Seguros en Lesoto

Lesoto cuenta con un mercado formal de seguros regido principalmente por la Insurance Act 2014. El CBL supervisa a las aseguradoras e intermediarios mediante su Insurance Supervision Division y protege a los consumidores financieros a través de su Financial Consumer Protection Division. El registro del CBL enumera 10 compañías de seguros: cuatro aseguradoras de corto plazo y seis de largo plazo, además de 52 corredores de seguros. Conviene consultar el registro antes de contratar, porque el marco regulatorio local protege únicamente a los proveedores autorizados y a los intermediarios autorizados. Los seguros de corto plazo o generales pueden cubrir bienes, accidentes y salud, vehículos, transporte, riesgos de ingeniería, responsabilidad civil, garantías y otros riesgos. Los seguros de largo plazo incluyen productos de vida, salud, asistencia, discapacidad, fondos y fondos de amortización. Los microseguros pueden incluir cobertura de sepelio, seguro de cosechas, seguro de vida vinculado al crédito, seguro de vida con ahorro, seguro médico u otros productos, pero la cobertura real depende del proveedor y de las condiciones de la póliza. Las primas y franquicias no siguen una tabla nacional única: el precio depende del riesgo, el producto, la suma asegurada, las exclusiones, el plazo y la evaluación de suscripción. El acceso al seguro suele gestionarse mediante una aseguradora, un corredor o un agente incluido en el registro del CBL. Un corredor solo puede contratar la cobertura fuera de Lesoto si se demuestra que no está disponible localmente la cobertura requerida y la persona asegurada lo confirma por escrito. Una póliza extranjera sin licencia no recibe la misma protección conforme a la Insurance Act que una cobertura regulada localmente. Antes de firmar, el proveedor debe entregar un Key Fact Statement e informar claramente de las condiciones importantes, las tarifas y otras obligaciones monetarias. Si un intermediario autorizado recibe la prima, el pago se considera efectuado a la aseguradora. Los titulares de pólizas deben pagar las primas puntualmente, proporcionar información veraz y cumplir las exclusiones, plazos de notificación y requisitos de reclamación previstos en la póliza. Según las directrices de protección al consumidor financiero, el titular puede cancelar en los cinco días laborables posteriores a la celebración del contrato. Si el proveedor cambia los términos o condiciones, debería avisar con al menos 30 días de antelación. Los proveedores no pueden cobrar tarifas no divulgadas ni discriminar ilícitamente. La póliza es la fuente principal para consultar la cancelación, renovación, modificación, límites de cobertura y plazos para reclamar, ya que las fuentes examinadas no establecen un procedimiento general estandarizado de cambio o portabilidad en Lesoto. Por lo general, una reclamación comienza con el formulario de reclamación de la aseguradora o del intermediario y las pruebas justificativas. El proveedor debería informar del estado de la reclamación y resolverla de manera justa y sin demoras innecesarias. El rechazo debe comunicarse por escrito, explicar los motivos e indicar el proceso de revisión o apelación disponible y sus plazos. La aseguradora o el intermediario deben conservar un registro de reclamaciones y contar con un procedimiento interno de resolución. Si la respuesta no es satisfactoria o la reclamación lleva más de 30 días demorada, el titular puede elevarla al CBL enviando una carta de reclamación firmada, la referencia o respuesta del proveedor, la póliza y las pruebas pertinentes a registry@centralbank.org.ls. El seguro de vehículos tiene una función legal específica. Para matricular o renovar la licencia de un vehículo se requiere un seguro válido, y la Motor Vehicle Insurance Order No. 26 of 1989 establece el marco vigente para las reclamaciones por lesiones a terceros. Tras un accidente, se debe comunicar a la aseguradora registrada responsable cualquier reclamación por lesiones o daños a otra persona, conforme a la Order. Es necesario comprobar cuidadosamente los plazos de prescripción porque el sistema vigente ha afrontado demoras, lagunas de cobertura y problemas de identificación. En 2026, el gobierno estaba recabando comentarios sobre una propuesta de política para un Motor Vehicle Accident Fund, pero los materiales examinados no acreditan que ya haya entrado en vigor una ley sustitutiva. La Workmen's Compensation Act 1977 obliga a los empleadores, salvo el Gobierno, a asegurar su responsabilidad por lesiones laborales. La aseguradora responsable debe contar con la aprobación del ministro, y el Labour Commissioner tramita las disputas sobre atención médica. Este régimen de responsabilidad del empleador no es un seguro social universal. La protección de jubilación laboral también es independiente: la Pension Funds Act 2019 establece el marco para los fondos de pensiones bajo la supervisión del CBL; la investigación registró 12 fondos de pensiones y cuatro administradores. Estos fondos pueden aportar ingresos durante la jubilación, pero no sustituyen al seguro social general. La Old Age Pension es un programa público independiente de apoyo a los ingresos. Es universal para ciudadanos mayores de 70 años, salvo los jubilados de la administración pública, y no se financia mediante cotizaciones ni una póliza de seguro privada. La Social Protection Strategy II prevé una prestación de jubilación dentro de un paquete más amplio de seguridad social y aborda el acceso para trabajadores informales y la aplicación de programas piloto, pero las pruebas examinadas no confirman la existencia de un sistema nacional de seguro social basado en cotizaciones que funcione. La Insurance Act también exige registro, capital, solvencia, reservas, reaseguro e informes; las modificaciones de 2024 añadieron requisitos de beneficiarios efectivos y liquidación de impuestos para acceder al mercado. Operar una aseguradora sin licencia es un delito que puede conllevar una multa de M500,000, una pena de prisión de 10 años o ambas.