Осигурање на Косову

Косово има национално тржиште осигурања које првенствено уређује Закон бр. 05/L-045 о осигурању. CBK лиценцира и надзире осигураваче, реосигураваче, брокере, агенте и проценитеље штете. Страним осигуравачима је углавном потребна лиценца CBK-а да би покривали ризике на Косову, а животно и неживотно осигурање представљају одвојене области лиценцирања. Уобичајене трансакције обављају се у еврима. На дан 9. јула 2026. активна листа осигуравача обухватала је Elsig, Dukagjini, Prisig, Scardian, Sigal Insurance Group, Sigal Life Insurance Group, Eurosig, Siguria, Sigma Interalbanian Vienna Insurance Group Kosovo branch, Sigkos, SAVA и SAVA Jetë. Огранци Insig Kosovo и Kosova e Re били су наведени у ликвидацији, а не као активни пружаоци услуга. Најчешће врсте приватног осигурања су осигурање од одговорности према трећим лицима за моторна возила (MTPL), TPL+, гранично осигурање и покриће Green Card, каско, осигурање имовине и куће, осигурање од незгоде, приватно здравствено осигурање, животно осигурање и путно осигурање и помоћ. Друге лиценциране врсте укључују осигурање од пожара и природних непогода, општу одговорност, кредите, гаранције, финансијске губитке, правну заштиту и другу штету на имовини. Бруто премије су 2024. достигле 168,1 милион EUR. На неживотно осигурање отпадало је 160,4 милиона EUR, а на животно 7,6 милиона EUR. MTPL је чинио 75,6 милиона EUR, односно 45% укупног тржишта, а следили су осигурање од незгода и здравствено осигурање, каско, осигурање кредита и гаранција, осигурање од пожара и имовине и осигурање опште одговорности. Ове бројке показују величину тржишта, а не стандардну цену појединачне полисе. Физичко или правно лице треба да закључи уговор о осигурању само са осигуравачем или посредником лиценцираним код CBK-а. Пре потписивања пружалац мора писмено дати информације о осигуравачу, покривеним ризицима, искључењима, изменама и раскиду, обрачуну и плаћању премије, захтевима и роковима за подношење одштетног захтева, приговорима и вансудским поступцима за решавање спорова. Премије MTPL-а прате регулисану структуру и могу узимати у обзир историју штета кроз систем бонус-малус. Премије добровољног осигурања зависе од уговора, осигуране вредности, ризика и изабраних искључења, па не постоји једна општа тарифа. Осигураник обично мора плаћати премије, давати истините информације, благовремено пријавити штету, доставити доказе и поштовати услове полисе. Осигуравачи морају пружати информације, поступати поштено и непристрасно решавати приговоре. Намерна незаконита штета и ризици који су већ настали или били познати приликом закључења уговора нису покривени. Нејасни услови осигурања тумаче се у корист осигураника. Животно осигурање другог лица углавном захтева његову писмену сагласност. Социјално осигурање има другачију правну структуру од приватних уговора о осигурању. Основна пензија је државна накнада којом се управља за сталне резиденте који достигну старосну границу за пензију. Косовски фонд пензијске штедње, познат као KPST, управља индивидуалном пензијском штедњом: послодавци и запослени обично уплаћују најмање по 5% бруто зараде, док додатни добровољни доприноси могу достићи 15% за сваку страну. Приступ средствима обично почиње са 65 година. Допунски пензијски фондови послодавца или појединца су добровољни; CBK надзире пензијске фондове, док Пореска управа Косова и послодавци обрађују доприносе. Фонд обавезног здравственог осигурања основан је Законом бр. 10/L-028, објављеним 15. маја 2026; овде је детаљно пословање важно само када утиче на статус осигурања. Нема доказа о накнади за незапосленост финансираној доприносима, па подршку незапосленима треба разликовати од социјалне помоћи и јавних служби за запошљавање. За одштетне захтеве по MTPL-у оштећена страна подноси захтев директно одговорном осигуравачу. Осигуравач мора регистровати пријем истог дана и потврдити га у року од три дана. За захтев због телесне повреде има до 60 дана, а за материјалну штету до 15 дана да достави писану понуду или образложено одбијање. Ако недостају документи, осигуравач мора у року од три дана прецизно навести који. Неспорни део треба исплатити као аванс. Непоштовање применљивог рока може довести до доцње осигуравача и камате од 12% годишње од дана подношења захтева; судски поступак остаје могућ. Косовски биро осигурања (BKS), укључујући Фонд за накнаде (Fondi i Kompensimit), решава законом прописане случајеве као што су непознато или неосигурано возило и одређене ситуације несолвентности или ликвидације осигуравача. За непознато возило полицију треба обавестити у року од седам дана за материјалну штету или 30 дана за телесну повреду, а захтев BKS-у поднети у року од 90 дана. Green Card и прекогранични случајеви прате поступак BKS-а и важећи међународни режим. Приговор обично најпре иде интерном поступку осигуравача. Затим се може поднети Одељењу за приговоре потрошача финансијских услуга CBK-а преко ankesat.bqk-kos.org, поштом, лично или факсом. CBK проверава поштовање правних, уговорних и професионалних правила, али не замењује суд. Измене полисе, делимични или потпуни раскид, обнова, неплаћање и откуп или исплата обично зависе од уговора и производа. Не постоји општи рок за отказ или одустанак који важи за сваки производ осигурања. Пренос портфеља спроводи се по поступку CBK-а, уз одлуку у року од 30 календарских дана након подношења потпуног захтева.