Banques au Honduras

Le système bancaire hondurien comprend des banques commerciales privées et publiques, des sociétés financières (sociedades financieras), des associations d’épargne et de prêt (asociaciones de ahorro y préstamo) et des OPDF. Les OPDF sont des organisations qui fournissent des services financiers à des fins de production ou de développement selon le cadre hondurien applicable. Les banques commerciales détiennent la majeure partie des dépôts, crédits et clients. La CNBS agrée et supervise les établissements financiers, vérifie leur solvabilité et leurs contrôles contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, et supervise la protection des usagers financiers. La BCH est la banque centrale et l’autorité monétaire du Honduras ; elle fournit et règle également l’infrastructure nationale des paiements. CONSUCOOP supervise les coopératives, qui relèvent d’un cadre institutionnel et de protection distinct. La liste des établissements supervisés par la CNBS de juin 2026 comprenait Banco Atlántida, Banco de Occidente, BAC Honduras, Banco de Honduras, Banco Ficohsa, Banco del País, Banco Lafise, Banco Davivienda, Banco Promerica, Banrural, Banco Azteca, Banco Popular, Banco Cuscatlán, Banco Hondureño del Café et Banco Financiera Centroamericana. Les établissements publics comprennent BANADESA et BANHPROVI. Il faut vérifier le statut d’agrément, les produits et la couverture des agences ou distributeurs dans le répertoire actuel de la CNBS, car les établissements et lieux peuvent changer. Un prestataire de microfinance ou une autre société financière n’est pas automatiquement une banque supervisée par la CNBS ; vérifiez son agrément avant d’y déposer des fonds. Une personne physique ouvre généralement un compte d’épargne ou courant avec une DNI valide et peut aussi devoir fournir des références personnelles ou bancaires, une adresse et un numéro de téléphone. Une entreprise fournit généralement la DNI du représentant, l’acte constitutif et ses modifications, le RTN, les procurations le cas échéant et des références. La banque peut demander des renseignements supplémentaires sur l’identité du client, la lutte contre le blanchiment, l’origine des fonds et les bénéficiaires. L’accès des étrangers ou des non-résidents n’est pas un droit général automatique ; l’établissement applique ses propres exigences légales et de risque. Le compte de base (Cuenta Básica) est un compte simplifié encadré par la circulaire CNBS 021/2022. La catégorie 1 est réservée aux personnes physiques honduriennes domiciliées au Honduras, fonctionne en lempiras, exige un dépôt initial minimal de 10 L, plafonne le solde mensuel à 15 000 L et le cumul des dépôts et retraits mensuels à 30 000 L. La catégorie 2 s’adresse aux personnes physiques honduriennes non domiciliées au Honduras, peut être libellée en lempiras ou en devises, exige un dépôt initial minimal de 10 USD, plafonne le solde à 20 000 USD et les dépôts mensuels à 2 000 USD provenant de fonds de source étrangère. Les pièces acceptées peuvent comprendre une DNI, un passeport, une pièce d’identité consulaire ou un autre document admis par les règles. La banque recueille une adresse électronique, une adresse postale, un numéro de téléphone le cas échéant, des renseignements sur les revenus et l’activité économique, la source des fonds, le lieu de travail et les bénéficiaires. La réglementation n’autorise généralement qu’un compte de base en catégorie 1 ou en catégorie 2. L’ouverture électronique est possible si la banque utilise des contrôles fiables d’authentification et de présence réelle. Si la banque ne peut régler un problème d’identité dans les 30 jours, elle peut annuler le compte et restituer les fonds. Un compte de base ne permet pas de découvert ni de prélèvements non autorisés. L’application, la carte et l’accès numérique fournis avec le compte sont gratuits, tandis que les frais de transaction suivent la politique publiée par l’établissement. Les services peuvent comprendre les dépôts, consultations de solde et retraits, paiements de services publics, versements de salaires ou d’indemnités, transferts publics, transferts de fonds, virements nationaux et internationaux, achats locaux et paiements connexes. Un compte d’épargne (Cuenta de Ahorro) permet des dépôts et retraits récurrents et peut offrir des intérêts, une carte de débit, l’accès aux distributeurs, des prélèvements automatiques, des relevés en ligne et des virements. Un compte courant ou compte de chèques (Cuenta Corriente ou Cuenta de Cheques) donne accès aux fonds à la demande et permet l’utilisation de chèques lorsqu’elle est proposée ; ce n’est pas simplement un autre nom pour un compte d’épargne. Un certificat de dépôt ou dépôt à terme fixe (Certificado de Depósito ou Depósito a Plazo Fijo) rémunère généralement selon une durée convenue ; un retrait avant échéance peut être limité ou avoir des conséquences financières. Les taux, commissions, soldes minimums, frais d’inactivité, de virement, de distributeur, de carte et de change varient selon l’établissement et le produit. L’outil Conoce y Compara de la CNBS peut aider à comparer les conditions publiées. ACH PRONTO traite les virements électroniques interbancaires utilisés pour les salaires, paiements aux fournisseurs, impôts, cotisations IHSS, débits de cartes, prêts et services publics, et autres transferts. Selon la règle de la BCH, une transaction ACH ne peut dépasser 30 000 USD ; les délais et frais dépendent de la banque et du cycle de traitement. BCH-TR règle en temps réel et sur une base brute les paiements de grande valeur entre banques ou tiers. CCECH compense les chèques en lempiras et dollars américains. SIPA permet les transferts régionaux en dollars américains en Amérique centrale et en République dominicaine. En 2025, ACH en monnaie nationale a traité 29 651 781 virements d’une valeur de 614 230,7 millions L, le volume augmentant de 31,3 % et la valeur de 24,3 %. CCECH a traité 1 490 248 chèques en lempiras pour une valeur de 202 532,6 millions L, et l’utilisation des chèques a continué de baisser. Les clients peuvent utiliser des cartes de débit et de crédit, des distributeurs automatiques, des terminaux de paiement, des agences et succursales, des sites Web et des applications bancaires mobiles. Les données d’inclusion financière de la CNBS pour décembre 2024 recensaient 6 749 578 comptes d’épargne actifs et 5 773 556 cartes de débit actives, soit un ratio cartes/comptes de 85,5 %. En 2024, les terminaux de paiement ont traité 170,1 millions d’opérations d’une valeur de 215 796,6 millions L. L’utilisation numérique augmente tandis que l’usage des chèques baisse, mais la qualité des services et la disponibilité des distributeurs ou agences varient encore selon l’établissement et le lieu. La monnaie électronique et les portefeuilles mobiles forment un écosystème distinct. Dinero Electrónico, S.A. (Dinelsa), agréée par la BCH, en est un exemple ; son inscription au registre EPSPE de la BCH ne constitue pas à elle seule une licence d’exploitation. FOSEDE peut protéger les dépôts éligibles à vue, d’épargne et à terme détenus auprès de banques privées cotisantes agréées, d’associations d’épargne et de prêt, de sociétés financières et de succursales de banques étrangères. En 2025, le plafond était de 245 715 L par déposant et par établissement, soit une valeur de référence équivalente à 9 632,92 USD. Le plafond s’applique au total des soldes protégés d’un déposant auprès d’un établissement, et non séparément à chaque compte. Les dépôts en devises sont remboursés dans la même devise ou en lempiras au taux de vente de la BCH lorsqu’une liquidation forcée déclenche la protection. Les dépôts de personnes liées ou d’initiés, ceux liés à des comportements problématiques et ceux provenant d’activités criminelles peuvent être exclus. Pour les dépôts auprès d’un prestataire non agréé, d’une coopérative ou d’un établissement de monnaie électronique, il faut vérifier séparément la protection et la procédure de réclamation. Chaque établissement supervisé dispose d’un responsable de la relation avec les usagers financiers (Oficial de Atención al Usuario Financiero). Un client peut déposer gratuitement une feuille de réclamation (Hoja de Reclamación) en agence ou par le canal numérique de l’établissement. Celui-ci répond généralement par écrit dans les 10 jours ouvrables ; toute prolongation exige une justification écrite. Si la réponse ne satisfait pas le client ou n’arrive pas, celui-ci peut saisir les canaux de protection des usagers de la CNBS, GPUF ou SIGER, avec le formulaire, la réponse de l’établissement et les justificatifs. Conserver le reçu, les relevés, les identifiants de transaction et les messages facilite l’examen. Les banques doivent avertir immédiatement leurs clients des transactions. Les changements sans mouvement d’argent exigent une notification par au moins deux canaux ; les transactions jusqu’à 5 000 L exigent au moins un canal, et celles dépassant 5 000 L au moins deux. Les clients doivent disposer d’un canal disponible 24 heures sur 24 pour signaler et bloquer une carte perdue ou une fraude présumée. Il ne faut jamais communiquer ses OTP, mots de passe ou codes PIN. Toute transaction par carte non autorisée doit être signalée immédiatement. Le montant contesté est suspendu pendant l’enquête. Une réclamation de carte de crédit doit normalement être déposée dans les 30 jours ouvrables suivant le relevé ; le délai applicable aux cartes de débit suit les règles de transparence. L’établissement est responsable dans des cas tels que les transactions postérieures au blocage, les cartes clonées et certaines défaillances de système, de distributeur ou de manipulation ; le client reste responsable de la protection de ses identifiants, de la consultation des alertes et relevés, du signalement des pertes ou fraudes et de l’exactitude des renseignements d’identité et d’origine des fonds.