Asuransi di Kosovo

Kosovo memiliki pasar asuransi nasional yang terutama diatur oleh Undang-Undang No. 05/L-045 tentang Asuransi. CBK memberi lisensi dan mengawasi perusahaan asuransi dan reasuransi, pialang, agen, serta penilai kerugian. Perusahaan asuransi asing umumnya memerlukan lisensi CBK untuk menanggung risiko di Kosovo; asuransi jiwa dan nonjiwa berada dalam bidang lisensi yang terpisah. Pasar menggunakan euro dalam transaksi biasa. Per 9 Juli 2026, daftar perusahaan asuransi aktif mencakup Elsig, Dukagjini, Prisig, Scardian, Sigal Insurance Group, Sigal Life Insurance Group, Eurosig, Siguria, Sigma Interalbanian Vienna Insurance Group cabang Kosovo, Sigkos, SAVA, dan SAVA Jetë. Cabang Insig Kosovo dan Kosova e Re tercatat dalam likuidasi, bukan sebagai penyedia aktif. Perlindungan swasta yang paling umum adalah tanggung gugat pihak ketiga kendaraan bermotor (MTPL), TPL+, Asuransi Perbatasan dan perlindungan Green Card, Casco, asuransi properti dan rumah, asuransi kecelakaan, asuransi kesehatan swasta, asuransi jiwa, serta perlindungan perjalanan dan bantuan. Kelas berlisensi lain mencakup kebakaran dan bencana alam, tanggung jawab umum, pinjaman, jaminan, kerugian keuangan, perlindungan hukum, dan kerusakan properti lainnya. Pada 2024, premi bruto mencapai EUR 168,1 juta. Asuransi nonjiwa sebesar EUR 160,4 juta dan asuransi jiwa EUR 7,6 juta. MTPL menyumbang EUR 75,6 juta atau 45% dari seluruh pasar, diikuti perlindungan kecelakaan dan kesehatan, Casco, perlindungan pinjaman dan jaminan, kebakaran dan properti, serta tanggung jawab umum. Angka ini menunjukkan ukuran pasar, bukan harga standar untuk polis perorangan. Orang atau perusahaan sebaiknya membuat kontrak asuransi hanya dengan perusahaan asuransi atau perantara berlisensi CBK. Sebelum penandatanganan, penyedia harus memberikan informasi tertulis mengenai perusahaan asuransi, risiko yang ditanggung, pengecualian, perubahan dan pengakhiran, perhitungan dan pembayaran premi, persyaratan dan tenggat klaim, pengaduan, serta prosedur penyelesaian sengketa di luar pengadilan. Premi MTPL mengikuti struktur yang diatur dan dapat mempertimbangkan riwayat klaim melalui sistem bonus-malus. Premi asuransi sukarela bergantung pada kontrak, nilai yang diasuransikan, risiko, dan pengecualian yang dipilih sehingga tidak ada satu tarif umum. Tertanggung biasanya harus membayar premi, memberikan informasi yang benar, segera melaporkan kerugian, menyerahkan bukti, dan mematuhi ketentuan polis. Perusahaan asuransi harus memberikan informasi, bertindak adil, dan menangani pengaduan secara tidak memihak. Kerusakan yang secara sengaja dilakukan secara melawan hukum dan risiko yang sudah terjadi atau diketahui saat kontrak dibuat tidak ditanggung. Ketentuan asuransi yang tidak jelas ditafsirkan demi kepentingan tertanggung. Asuransi jiwa atas orang lain umumnya memerlukan persetujuan tertulis orang tersebut. Asuransi sosial memiliki struktur hukum berbeda dari kontrak asuransi swasta. Pensiun Dasar merupakan manfaat negara yang dikelola bagi penduduk tetap yang mencapai usia pensiun. Dana Tabungan Pensiun Kosovo, yang dikenal sebagai KPST, mengelola tabungan pensiun individu: pemberi kerja dan karyawan biasanya masing-masing membayar setidaknya 5% dari upah bruto, sementara iuran tambahan sukarela dapat mencapai 15% untuk masing-masing pihak. Akses biasanya dimulai pada usia 65 tahun. Dana pensiun tambahan dari pemberi kerja atau individu bersifat sukarela; CBK mengawasi dana pensiun, sedangkan Administrasi Pajak Kosovo dan pemberi kerja memproses iuran. Dana Asuransi Kesehatan Wajib dibentuk berdasarkan Undang-Undang No. 10/L-028 yang diterbitkan pada 15 Mei 2026; operasinya yang terperinci relevan di sini hanya jika memengaruhi status asuransi. Tidak ada bukti manfaat asuransi pengangguran yang dibiayai iuran, sehingga dukungan pengangguran perlu dibedakan dari bantuan sosial dan layanan ketenagakerjaan publik. Untuk klaim MTPL, pihak yang dirugikan mengajukan klaim langsung kepada perusahaan asuransi yang bertanggung jawab. Perusahaan asuransi harus mencatat penerimaan pada hari yang sama dan mengonfirmasinya dalam tiga hari. Perusahaan memiliki waktu hingga 60 hari untuk klaim cedera badan dan hingga 15 hari untuk klaim kerusakan properti guna membuat penawaran tertulis atau memberikan penolakan dengan alasan. Jika dokumen kurang, perusahaan harus menyebutkannya secara khusus dalam tiga hari. Bagian yang tidak disengketakan seharusnya dibayar sebagai uang muka. Kegagalan memenuhi tenggat yang berlaku dapat membuat perusahaan asuransi lalai dan menimbulkan bunga 12% per tahun sejak klaim diajukan; proses pengadilan tetap tersedia. Byroja Kosovare e Sigurimit (BKS), termasuk Fondi i Kompensimit, menangani kasus yang ditetapkan undang-undang seperti kendaraan yang tidak diketahui atau tidak diasuransikan serta situasi kepailitan atau likuidasi tertentu. Untuk kendaraan yang tidak diketahui, polisi harus diberi tahu dalam tujuh hari untuk kerusakan properti atau 30 hari untuk cedera badan, dan klaim BKS harus diajukan dalam 90 hari. Kasus Green Card dan lintas batas mengikuti proses BKS serta rezim internasional yang berlaku. Pengaduan biasanya dimulai melalui proses internal perusahaan asuransi. Selanjutnya pengaduan dapat diajukan kepada Divisi Pengaduan Konsumen Jasa Keuangan CBK melalui ankesat.bqk-kos.org, pos, secara langsung, atau faks. CBK meninjau kepatuhan pada aturan hukum, kontrak, dan profesional, tetapi tidak menggantikan pengadilan. Perubahan polis, pengakhiran sebagian atau seluruhnya, perpanjangan, tidak dibayarnya premi, serta penyerahan atau pembayaran manfaat biasanya bergantung pada kontrak dan produk. Tidak ada masa pembatalan atau masa tenang umum yang berlaku untuk semua produk asuransi. Pengalihan portofolio mengikuti prosedur CBK, dengan keputusan yang harus dibuat dalam 30 hari kalender setelah permohonan lengkap diterima.