Dívidas no Kosovo

No Kosovo, usam-se borxh para dívida, borxhli para devedor, kreditor para credor, kredi para crédito ou empréstimo, këst para prestação e vonesë para atraso. Bancos, instituições de microfinanças e outras instituições financeiras não bancárias licenciadas avaliam a solvabilidade antes de concederem descoberto, cartão de crédito, empréstimo ou leasing. A avaliação utiliza as informações do requerente e, com consentimento prévio escrito, consulta o Registo de Créditos do Kosovo, denominado Regjistri i Kredive të Kosovës ou CRK, e outras bases de dados de dívidas. Os mutuantes devem ter em conta as dívidas existentes, o rendimento, o orçamento familiar e um nível de vida mínimo. O contrato de crédito deve ser fornecido por escrito ou noutro suporte duradouro, juntamente com uma cópia para cada parte, a oferta, o resumo exigido, o calendário de reembolsos e as notificações. A informação sobre crédito ao consumidor inclui a taxa de juro efetiva e outros custos do contrato. O Banco Central da República do Kosovo, denominado BQK, disponibiliza uma plataforma de comparação das taxas de juro e comissões cobradas por prestadores regulamentados. Em geral, um fiador ou co-mutuatário assume, ao abrigo do contrato, a mesma exposição ao pagamento e obrigações conexas que o mutuário. O custo total pode incluir o capital, os juros, as comissões contratuais e os custos de garantias ou cauções. As fontes do Kosovo disponíveis não documentam um limite máximo geral de endividamento para mutuários particulares. Em 2024, os empréstimos bancários a famílias ascendiam a cerca de EUR 2.336 mil milhões; os empréstimos concedidos às famílias por instituições de microfinanças eram de cerca de EUR 264.7 milhões e tinham crescido 20.1% durante o ano. O CRK regista informação positiva e negativa, empréstimos atuais, histórico de reembolsos, exposição de pessoas relacionadas, atrasos e garantias reais. Uma pessoa singular pode pedir gratuitamente um relatório do CRK por ano através da eKosova ou do portal em linha, numa agência bancária ou ao BQK; os relatórios adicionais custam EUR 3. Um pedido ao BQK deve receber resposta no prazo máximo de cinco dias úteis. O crédito reembolsado pode continuar visível durante pelo menos cinco anos, e um saldo eliminado pode continuar visível durante sete anos ao abrigo da regra atual do CRK. Se o relatório tiver um erro, contacte primeiro por escrito a instituição que comunicou a informação; esta deve responder no prazo de cinco dias. Se a resposta não resolver o problema, o mutuário pode contactar a Divisão para Reclamações e Utilizadores de Serviços Financeiros do BQK, que decide no prazo de dez dias úteis segundo o procedimento indicado. Quando uma prestação está em atraso, o mutuário deve contactar imediatamente o mutuante por escrito e pedir um extrato da conta, uma discriminação dos valores em atraso e uma proposta de reembolso ou reestruturação. A reestruturação do empréstimo, designada ristrukturim i kredisë, é normalmente negociada com o mutuante; não foi identificado um direito geral do consumidor à reestruturação. A mediação, ou ndërmjetësim, é voluntária ao abrigo da Lei n.º 06/L-009 e pode tratar litígios de contratos de crédito, como o reagendamento de pagamentos, juros ilícitos e garantias bancárias. As partes escolhem a solução e, se o acordo receber a confirmação ou forma executória legalmente exigida, pode tornar-se exequível. As taxas de mediação seguem a Instrução Administrativa n.º 04/2021 do Ministério da Justiça. Em geral, o canal interno de reclamações da instituição financeira é a primeira opção prática, seguindo-se o BQK. Em 2024, o BQK registou 927 reclamações no total, incluindo 537 relativas a bancos, 37 a instituições de microfinanças e 31 a instituições financeiras não bancárias. O Departamento de Defesa do Consumidor do Ministério da Indústria, Comércio, Empreendedorismo e Empresas também pode tratar reclamações gerais de consumidores; o procedimento indicado prevê um prazo máximo de dois meses para a decisão. A execução é regida pela Lei n.º 04/L-139 sobre o Processo de Execução, alterada pelas Leis n.º 05/L-118 e n.º 08/L-102. O credor apresenta um pedido de execução e os documentos comprovativos através do tribunal competente ou do procedimento de execução privada. Os Tribunais de Base, o Ministério da Justiça, a Câmara dos Agentes de Execução Privados e os agentes de execução privados tratam dos procedimentos pertinentes. A execução pode incidir sobre contas bancárias, rendimentos, bens móveis ou imóveis, nos termos do título executivo. Em geral, até metade do rendimento pessoal ou das remunerações pode ser executado. A apreensão limita-se à parte que excede o montante máximo da assistência social, e uma pensão está protegida até ao salário mínimo. As receitas de pacotes de emergência não podem ser objeto de apreensão. Nas condições legais, se forem apreendidas receitas imobiliárias excessivas, o credor pode ter de devolver o excedente no prazo de 30 dias. As taxas seguem a Instrução Administrativa n.º 01/2022 do Ministério da Justiça, alterada pela n.º 12/2023, e variam conforme o ato e o montante, acrescendo despesas reais, administrativas e judiciais. Os documentos de execução e os prazos para medidas judiciais devem ser verificados rapidamente. A Agência de Assistência Jurídica Gratuita, ANJF, tem sete gabinetes regionais e catorze móveis e pode prestar informação jurídica, apoio documental e representação a pessoas elegíveis que cumpram os critérios económicos e jurídicos. Não foram identificados no Kosovo um equivalente direto de um processo legal de insolvência do consumidor, um serviço geral de liquidação de dívidas ou uma exoneração automática de dívidas para particulares. As alternativas funcionais identificadas na investigação são a negociação com o mutuante, a mediação voluntária, os recursos judiciais, as proteções legais do rendimento e das pensões e a assistência jurídica gratuita para pessoas elegíveis. A insolvência empresarial é diferente: a atual Lei n.º 08/L-256 sobre Falência, publicada em 6 de agosto de 2024, estabelece um quadro judicial para pessoas coletivas, incluindo reorganização, liquidação, administradores de insolvência, supervisores e créditos de credores. Revogou a Lei n.º 05/L-083, e regulamentos do Ministério da Justiça publicados em 2025 e 2026 regulam o licenciamento, a comunicação de informações, a disciplina e as taxas dos administradores. Não há provas de que este processo empresarial constitua um regime geral de exoneração de dívidas para pessoas singulares. A dívida pública é outra questão, distinta e regida pela Lei n.º 08/L-099 sobre a Dívida Pública e as Garantias do Estado; o Ministério das Finanças, do Trabalho e das Transferências gere a dívida pública, as garantias, os títulos e o quadro de endividamento municipal. O limite máximo da dívida pública total, incluindo garantias, é de 40% do PIB, e a dívida pública total declarada em 2024 era de cerca de EUR 1.6987 mil milhões, ou 16.1% do PIB. Esse quadro de finanças públicas não proporciona uma solução para um devedor particular.