Deudas en Jamaica

Una deuda puede proceder de un préstamo bancario, una línea de crédito, una compra a plazos, bienes comprados a crédito, un microcrédito, un préstamo privado u otro acuerdo que exija el reembolso. El prestamista puede ser un banco comercial, una sociedad de crédito hipotecario, un banco mercantil, una entidad de microcrédito, una cooperativa, una sociedad de ayuda mutua, un empleador o una persona particular. Las protecciones legales y las vías de reclamación dependen del prestamista y del acuerdo. Los préstamos privados ocasionales sin fines comerciales, los préstamos de empleadores, el crédito de cooperativas y algunos acuerdos de compra de bienes a crédito podrían quedar parcialmente fuera de la Microcredit Act. Por ello, es especialmente útil conservar pruebas escritas del importe, los intereses, las tarifas, las fechas de pago y las garantías. El Bank of Jamaica (BOJ) supervisa las entidades de captación de depósitos, las entidades de microcrédito y las agencias de información crediticia. Antes de aceptar un micropréstamo, comprueba si el proveedor figura en la lista vigente del BOJ de entidades de microcrédito autorizadas. La actividad de microcrédito sin licencia está prohibida. Las ofertas de dinero rápido de prestamistas no autorizados conllevan un mayor riesgo de fraude, tarifas ocultas y cobros agresivos. La Consumer Affairs Commission (CAC) atiende reclamaciones sobre consumo y microcrédito; el BOJ atiende quejas por incumplimiento de sus normas de conducta por parte de entidades reguladas de captación de depósitos. El crédito de un banco comercial debe incluir condiciones por escrito que indiquen la tasa de interés, las tarifas, las fechas de pago y otras condiciones clave. La tasa anual efectiva de interés, conocida como EAIR, expresa el costo anual del crédito de una forma que ayuda a compararlo. Los bancos suelen proporcionar estados de cuenta mensuales y, por lo general, deben avisar con al menos 45 días de anticipación cualquier cambio en tarifas o condiciones. Los intereses y las tarifas suelen depender del mercado y del contrato; el código de conducta del BOJ establece un nivel mínimo de conducta, pero no anula el contrato de reembolso ni establece un límite general para las tarifas habituales. Si se omite un pago, la cuenta puede clasificarse como morosa o vencida. El capital y los intereses siguen siendo pagaderos aunque el banco clasifique un préstamo como improductivo, incluso después de al menos 90 días sin pagos. Contacta pronto al prestamista, solicita por escrito cualquier acuerdo y conserva los recibos, los comprobantes de transferencia y copias de los avisos. El prestamista puede recurrir a las vías contractuales, contactar a una empresa de cobro, ejecutar la garantía o acudir a los tribunales. La CAC señala entre los motivos de queja el cobro ilegal o irrespetuoso y la apropiación de bienes que exceden los ofrecidos en garantía. Las agencias de información crediticia autorizadas conforme a la Credit Reporting Act 2010 incluyen EveryData Jamaica y CRIF Information Bureau Jamaica. Los informes pueden contener préstamos, atrasos, derechos de garantía, avales, obligaciones de compra a plazos, demandas y sentencias. Una persona puede solicitar por escrito una copia de su propio expediente, las fuentes de información y las divulgaciones hechas a partir de ese expediente. Se ofrece gratis al menos un informe por año calendario; los informes posteriores pueden tener una tarifa. Si encuentras información incorrecta o incompleta, presenta una reclamación ante la agencia y conserva pruebas de la solicitud de corrección. El historial de divulgaciones se conserva durante seis meses. La información sobre sentencias suele excluirse después de siete años, salvo que el acreedor confirme que sigue impagada. Algunas deudas están respaldadas por garantías. El National Security Interests in Personal Property Registry (NSIPP), administrado por el Companies Office of Jamaica, registra garantías sobre bienes muebles. Un aviso de incumplimiento suele conceder 10 días para subsanarlo; cuando la obligación dura más tiempo, el registro puede mantenerse hasta seis meses. Una búsqueda básica es gratuita, mientras que una búsqueda ampliada o certificada cuesta JMD 1.000. Antes de aceptar un préstamo garantizado, estos registros ayudan a determinar si los bienes ya están sujetos a una garantía inscrita. Las reclamaciones suelen iniciarse ante el prestamista u otro proveedor. En los bancos comerciales, bancos mercantiles y sociedades de crédito hipotecario, la entidad debe acusar recibo de la reclamación en un plazo de cinco días hábiles y emitir una respuesta definitiva en 45 días hábiles. Si el problema continúa sin resolverse, el prestatario puede remitirlo a la Oficina de Quejas de los Consumidores del BOJ. Las quejas de consumo y microcrédito pueden presentarse ante la CAC. Estos canales no suspenden automáticamente los pagos del contrato ni los procedimientos judiciales. Jamaica no tiene una única institución que resuelva todos los casos de deuda privada. Si una persona no puede pagar, las opciones formales podrían incluir una propuesta acordada con los acreedores, la administración judicial de activos garantizados o empresariales mediante un receiver, y la quiebra. Puede haber insolvencia cuando las obligaciones llegan al menos a JMD 300.000 y el deudor no puede pagarlas, o cuando el valor neto de sus activos no alcanza para cubrirlas. Se considera que hay insolvencia inminente si se prevé la imposibilidad de pagar dentro de 12 meses. Normalmente se necesita un trustee autorizado que acepte el caso, con el Government Trustee como alternativa. El tribunal se ocupa de las órdenes de recepción y otros procedimientos de insolvencia. La Office of the Supervisor of Insolvency (OSI) autoriza a los trustees, supervisa los patrimonios insolventes, mantiene registros y expide o registra certificados de cesión y documentos de liberación de deudas. El informe de verificación de insolvencia de la OSI cuesta JMD 3.000 cuando se solicita mediante el trámite de pago en efectivo o de búsqueda indicado. La quiebra busca la rehabilitación y la protección frente a las actuaciones de los acreedores, pero no cancela automáticamente todas las deudas. Las reclamaciones sin garantía suelen quedar suspendidas tras el trámite de quiebra correspondiente, mientras que un acreedor garantizado puede ejecutar su garantía después de notificarlo como corresponde. Por lo general, los intereses dejan de acumularse durante la quiebra. El deudor debe cooperar con el trustee, revelar la información pertinente y ayudar con la administración del patrimonio. Podrían aplicarse restricciones para ocupar cargos directivos, tener ciertas licencias, solicitar créditos nuevos sin declararlo o usar tarjetas de crédito. La quiebra de una persona que no lo haya estado antes podría darse por terminada automáticamente al cabo de un año, salvo que haya oposición; no todos los casos tienen un plazo fijo de resolución y podrían requerirse asesoramiento u otras condiciones para la liberación. El trustee verifica las reclamaciones, recupera y administra los bienes, se deshace de ellos cuando corresponde y distribuye los dividendos conforme al orden de prioridad aplicable. Las reclamaciones garantizadas, las no garantizadas y los gastos del procedimiento reciben un trato diferente. El Debt Management Branch del Ministry of Finance and the Public Service gestiona la deuda pública mediante políticas de endeudamiento, financiación presupuestaria, registro y pago de títulos del Estado y seguimiento de la deuda nacional. No ofrece alivio de deudas a hogares. Para los prestatarios privados y las pequeñas empresas, las medidas prácticas adecuadas dependen del tipo de prestamista, el contrato por escrito, las garantías, los atrasos, el historial crediticio y la capacidad real de pago.