Asuransi di Kamerun

Sistem asuransi Kamerun mengikuti kerangka regional CIMA dan CIMA Code. Commission Régionale de Contrôle des Assurances (CRCA) melakukan pengawasan regional, sedangkan Ministry of Finance, melalui DGTCFM dan DNA, bertindak sebagai penghubung regulasi dan pengawasan nasional. Conseil des Ministres de la CIMA menetapkan norma regional, dan aturan OHADA dapat berlaku untuk urusan bisnis terkait. Perusahaan asuransi, pialang, agen, dan ahli teknis memerlukan persetujuan atau otorisasi yang relevan. Asuransi swasta terutama terbagi menjadi IARD dan Vie/Capitalisation. Produk IARD menanggung risiko seperti tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, kebakaran, kecelakaan, transportasi, harta benda, kegiatan pertanian, dan tanggung jawab lainnya. Produk Vie/Capitalisation menanggung risiko jiwa, kematian, dan tabungan. Produk kecelakaan perorangan, kelompok, dan mikroasuransi juga tersedia melalui perusahaan yang disetujui, tetapi akses, cakupan produk, dan premi bergantung pada perusahaan asuransi, kontrak, dan risiko pemohon. Tidak ada pemeringkatan nasional tunggal untuk produk atau premi swasta. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib dimiliki oleh setiap orang atau badan yang memiliki atau mengoperasikan kendaraan, kecuali Negara, termasuk trailer dan semitrailer. Pertanggungan melindungi pemilik, pengemudi, atau penjaga kendaraan, penumpang, dan pemilik harta benda yang rusak sesuai aturan yang berlaku. Kendaraan harus membawa sertifikat asuransi dan bukti yang dapat dilepas. Kerangka tarif minimum kendaraan bermotor CIMA dan Negara memengaruhi premi; premi swasta lainnya biasanya bergantung pada risiko yang ditanggung, jumlah pertanggungan, durasi, risiko sendiri, dan pengecualian. CNPS adalah lembaga asuransi sosial publik Kamerun. Perlindungan menurut undang-undangnya memiliki tiga cabang utama: tunjangan keluarga, pensiun hari tua, disabilitas, dan kematian yang dikenal sebagai PVID, serta kecelakaan dan penyakit akibat kerja yang dikenal sebagai AT/MP. Afiliasi wajib berlaku bagi pekerja sektor swasta dan kategori tertentu lainnya. Penjelasan utama CNPS tidak mencakup asuransi kesehatan umum atau asuransi pengangguran. Pekerja mandiri dan orang di sektor informal dapat menggunakan asuransi sukarela yang saat ini terbatas pada PVID. Untuk 2025, tarif kontribusi CNPS adalah 7% untuk tunjangan keluarga dalam rezim umum dan domestik, 5.65% di bidang pertanian, dan 3.70% di pendidikan swasta. Tarif PVID adalah 8.4%, dibagi sama rata antara pemberi kerja dan karyawan. Tarif AT/MP adalah 1.75% untuk kelas risiko A, 2.5% untuk kelas B, dan 5% untuk kelas C; seluruhnya dibayar pemberi kerja. Kontribusi tunjangan keluarga dan PVID menggunakan batas gaji bulanan 750,000 FCFA atau 9,000,000 FCFA per tahun; kontribusi AT/MP tidak memiliki batas. Dasar kontribusi minimum adalah 45,000 FCFA per bulan di bidang pertanian dan 60,000 FCFA di sektor lain. Pemberi kerja membayar seluruh jumlah, termasuk bagian karyawan, serta melaporkan dan membayar setiap bulan sesuai tenggat CNPS. Peserta CNPS sukarela membayar 8.4% dari pendapatan yang dilaporkan. Setelah 180 bulan kontribusi, peserta dapat mengajukan pensiun mulai usia 50 tahun; setiap masa kontribusi tambahan di atas 180 bulan menambah satu poin persentase pada tingkat perhitungan. Jika kontribusi kurang dari 180 bulan, aturan menetapkan pembayaran sekaligus. Urutan penerima manfaat adalah pasangan, anak di bawah umur 21 tahun, lalu orang tua. Pembayaran dapat dilakukan melalui pusat CNPS, bank, lembaga keuangan mikro, Orange Money, Mobile Money, dan kartu. CNPS memiliki 39 pusat di 10 wilayah Kamerun. Untuk membeli pertanggungan swasta, pelanggan biasanya menghubungi perusahaan asuransi, pialang, atau agen yang disetujui, menjelaskan risiko, lalu menerima penawaran dan ketentuan. Setelah pengaturan premi, perusahaan asuransi menerbitkan polis, surat pertanggungan sementara, atau sertifikat. Polis harus mencantumkan para pihak dan objek atau orang yang dipertanggungkan, risiko yang ditanggung, tanggal mulai, durasi, jumlah pertanggungan, premi dan ketentuan pembayaran, perpanjangan, kewajiban, pelaporan klaim, jangka waktu pembayaran, penilaian, periode kedaluwarsa klaim, serta prosedur pengakhiran. Pengecualian dan klausul gugurnya hak perlu diperhatikan dengan saksama. Kontrak dan dokumen mikroasuransi menggunakan bahasa resmi; terjemahan bahasa lokal dimungkinkan untuk mikroasuransi. Pembayaran kepada perantara dengan dokumen kontrak yang diwajibkan dapat mempertahankan pertanggungan sekalipun perantara gagal meneruskan uang kepada perusahaan asuransi. Tertanggung wajib memberikan informasi risiko yang akurat, melaporkan perubahan material atau peningkatan risiko, membayar premi tepat waktu, memberitahukan klaim sesuai ketentuan polis, memberikan bukti pendukung, dan mengambil langkah wajar untuk membatasi kerugian. Perusahaan asuransi wajib memberikan polis, mempertahankan pertanggungan yang disepakati, dan membayar dalam tenggat kontrak. Polis tidak otomatis menghapus tanggung jawab atas kerugian baru hanya karena kontrak berakhir atau pertanggungan ditangguhkan; waktu dan keadaan terjadinya kerugian tetap menentukan. Klaim biasanya dimulai melalui perusahaan asuransi atau pialang dan mencakup polis, sertifikat, bukti kerugian, serta dokumen kepolisian, otoritas, atau ahli yang diwajibkan. Korban kecelakaan kendaraan bermotor dapat menghubungi perusahaan asuransi secara langsung. Menurut aturan CIMA, pengecualian dan klausul gugurnya hak tertentu tidak dapat diberlakukan terhadap pihak ketiga yang cedera; perusahaan asuransi dapat membayar korban lalu meminta penggantian dari pihak yang bertanggung jawab. Jika kendaraan yang bertanggung jawab tidak diketahui atau tidak diasuransikan, Fonds de Garantie Automobile mungkin berlaku. Lembaga ini terpisah dari CNPS dan rincian kontak serta prosedur setempat terkini perlu dikonfirmasi. Sengketa biasanya terlebih dahulu diajukan kepada perusahaan asuransi atau pialang, lalu DNA atau MINFI untuk urusan pengawasan atau litigasi, dan akhirnya, jika sesuai, kepada Sekretariat Jenderal CIMA atau CRCA. Klaim kontraktual umumnya memiliki batas waktu dua tahun sejak peristiwa pemicu. Klaim asuransi jiwa dan penerima manfaat dalam kematian karena kecelakaan umumnya memiliki batas sepuluh tahun, sedangkan klaim tanggung jawab nonkontraktual kendaraan bermotor dapat memiliki batas maksimum lima tahun sejak kecelakaan. Perubahan atau pengakhiran pertanggungan bergantung pada polis dan CIMA Code. Pengakhiran biasa setelah satu tahun umumnya memerlukan surat tercatat setidaknya dua bulan sebelum tanggal jatuh tempo, tetapi ada pengecualian, termasuk asuransi kesehatan perorangan, konstruksi, kontrak tertentu nonperorangan, dan asuransi jiwa. Perubahan tempat tinggal, pekerjaan, pensiun, atau status perkawinan dapat memungkinkan pengakhiran dalam tiga bulan, yang berlaku satu bulan setelah diterima, dengan pengembalian bagian premi yang belum terpakai. Setelah kendaraan dijual, pertanggungan ditangguhkan mulai hari kelima, pengakhiran dapat dilakukan dengan pemberitahuan sepuluh hari, dan kontrak berakhir otomatis setelah enam bulan; penjualan harus dilaporkan kepada perusahaan asuransi. Aturan khusus asuransi jiwa tidak mengikuti aturan kendaraan dan risiko biasa yang dijelaskan di atas.