebakaran, kerusakan properti, tanggung jawab, transportasi, laut, elektronik, mesin, uang dan barang berharga, hewan, serta perjalanan. Produk terdaftar juga dapat mencakup perlindungan pengangguran dan fianzas, yaitu jaminan untuk keperluan seperti konstruksi, perwalian, tender, dan kewajiban bea cukai. Pasar masih terutama berfokus pada risiko nonjiwa dan properti. Per 31 Maret 2025, CNBS mencantumkan 12 lembaga berizin: Seguros Bolívar Honduras/Seguros Davivienda, Pan American Life Insurance Company, MAPFRE Seguros Honduras, Interamericana de Seguros/Ficohsa Seguros, Seguros Continental, Seguros Atlántida, Seguros Crefisa, Equidad, Seguros del País, Seguros LAFISE, Aseguradora Rural Honduras, dan ASSA Honduras. Profil CNBS menggolongkan 11 lembaga dalam kelompok ketiga, yang dapat menanggung risiko perseorangan dan properti, dan satu lembaga dalam kelompok pertama, yang menanggung risiko perseorangan. Tidak ada satu premi asuransi swasta yang berlaku secara nasional. Harga bergantung pada orang atau benda yang diasuransikan, suma asegurada, pertanggungan yang dipilih, pengecualian, risiko sendiri, jangka waktu kontrak, dan penilaian risiko. Polis sering kali berlaku tahunan, tetapi kontrak menentukan masa berlaku dan jadwal pembayaran. Sebelum menandatangani, bandingkan tarif, jumlah pertanggungan, premi dan biaya lain, pertanggungan, pengecualian, manfaat, persyaratan, risiko sendiri, koasuransi, metode pembayaran, dan prosedur klaim. Baca syarat umum dan khusus. Pihak tertanggung harus memberikan informasi risiko yang benar, membayar premi tepat waktu, melaporkan klaim dan perubahan risiko yang relevan sesuai polis, memberikan dokumen pendukung, serta mematuhi tenggat kontrak. Klaim, yang disebut siniestro, sebaiknya segera dilaporkan. Masa pemberitahuan dan dokumen yang diperlukan bergantung pada produk dan polis. Jika perusahaan asuransi tidak menyelesaikan masalah, pihak tertanggung terlebih dahulu menggunakan Oficial de Atención al Usuario Financiero perusahaan dan mengajukan Hoja de Reclamación. Jawaban perusahaan asuransi dapat memerlukan waktu hingga 10 hari kerja; setiap perpanjangan harus menyebutkan alasannya secara tertulis. Jawaban yang tidak memuaskan atau tidak diberikan dapat diteruskan ke Gerencia de Protección al Usuario Financiero CNBS melalui SIGER atau SGE. Prosedur CNBS dapat memakan waktu hingga 60 hari kalender, dan keputusan CNBS mengikat secara administratif bagi lembaga yang diawasi. Layanan pengaduan gratis. Pengguna berhak atas informasi kontrak, prosedur, biaya, pertanggungan dan pengecualian yang jelas, alasan penolakan, serta salinan dan catatan pelacakan pengaduan. Perubahan pertanggungan harus mengikuti prosedur dalam polis dan biasanya memerlukan endoso yang disetujui perusahaan asuransi, yaitu amendemen tertulis pada polis. Pertanggungan hanya dapat ditambah atau dikurangi setelah perusahaan asuransi mengonfirmasi perubahan. Penerima manfaat umumnya dapat diubah secara tertulis. Peningkatan risiko yang substansial dapat menimbulkan kewajiban pemberitahuan. Salah satu ketentuan contoh polis mewajibkan pemberitahuan sebelum kejadian atau dalam 24 jam setelah mengetahui perubahan, dan mengizinkan perusahaan asuransi mengakhiri polis dengan pemberitahuan 15 hari jika peningkatannya substansial. Honduras tidak memiliki satu masa pembatalan atau masa pertimbangan umum yang berlaku untuk semua polis, sehingga hak penghentian dan penarikan harus diperiksa dalam kontrak tertentu. Angka pasar tidak menjamin keamanan atau kinerja pembayaran suatu polis individual. Pada Desember 2025, sektor tersebut melaporkan aset sebesar L28,377.2 juta, investasi keuangan L14,189.9 juta, cadangan teknis dan matematis L8,080.9 juta, premi neto L20,181.7 juta, klaim neto L4,098.1 juta, rasio klaim 20,3%, laba L2,080.3 juta, imbal hasil atas ekuitas 25,8%, dan cakupan solvabilitas modal teknis 3,4 kali. Angka tersebut merupakan indikator seluruh sistem, bukan pengganti pemeriksaan terhadap penyedia berizin, isi polis, pengecualian, proses klaim, dan ketentuan keuangan dari pertanggungan yang dipilih.