Seguros em Honduras

Honduras tem um sistema de seguros formal dividido em duas partes. O Instituto Hondurenho de Seguridade Social (Instituto Hondureño de Seguridad Social, IHSS) oferece seguridade social, enquanto seguradoras privadas operam sob a Lei das Instituições de Seguros e Resseguros, Decreto 22-2001. O Banco Central de Honduras (Banco Central de Honduras, BCH) autoriza a constituição de seguradoras. A Comissão Nacional de Bancos e Seguros (Comisión Nacional de Bancos y Seguros, CNBS), incluindo sua Superintendência de Seguros, registra, supervisiona e examina essas empresas. A CNBS também mantém um registro público de seguradoras e intermediários autorizados. Uma apólice (póliza) é o contrato de seguro; seu prêmio (prima) é o preço pago pela cobertura, e a franquia (deducible) é o valor que o segurado paga conforme o contrato antes que a seguradora indenize o prejuízo coberto. A seguridade social pelo IHSS tem três regimes: REYM, o Seguro de Atenção à Saúde para doença e maternidade; RIVM, o Seguro de Previdência Social para invalidez, velhice e morte; e RRP, o regime para riscos ocupacionais. Esses regimes se aplicam a empregados do setor privado e a empregados de órgãos estatais, autônomos e descentralizados, com ampliação gradual por categorias e territórios. Empregadores e empregados obtêm acesso por meio da filiação. Os benefícios do RIVM dependem de períodos mínimos de contribuição. A regra de contribuição registrada para 2024 estabelecia contribuições ao RIVM de 3,5% para o empregador, 2,5% para o empregado e 0,5% para o Estado. Limites de contribuição e tarifas podem mudar conforme orientações do IHSS; portanto, os valores vigentes devem ser verificados antes de calcular um direito ou custo da folha de pagamento. O seguro privado pode ser contratado diretamente com uma seguradora autorizada ou por meio de agente dependente, agente independente ou corretora registrados. Consulte o registro da CNBS antes de assinar. Uma seguradora estrangeira sem autorização em Honduras não pode segurar pessoas, bens ou interesses localizados no país; a penalidade registrada para essa infração é vinte vezes o prêmio pago. O registro de um modelo de apólice pela CNBS confirma o registro regulatório, mas não garante o pagamento de cada sinistro individual. Os produtos privados registrados em Honduras podem incluir seguros de vida, médicos, de acidentes e doenças, veículos, residências e incêndio, danos a bens, responsabilidade civil, transporte, marítimos, eletrônicos, máquinas, dinheiro e objetos de valor, animais e viagens. Os produtos registrados também podem incluir cobertura de desemprego e fianças, usadas para finalidades como construção, fideicomissos, licitações e obrigações aduaneiras. O mercado ainda se concentra principalmente em riscos patrimoniais e não patrimoniais. Em 31 de março de 2025, a CNBS listava 12 instituições autorizadas: Seguros Bolívar Honduras/Seguros Davivienda, Pan American Life Insurance Company, MAPFRE Seguros Honduras, Interamericana de Seguros/Ficohsa Seguros, Seguros Continental, Seguros Atlántida, Seguros Crefisa, Equidad, Seguros del País, Seguros LAFISE, Aseguradora Rural Honduras e ASSA Honduras. O perfil da CNBS classificava 11 instituições no terceiro grupo, que pode cobrir riscos pessoais e patrimoniais, e uma instituição no primeiro grupo, que cobre riscos pessoais. Não existe um prêmio único nacional para seguros privados. O preço depende da pessoa ou do bem segurado, do valor segurado (suma asegurada), da cobertura escolhida, das exclusões, da franquia, da vigência do contrato e da avaliação de risco. As apólices costumam ser anuais, mas a duração e o calendário de pagamentos são definidos pelo contrato. Antes de assinar, compare tarifa, valor segurado, prêmio e outros custos, cobertura, exclusões, benefícios, requisitos, franquia, cosseguro, forma de pagamento e procedimento de sinistro. Leia as condições gerais e particulares. O segurado deve fornecer informações verdadeiras sobre o risco, pagar o prêmio no prazo, comunicar sinistros e alterações relevantes de risco conforme exigido pela apólice, apresentar documentos de apoio e cumprir os prazos contratuais. Um sinistro (siniestro) deve ser comunicado prontamente. Os prazos de aviso e os documentos necessários dependem do produto e da apólice. Se a seguradora não resolver o caso, o segurado deve primeiro recorrer ao Oficial de Atención al Usuario Financiero da própria seguradora e apresentar uma Hoja de Reclamación. A resposta pode levar até 10 dias úteis; qualquer prorrogação deve indicar por escrito o motivo. Uma resposta insatisfatória ou ausente pode ser encaminhada à Gerencia de Protección al Usuario Financiero da CNBS por SIGER ou SGE. O procedimento da CNBS pode levar até 60 dias corridos, e a decisão é administrativamente vinculante para a instituição supervisionada. Os serviços de reclamação são gratuitos. Os usuários têm direito a informações claras sobre contrato, procedimentos, custos, cobertura e exclusões, ao motivo da rejeição e a uma cópia e registro de acompanhamento da reclamação. A alteração da cobertura segue o procedimento da apólice e normalmente exige um endosso aprovado pela seguradora (endoso), isto é, uma alteração escrita da apólice. A cobertura só pode ser aumentada ou reduzida quando a seguradora confirmar a mudança. Em geral, o beneficiário pode ser alterado por escrito. Um aumento substancial do risco pode gerar o dever de notificação. Uma condição de apólice de exemplo exige aviso antes do evento ou em até 24 horas após o conhecimento da mudança e permite que a seguradora rescinda o contrato com aviso de 15 dias quando o aumento for substancial. Honduras não tem um único prazo geral de cancelamento ou de arrependimento aplicável a todas as apólices; os direitos de rescisão e desistência devem ser verificados no contrato específico. Os dados do mercado não garantem a solvência nem o pagamento de uma apólice individual. Em dezembro de 2025, o setor informou ativos de L28.377,2 milhões, investimentos financeiros de L14.189,9 milhões, reservas técnicas e matemáticas de L8.080,9 milhões, prêmios líquidos de L20.181,7 milhões, sinistros líquidos de L4.098,1 milhões, índice de sinistralidade de 20,3%, lucro de L2.080,3 milhões, retorno sobre o patrimônio líquido de 25,8% e cobertura de solvência do capital técnico de 3,4 vezes. São indicadores do sistema como um todo, não substitutos da verificação da seguradora autorizada, do texto da apólice, das exclusões, do processo de sinistro e das condições financeiras da cobertura escolhida.