Asuransi di Laos

Istilah Lao ປະກັນໄພ berarti asuransi. Sistem formal memiliki tiga bagian utama: jaminan sosial wajib, Asuransi Kesehatan Nasional (National Health Insurance, NHI), dan asuransi swasta berizin. Aturan dan jalur pembayarannya terpisah. Polis swasta tidak otomatis dialihkan ke jaminan sosial atau menggantikan pendaftaran wajib. Jaminan sosial wajib mencakup pegawai negeri, personel militer dan polisi, karyawan organisasi swasta dan milik negara, pekerja asing, serta sebagian pekerja mandiri atau peserta yang mendaftar secara sukarela. Pemberi kerja dengan setidaknya satu karyawan pada umumnya harus mendaftar ke sistem jaminan sosial. Pemberi kerja atau instansi biasanya mendaftarkan karyawan dan pegawai negeri dalam waktu 30 hari. Ketika seorang karyawan yang diasuransikan pindah pekerjaan, masa iurannya dapat diakumulasikan dan tidak harus dimulai kembali. Asuransi sukarela mengikuti aturan khusus dan tidak mencakup kecelakaan kerja, penyakit akibat kerja, atau tunjangan pengangguran. Organisasi Jaminan Sosial Nasional (Lao National Social Security Organization, LSSO atau NSSO) mengelola layanan jaminan sosial. Manfaatnya dapat mencakup asuransi kesehatan, kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja, persalinan, sakit, kehilangan kemampuan kerja, pensiun, santunan kematian, manfaat bagi penyintas, dan tunjangan pengangguran. Tanggungan dapat menerima layanan kesehatan atau manfaat kematian dan penyintas. Anak pegawai negeri pada umumnya dapat memperoleh layanan kesehatan sampai usia 18 tahun, atau sampai usia 23 tahun jika belum menikah dan sedang belajar. Setelah peserta yang diasuransikan meninggal, layanan kesehatan bagi pasangan dan anak dapat berlanjut selama tiga bulan berdasarkan aturan jaminan sosial yang disebutkan. Aturan iuran wajib yang dirujuk untuk Laos menetapkan iuran pemberi kerja sebesar 6% dari penghasilan bulanan yang dapat diasuransikan dan iuran karyawan sebesar 5,5%. Pegawai negeri, personel militer, dan polisi membayar 8% dari gaji, sedangkan pemerintah membayar 8,5% dari penggajian sektor publik. Pekerja mandiri dan peserta sukarela mengikuti aturan khusus. Pemerintah dapat mengubah tarif dan batas maksimum iuran, sehingga batas dan tarif yang berlaku perlu dikonfirmasi kepada LSSO atau NSSO saat mendaftar atau berganti pekerjaan. NHI adalah skema kesehatan publik bersubsidi pajak yang terutama dikaitkan dengan orang-orang di luar pekerjaan formal dan sektor informal. Pelaksanaan, pemisahan kelembagaan, dan pengaturan penyedia saat ini masih dapat berubah karena reformasi. Pengaturan sebelumnya mencakup wilayah di seluruh provinsi dan menggunakan biaya bersama yang rendah; pengecualian dilaporkan berlaku bagi orang yang terdampak kemiskinan, orang hamil, dan anak di bawah lima tahun. Tarif dan cakupan saat ini perlu diperiksa secara lokal dan tidak diasumsikan berdasarkan informasi lama. Dalam praktik layanan kesehatan LSSO, seseorang pada umumnya perlu memiliki sedikitnya tiga bulan iuran dalam enam bulan sebelumnya, kartu jaminan sosial, dan klinik kontrak pilihan. Perawatan darurat dapat diperoleh di rumah sakit mana pun. Perawatan di rumah sakit yang tidak terikat kontrak biasanya harus dilaporkan kepada klinik pilihan atau LSSO dalam 72 jam atau tiga hari, dan dokumen perlu disimpan untuk penggantian biaya. Asuransi swasta di Laos mencakup asuransi jiwa dan nonjiwa. Produk jiwa dapat mencakup polis seumur hidup, dwiguna, gabungan jiwa, pembayaran berkala, dan berjangka. Produk nonjiwa dapat mencakup kecelakaan dan biaya medis, kesehatan, properti, barang dalam perjalanan, penerbangan, risiko kendaraan bermotor dan transportasi, kebakaran dan ledakan, aset negara, risiko keuangan dan kredit, risiko usaha, pertanian dan kehutanan, serta bencana lainnya. Contoh penyedia yang beroperasi di pasar ini antara lain Allianz General Laos (AGL), Lao-Viet Insurance (LVI), Phongsavanh Insurance (APA), Prudential Laos, dan Dhipaya Laos. Produk dapat diperoleh langsung, melalui agen atau pialang, melalui bank atau pengaturan bancassurance, dan terkadang melalui layanan daring atau aplikasi. Polis kesehatan dapat membatasi perawatan ke Laos, Thailand, Vietnam, atau wilayah lain yang disebutkan dalam polis. Kementerian Keuangan, melalui Departemen Badan Usaha Milik Negara dan Asuransi, adalah otoritas pusat pengelola asuransi. Kementerian Perencanaan dan Investasi menangani izin pendirian dan operasional melalui layanan satu pintu dengan persetujuan Kementerian Keuangan. Perusahaan asuransi, agen, dan pialang harus mendapat izin untuk kegiatan mereka. Kontrak asuransi menggunakan sertifikat tertulis dalam bahasa Lao; versi tambahan dalam bahasa asing dapat diterbitkan. Sertifikat seharusnya menyebutkan para pihak dan alamatnya, risiko atau properti yang diasuransikan, tanggal mulai berlaku, nilai pertanggungan, premi dan ketentuan pembayaran, prosedur pemberitahuan kerugian, jangka waktu, aturan pembatalan atau pengakhiran, serta cara penyelesaian sengketa. Cakupan biasanya bergantung pada terbentuknya kontrak atau persetujuan perusahaan asuransi serta pembayaran premi, kecuali kontrak menyatakan lain. Perubahan harus disepakati dan dicatat dalam endorsement atau catatan tertulis lainnya. Sebagian asuransi diwajibkan berdasarkan Undang-Undang Asuransi. Kategori yang tercantum meliputi kendaraan bermotor; hotel, wisma, usaha hiburan, restoran, dan pasar; lokasi konstruksi; gudang yang menyimpan bahan kimia, bahan bakar, atau bahan peledak; pabrik; transportasi barang atau penumpang melalui darat, air, dan udara; serta tempat yang memproduksi atau menyimpan bahan yang mudah terbakar atau bahan peledak. Aturan terpisah dapat menetapkan cakupan dan penegakan untuk setiap kategori. Pembeli harus membayar premi, memberikan informasi yang lengkap dan benar, melaporkan peningkatan risiko yang material, serta memberi tahu perusahaan asuransi tentang kerugian dalam batas waktu yang berlaku. Batas umum pemberitahuan kerugian adalah sampai lima hari, sedangkan perampokan memiliki batas maksimum 36 jam. Keadaan kahar atau kejadian mendadak dapat melindungi klaim jika syarat undang-undang berlaku. Perusahaan asuransi harus menjelaskan ketentuan, menerbitkan sertifikat, membayar ganti rugi yang sah secara tepat waktu dan benar, serta memberikan alasan tertulis jika menolak klaim. Informasi palsu atau tidak lengkap dapat mengakibatkan sanksi atau penolakan pembayaran. Untuk properti yang diasuransikan, ganti rugi biasanya sesuai dengan kerugian aktual tetapi tidak dapat melebihi nilai pertanggungan. Penyelesaian dapat berupa perbaikan, penggantian, atau uang tunai. Biaya penilaian kerugian ditanggung perusahaan asuransi. Jika para pihak berselisih, mereka dapat menggunakan penilai independen, dan Pengadilan Rakyat dapat menunjuk penilai jika diperlukan. Setelah membayar klaim, perusahaan asuransi dapat menuntut pihak ketiga yang bertanggung jawab melalui subrogasi. Praktik klaim kendaraan bermotor AGL meminta nasabah segera menghubungi hotline dan polisi jika terjadi pencurian atau tindak pidana; kendaraan tidak boleh dibongkar atau diperbaiki dan tanggung jawab tidak boleh diakui tanpa persetujuan tertulis perusahaan asuransi. Pemeriksaan setelah perbaikan dapat diwajibkan dalam 90 hari. Klaim jaminan sosial biasanya memerlukan formulir klaim atau permohonan, salinan kartu jaminan sosial, dokumen pendukung manfaat yang telah disahkan, dan bukti tambahan yang diminta. Klaim jangka pendek umumnya harus diajukan dalam 90 hari dan klaim jangka panjang dalam 180 hari. LSSO atau NSSO pada umumnya meninjau klaim dalam waktu sampai 30 hari setelah menerima dokumen lengkap atau dokumen yang telah diperbaiki. Sengketa layanan kesehatan dapat diajukan kepada otoritas jaminan sosial; sengketa yang melibatkan peserta, rumah sakit, dan NSSO juga dapat melibatkan sektor kesehatan masyarakat. Sengketa asuransi swasta dapat berlanjut dari perundingan atau mediasi ke penyelesaian administratif oleh Otoritas Asuransi Kementerian Keuangan, kemudian ke Komite Penyelesaian Sengketa Ekonomi dan, jika berlaku, Pengadilan Rakyat atau proses internasional. Perlindungan swasta dapat berakhir saat polis habis masa berlakunya, salah satu pihak melanggar kontrak, properti yang diasuransikan hilang atau musnah, para pihak sepakat membatalkan, informasi material disembunyikan atau dipalsukan, atau pengadilan menyatakan kontrak tidak sah atau proses kepailitan berdampak padanya. Pengaktifan kembali atau penyerahan polis jiwa bergantung pada kontrak. Akses umumnya paling kuat bagi pekerja formal serta untuk risiko kendaraan bermotor dan usaha. Rumah tangga di daerah perdesaan dan sektor informal mungkin lebih mengandalkan NHI dan jalur perlindungan sosial. Perbedaan antara Ibu Kota Vientiane dan provinsi terutama berkaitan dengan penyedia, pelaksanaan, dan akses layanan; kerangka nasional yang mendasar tidak menghilangkan perlunya memeriksa jaringan penyedia lokal dan ketentuan polis terbaru.