Banques au Lesotho

Les quatre banques commerciales sont First National Bank Lesotho Ltd, Lesotho Post Bank Ltd, Nedbank Lesotho Ltd et Standard Lesotho Bank Ltd. Trois sont des filiales de banques sud-africaines ; Lesotho Post Bank appartient entièrement au gouvernement du Lesotho. Le pays compte environ 50 agences, principalement en zone urbaine. Les trois banques à capitaux étrangers détiennent environ 90 % des actifs, opérations et dépôts bancaires. La Central Bank of Lesotho, généralement appelée CBL, supervise les banques et le système national de paiement au moyen de contrôles fondés sur les risques, sur place et à distance. Les produits bancaires comprennent les comptes de paiement ou courants, comptes d’épargne, dépôts à vue ou à préavis, dépôts à terme, et certains produits destinés aux jeunes, étudiants ou personnes à faible revenu. Un portefeuille de monnaie mobile est un service de monnaie électronique, et non un compte ou dépôt bancaire. Les noms, soldes minimums, intérêts, plafonds, règles d’inactivité et frais varient selon la banque ou le prestataire. Le maloti, également appelé loti, est la monnaie du Lesotho et son code est LSL. Le rand sud-africain et le maloti ont cours légal au taux de change de un pour un. Les clients peuvent utiliser les agences, services en ligne, applications mobiles, USSD ou services bancaires par téléphone, distributeurs, terminaux de paiement et agents agréés. Les services bancaires par agent peuvent comprendre les dépôts, retraits, vérifications de solde, relevés, documents de demande de compte ou de carte, paiements de factures et services de monnaie mobile. La banque reste responsable des actes et omissions de son agent. Celui-ci doit afficher le nom de la banque, les services autorisés, les frais, les coordonnées et l’agence la plus proche. Les opérations des agents sont généralement traitées en temps réel ; une opération incomplète doit pouvoir être annulée. Les banques appliquent des contrôles de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment d’argent, généralement appelés KYC et AML. Une demande peut nécessiter une pièce d’identité ou un passeport, un numéro de téléphone mobile, une adresse résidentielle et, selon le produit, une preuve de revenu ou d’emploi, de résidence fiscale ou un permis de résidence pour un résident temporaire ou non-résident. Les exigences dépendent du produit ; il n’existe pas une règle nationale unique. Par exemple, le compte Bothebelele de Nedbank est décrit pour les résidents âgés d’au moins 18 ans ayant un revenu mensuel jusqu’à M3,000 ; Savvy Plus est décrit pour les résidents d’au moins 18 ans ayant un revenu mensuel d’au moins M3,000. Ces deux exemples exigent des justificatifs d’identité, de revenu et d’adresse. Les paiements de détail comprennent les chèques, virements, prélèvements et paiements par carte. Le Lesotho Automated Clearing House (LACH) et le Maseru Interbank Automated Clearing House (MIACH) soutiennent les opérations de compensation automatisées. Lesotho Wire est le système de règlement brut en temps réel destiné aux transferts de forte valeur ou sensibles au temps. Les transferts électroniques de fonds suivent les règles EFT. Les cartes de débit, distributeur et paiement peuvent être utilisées aux distributeurs, dans les commerces et en ligne ; le sans-contact et l’utilisation à l’étranger dépendent de la carte et de la banque. Les opérations de change et transferts transfrontaliers sont soumis aux règles de contrôle des changes et passent par des négociants agréés ou des prestataires de transfert et de change autorisés. Les services numériques peuvent être disponibles 24 h/24, mais leurs fonctions et plafonds varient. Un exemple de Nedbank propose les services bancaires en ligne, une application Money App, l’USSD au *120*141#, MobiMoney et Send Money. Pour cet exemple, les plafonds indiqués pour MobiMoney sont un dépôt quotidien de M10,000, un solde mensuel de M20,000, un retrait quotidien de M5,000 et un transfert quotidien de M10,000. Ces valeurs ne s’appliquent qu’à ce produit. Le registre actuel de la CBL indique cinq émetteurs de monnaie mobile : Chaperone Ltd, Lesotho Post Bank, Smartel Money Ltd, VCL Financial Services (PTY) Ltd et Sasai Econet Financial Services (PTY) Ltd. Un rapport sectoriel de 2024 en comptait six ; le registre actuel de la CBL fait foi pour l’agrément. Les frais ne sont pas uniformes au Lesotho. Les frais de compte, carte, distributeur, transfert, change et réseau dépendent du prestataire et du produit. Une banque ne peut facturer que des frais communiqués et acceptés par le client ; un agent ne doit pas lui imposer de frais directs distincts. Pour un produit bancaire, le Financial Consumer Protection Act 7 of 2022 exige la remise d’un Key Fact Statement avant le contrat. Celui-ci doit fournir des informations claires sur les coûts, rendements, frais et produits groupés ou liés. Les clients peuvent demander des explications et des relevés, doivent recevoir un préavis d’au moins 30 jours pour les changements et bénéficient, selon les règles mentionnées, d’un délai de rétractation de cinq jours ouvrables. Gardez à jour les informations KYC, protégez votre code PIN, mot de passe, code à usage unique et code de sécurité de carte, et vérifiez les opérations du compte. Les informations disponibles de la CBL n’établissent pas qu’un système d’assurance des dépôts soit actuellement en vigueur ni qu’un montant maximum de dépôts soit garanti par l’État. La CBL évoque l’assurance-dépôts comme un élément du filet de sécurité ; un rapport de 2017 fait état de travaux de conception et d’examen. Ne décrivez donc pas un dépôt bancaire comme automatiquement protégé par une garantie publique : vérifiez la situation actuelle auprès de la CBL ou de votre banque. La protection du compte fiduciaire lié à la monnaie mobile est une mesure de sauvegarde de la monnaie électronique ; elle ne rend pas un portefeuille équivalent à un dépôt bancaire. Les risques courants comprennent l’hameçonnage, les appels frauduleux, les SMS frauduleux, le remplacement de carte SIM, les logiciels malveillants, la fraude par carte non présente, le vol de carte, la manipulation de distributeurs, l’observation du clavier, la prise de contrôle de compte et les fausses offres de prêt ou de paiement. Utilisez uniquement les applications, sites et lignes d’assistance officiels ; ne communiquez jamais vos codes PIN, mots de passe, codes à usage unique ou codes de sécurité de carte ; signalez rapidement toute opération inhabituelle. Faites bloquer immédiatement toute carte perdue ou volée. Les opérations suspectes sont surveillées au titre des contrôles AML ; un agent bancaire doit signaler une activité suspecte à la banque dans les 24 heures. Déposez d’abord votre réclamation auprès de la banque. Si le problème n’est pas résolu, la Financial Consumer Protection Division de la CBL peut enquêter ou vous aider. Les coordonnées publiées de la CBL sont complaints@centralbank.org.ls et le 2223 2016.