El directorio del BOL enumera 34 bancos activos: un banco estatal, dos especializados, cinco bancos comerciales conjuntos estatales, siete bancos privados, nueve filiales y diez sucursales de bancos comerciales extranjeros. También incluye dos entradas inactivas. El Informe Económico Anual de 2023 contabilizó 38 bancos comerciales al cierre de ese año, con 116 sucursales, 549 unidades de servicio, 35 unidades de servicios de cambio, cinco oficinas de coordinación y 1.493 cajeros automáticos. Las cifras corresponden a fechas y clasificaciones diferentes, así que no deben tratarse como una única clasificación actual. El Departamento de Supervisión Bancaria del BOL supervisa la actividad bancaria; el Departamento de Sistemas de Pago y el Departamento de Gestión de Divisas se ocupan de infraestructuras financieras relacionadas y asuntos cambiarios. Se puede comparar un banco según su inclusión como entidad activa en la lista del BOL, la red de sucursales y cajeros automáticos, la disponibilidad de kip laosianos (LAK), baht tailandeses (THB), dólares estadounidenses (USD) o yuanes chinos (CNY), las cuentas disponibles, la cobertura de tarjetas y terminales de punto de venta, las transferencias nacionales y los pagos por QR, la aplicación móvil, la política de cambio de divisas, las tasas y el proceso de reclamaciones. Una filial o sucursal extranjera también puede ofrecer diferentes servicios transfronterizos. El acceso urbano y rural puede variar, y los datos nacionales disponibles no permiten cuantificar completamente esas diferencias. La investigación disponible no documenta un único procedimiento nacional para abrir cuentas minoristas en Laos. Los requisitos dependen del banco. Es posible que se pida a los ciudadanos laosianos un documento de identidad o documento de identidad permanente para extranjeros, libro de familia, pasaporte, documento de jubilación, documento de identidad militar o policial, o documento de identidad budista. En un ejemplo documentado de BCEL, por lo general, un cliente extranjero necesita un pasaporte con al menos seis meses de validez más un permiso de estancia válido durante al menos un mes; o un pasaporte con al menos un mes de validez más un permiso de trabajo válido durante al menos un mes; o una tarjeta diplomática. Según el ejemplo de BCEL, un turista sin domicilio estable ni permiso de estancia o de trabajo no puede abrir una cuenta. Las cuentas de empresa pueden requerir el registro comercial, un número de identificación fiscal, una licencia del Banco de la República Democrática Popular Lao o del Ministerio de Finanzas cuando corresponda, los estatutos de la empresa, las normas internas, resoluciones de accionistas o del consejo, documentos de firmantes autorizados, un poder y documentos contra el blanqueo de capitales. Los principales tipos de cuenta son las cuentas corrientes, de ahorro y de depósito a plazo fijo. En el ejemplo de ahorro publicado por BCEL, el saldo mínimo de apertura y mantenimiento es de 50.000 LAK, 500 THB o 10 USD, con una tasa de apertura de 10.000 LAK, 50 THB o 2 USD. En el ejemplo de depósito a plazo fijo, los importes mínimos de apertura son 1.000.000 LAK, 5.000 THB, 200 USD o 1.000 CNY, con tasas de apertura de 10.000 LAK, 50 THB, 2 USD o 10 CNY. En ese ejemplo, los intereses de las cuentas de ahorro se abonan cuatro veces al año. Los depósitos a plazo fijo pagan intereses según el vencimiento acordado, pueden renovarse automáticamente y, en ocasiones, servir de garantía. Estas cantidades, tasas y tarifas son específicas de cada banco y corresponden a un momento concreto; no son precios nacionales. Antes de depositar dinero, comprueba las tarifas y el contrato vigentes. El BOL es el único proveedor del sistema de liquidación bruta en tiempo real, que liquida individualmente los pagos de alto valor en vez de hacerlo mediante la compensación ordinaria por lotes. El marco de pagos de Laos distingue entre sistemas de pago de importancia sistémica, sistemas de pago minorista y servicios de pago. Los bancos, las entidades financieras no bancarias autorizadas y otras personas jurídicas pueden actuar como proveedores de servicios de pago (Payment Service Providers, PSP); en 2023 se informó de 53 proveedores. LAPS conecta servicios de cajeros automáticos, mientras que LAPNet y LMPS permiten el intercambio entre bancos de dinero móvil y pagos por QR. LAOQR es el estándar nacional de pagos mediante códigos QR, lanzado en 2020. En 2023, Laos también tenía conexiones de pago por QR con Camboya y Corea del Sur, y Easy Kip QR ofrecía una opción para turistas. Las estadísticas de 2023 registraron un aumento de los pagos modernos, la banca móvil y la banca por Internet, pero son datos históricos y no indican el rendimiento actual de cada banco. Los bancos pueden emitir tarjetas de débito, crédito y cajero automático para sacar dinero, pagar en terminales y hacer compras por Internet. En un ejemplo de cajeros de BCEL se aceptan Visa, Mastercard, Maestro, Cirrus, Diners Club, JCB y China UnionPay. El contrato de la tarjeta debe indicar sus funciones, restricciones, tasas por sacar efectivo o utilizarla dentro y fuera del país, obligaciones en caso de pérdida o robo, responsabilidades de seguridad de datos y condiciones de reembolso del crédito. Los proveedores deben proteger los códigos de las tarjetas. Conforme al Decreto 225/GOV, un consumidor puede suspender o cancelar el uso de una tarjeta en cualquier momento y sin coste. Los servicios digitales varían según el proveedor. BCEL ofrece BCEL One, OnePay, OneCash, Smart Book y BCEL i-Bank. OnePay permite pagos nacionales en LAK a comercios mediante QR. BCEL i-Bank requiere una cuenta corriente o de ahorro de BCEL, una dirección de correo electrónico y un número móvil válidos, un dispositivo adecuado y una edad mínima de 18 años. Utiliza un token OTP o una OTP por SMS. Las consultas de cuentas y las funciones no financieras están disponibles las 24 horas; el procesamiento de pagos puede depender de la hora límite y de la compensación. El registro corporativo de i-Bank se realiza en una sucursal, y la cita para obtener las credenciales puede tardar hasta cinco días laborables. La investigación disponible no ha establecido un proceso universal de conocimiento electrónico del cliente. Los bancos aplican diligencia debida del cliente conforme a la Decisión de la Oficina de Inteligencia sobre Blanqueo de Capitales (Anti-Money Laundering Intelligence Office, AMLIO) sobre diligencia debida, modificada por la Decisión 11NCC del 29 de mayo de 2025. Verifican al cliente, al beneficiario efectivo —la persona que en última instancia posee o controla una cuenta o transacción— y a cualquier representante autorizado. Pueden pedir documentos de identidad, libro de familia, pasaporte, documentos comerciales, información sobre el origen de los fondos y otros justificantes. Los bancos supervisan continuamente las transacciones y prohíben las cuentas anónimas, codificadas o con alias. Los casos de alto riesgo reciben controles reforzados. La información incompleta o poco clara puede retrasar, restringir o impedir los servicios de pago y cambio de divisas; los casos de cuentas anónimas deben notificarse a la AMLIO en un plazo de tres días conforme a la Orden 05/NCC. Los bancos comerciales participan en el sistema de la Oficina de Protección de Depósitos (Deposit Protection Office, DPO) y facilitan los procedimientos de indemnización vinculados a los depósitos. Un reglamento oficial de 1999 establece una indemnización máxima de 15.000.000 LAK por persona, incluidos el capital y los intereses, con solicitud en el plazo de un mes y pago en seis meses; una prórroga excepcional puede llegar a 1,5 años. Un documento de proyecto del Banco Mundial de 2019 registró una consolidación posterior del consejo de la DPO, equivalente a 50.000.000 LAK o 5.600 USD por persona y divisa. El límite actual no está publicado de forma inequívoca en el material accesible del BOL, por lo que conviene consultar a la DPO antes de confiar en una cantidad concreta de protección. Las pruebas disponibles no indican que Laos tenga una garantía ilimitada de depósitos. Los proveedores deben divulgar las funciones de los productos, los intereses, las tasas por servicios, los tipos de cambio, las condiciones y las instrucciones de uso, proteger la confidencialidad y disponer de un procedimiento interno para recibir y resolver reclamaciones. No pueden cobrar por recibir, investigar o modificar una reclamación. Los clientes pueden pedir información, elegir entre los servicios disponibles, solicitar una indemnización cuando corresponda e informar de infracciones a la Agencia de Supervisión e Inspección de Servicios Financieros para Consumidores o a otra autoridad pertinente. Deben proporcionar información veraz, respetar el contrato, proteger las libretas, tarjetas, códigos y comprobantes, y comunicar inmediatamente las pérdidas o los daños. El marco jurídico principal incluye la Ley de Bancos Comerciales, modificada como 39/NA el 17 de julio de 2023; la Ley de Sistemas de Pago, modificada como 45/NA el 20 de noviembre de 2023; la Ley contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo, modificada como 64/NA el 1 de julio de 2024; y la Ley de Gestión de Divisas, modificada como 15/NA el 7 de julio de 2022.
Bancos en Laos
La actividad bancaria en Laos está supervisada por el Banco de la República Democrática Popular Lao (Bank of the Lao P.D.R., BOL) e incluye bancos estatales, especializados, comerciales conjuntos estatales, privados, filiales y sucursales extranjeras. Los bancos ofrecen cuentas corrientes, de ahorro y depósitos a plazo, acceso a efectivo, tarjetas, transferencias, pagos LAOQR y servicios digitales, pero los productos, las tasas, las divisas y las condiciones de acceso varían según el banco. Por lo general, los clientes extranjeros necesitan documentos de identidad, residencia o trabajo, y los bancos realizan comprobaciones del cliente y sus transacciones antes de abrir o mantener servicios.
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