Utang di Kosovo

Kosovo menggunakan borxh untuk utang, borxhli untuk debitur, kreditor untuk kreditur, kredi untuk kredit atau pinjaman, këst untuk cicilan, dan vonesë untuk tunggakan. Bank, lembaga keuangan mikro, dan lembaga keuangan nonbank berlisensi lainnya menilai kelayakan kredit sebelum memberikan fasilitas cerukan, kartu kredit, pinjaman, atau sewa guna usaha. Penilaian menggunakan informasi pemohon dan, dengan persetujuan tertulis sebelumnya, Registori Kredit Kosovo, yang disebut Regjistri i Kredive të Kosovës atau CRK, serta basis data utang lainnya. Pemberi pinjaman seharusnya mempertimbangkan utang yang sudah ada, pendapatan, anggaran rumah tangga, dan standar hidup minimum. Perjanjian kredit harus diberikan secara tertulis atau dalam media tahan lama lainnya, beserta salinan untuk setiap pihak, penawaran, ringkasan wajib, jadwal pembayaran, dan pemberitahuan. Informasi kredit konsumen mencakup tingkat bunga efektif dan biaya kontrak lainnya. Bank Sentral Republik Kosovo, yang dikenal sebagai BQK, menyediakan platform perbandingan tingkat bunga dan biaya yang dikenakan penyedia yang diatur. Penjamin atau peminjam bersama pada umumnya menanggung paparan pembayaran dan kewajiban terkait yang sama dengan peminjam berdasarkan perjanjian. Total biaya dapat mencakup pokok, bunga, biaya kontrak, dan biaya agunan atau jaminan. Sumber Kosovo yang tersedia tidak menunjukkan batas maksimum umum jumlah utang bagi peminjam perorangan. Pinjaman bank rumah tangga sekitar EUR 2.336 miliar pada 2024, sedangkan pinjaman rumah tangga dari lembaga keuangan mikro sekitar EUR 264.7 juta dan tumbuh 20.1% selama tahun tersebut. CRK mencatat informasi positif dan negatif, pinjaman berjalan, riwayat pembayaran, paparan orang terkait, tunggakan, dan agunan. Orang perseorangan dapat meminta satu laporan CRK per tahun secara gratis melalui eKosova atau portal daring, di kantor cabang bank, atau dari BQK; laporan tambahan berbiaya EUR 3. Permintaan kepada BQK seharusnya dijawab dalam waktu paling lama lima hari kerja. Kredit yang telah dilunasi dapat tetap terlihat selama sedikitnya lima tahun, sedangkan saldo yang dihapus dapat tetap terlihat selama tujuh tahun berdasarkan aturan CRK saat ini. Jika laporan berisi kesalahan, hubungi lembaga pelapor secara tertulis terlebih dahulu; lembaga tersebut seharusnya menjawab dalam lima hari. Jika jawabannya tidak menyelesaikan masalah, peminjam dapat menghubungi Divisi Pengaduan dan Pengguna Layanan Keuangan BQK, yang memutus dalam sepuluh hari kerja menurut proses yang ditetapkan. Jika cicilan menunggak, peminjam sebaiknya segera menghubungi pemberi pinjaman secara tertulis dan meminta rekening koran, perincian tunggakan, serta usulan pembayaran kembali atau restrukturisasi. Restrukturisasi pinjaman, disebut ristrukturim i kredisë, umumnya dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman; tidak ditemukan hak umum konsumen atas restrukturisasi. Mediasi, atau ndërmjetësim, bersifat sukarela berdasarkan Undang-Undang No. 06/L-009 dan dapat menangani sengketa kontrak kredit seperti penjadwalan ulang, bunga yang tidak sah, dan jaminan bank. Para pihak memilih penyelesaiannya, dan perjanjian yang memperoleh pengesahan atau bentuk eksekusi yang diwajibkan hukum dapat menjadi dapat ditegakkan. Biaya mediasi mengikuti Instruksi Administratif Kementerian Kehakiman No. 04/2021. Saluran pengaduan internal lembaga keuangan biasanya merupakan pilihan pertama, disusul BQK. Pada 2024, BQK mencatat 927 pengaduan secara keseluruhan, termasuk 537 tentang bank, 37 tentang lembaga keuangan mikro, dan 31 tentang lembaga keuangan nonbank. Departemen Perlindungan Konsumen Kementerian Perdagangan, Industri, Kewirausahaan, dan Perusahaan juga dapat menangani pengaduan konsumen umum, dengan aturan keputusan paling lama dua bulan menurut prosedur yang disebutkan. Penegakan diatur oleh Undang-Undang No. 04/L-139 tentang Prosedur Penegakan, sebagaimana diubah oleh Undang-Undang No. 05/L-118 dan No. 08/L-102. Kreditur mengajukan permohonan penegakan dan dokumen pendukung melalui prosedur pengadilan yang berwenang atau penegak swasta. Pengadilan Dasar, Kementerian Kehakiman, Kamar Agen Penegakan Swasta, dan agen penegakan swasta menangani prosedur terkait. Berdasarkan alas eksekutorial, penegakan dapat menjangkau rekening bank, pendapatan, barang bergerak, atau barang tidak bergerak. Pendapatan pribadi atau imbalan umumnya dapat dieksekusi hingga setengahnya. Penyitaan dibatasi pada bagian yang melebihi jumlah bantuan sosial tertinggi, sedangkan pensiun dilindungi hingga upah minimum. Pendapatan dari paket darurat tidak dapat disita. Jika hasil penjualan real estat yang berlebihan telah diambil, kreditur mungkin harus mengembalikan kelebihannya dalam 30 hari berdasarkan persyaratan undang-undang. Biaya mengikuti Instruksi Administratif Kementerian Kehakiman No. 01/2022, sebagaimana diubah dengan No. 12/2023, dan bergantung pada tindakan serta nilainya, di samping biaya nyata, administratif, dan pengadilan. Dokumen penegakan dan batas waktu upaya hukum harus segera diperiksa. Badan Bantuan Hukum Gratis, ANJF, mengoperasikan tujuh kantor regional dan empat belas kantor bergerak serta dapat memberikan informasi hukum, bantuan dokumen, dan perwakilan bagi orang yang memenuhi kriteria kebutuhan keuangan dan hukum. Kosovo tidak memiliki padanan langsung yang terbukti untuk prosedur kepailitan konsumen berdasarkan undang-undang, kantor penyelesaian utang umum, atau penghapusan otomatis utang bagi perorangan. Negosiasi dengan pemberi pinjaman, mediasi sukarela, upaya hukum di pengadilan, perlindungan pendapatan atau pensiun berdasarkan undang-undang, serta bantuan hukum gratis merupakan alternatif fungsional yang ditemukan dalam riset. Kepailitan usaha berbeda: Undang-Undang Kepailitan No. 08/L-256 yang berlaku dan diterbitkan pada 6 Agustus 2024 menyediakan kerangka pengadilan bagi badan hukum, termasuk reorganisasi, likuidasi, administrator kepailitan, pengawas, dan klaim kreditur. Undang-undang ini mencabut Undang-Undang No. 05/L-083, dan peraturan pelaksana Kementerian Kehakiman pada 2025 dan 2026 mengatur perizinan administrator, pelaporan, disiplin, dan biaya. Prosedur usaha ini tidak terbukti sebagai prosedur penghapusan utang umum bagi orang perseorangan. Utang negara merupakan urusan terpisah berdasarkan Undang-Undang No. 08/L-099 tentang Utang Negara dan Jaminan Negara; Kementerian Keuangan, Tenaga Kerja, dan Transfer mengelola utang negara, jaminan, surat berharga, serta kerangka utang munisipal. Batas total utang negara termasuk jaminan adalah 40% PDB, dan total utang negara yang dilaporkan sekitar EUR 1.6987 miliar, atau 16.1% PDB, pada 2024. Kerangka keuangan publik tersebut tidak menyediakan upaya hukum bagi debitur perorangan.