Deudas en Libia

El árabe libio y el uso jurídico incluyen دين o دَين (dayn) para deuda, قرض (qard) para préstamo y تمويل (tamwil) para financiación. La deuda de los hogares suele ser informal: en una muestra del Banco Mundial y REACH realizada en 15 municipios evaluados, el 35 % de los hogares declaró tener deudas con familiares, amigos o empleadores. Los usos más comunes fueron cubrir necesidades básicas (47 %), atención sanitaria (46 %) y alimentos (40 %). Estas cifras no son una estimación de prevalencia nacional. Los niveles declarados fueron del 51 % en Albayda y del 50 % en Derna, y los arreglos se negociaban normalmente de forma directa, no mediante un servicio nacional de asesoría sobre deudas. Hay crédito bancario formal, pero el acceso y las condiciones varían según el banco. Los datos del CBL registraron 33.800 millones de LYD en crédito bancario en 2025, incluidos 26.800 millones de LYD para el sector privado, equivalentes al 79,2 % del total. La murabaha, incluidos los anticipos sociales, representó 17.100 millones de LYD, o el 50,7 % del crédito total. La murabaha minorista y los anticipos salariales son más comunes que el crédito empresarial; la elegibilidad, el margen, las tarifas, el seguro, la duración, las garantías reales y los avalistas dependen de cada banco. El crédito alcanzó unos 32.800 millones de LYD en el primer trimestre de 2026, aproximadamente un 2,9 % menos que a finales de 2025. Los préstamos morosos, denominados habitualmente NPL, representaban el 19,3 % de la cartera registrada. Un NPL es un crédito con problemas de reembolso lo bastante graves como para requerir un tratamiento especial conforme a las normas bancarias o de información crediticia. El marco jurídico y financiero libio emplea terminología de finanzas islámicas, pero no debe considerarse automáticamente que una murabaha sea un préstamo con intereses. La Ley 1/2013 trata la prevención de las transacciones de riba, y la Ley 74/1972 declara nulas las cláusulas de riba en transacciones civiles o comerciales entre personas físicas. Según informes del CBL y el FMI, el marco de las finanzas islámicas sigue incompleto. Aun así, es necesario revisar el contrato bancario para conocer la venta real, el margen, las tarifas, las garantías y el calendario de pagos, en lugar de juzgarlo solo por su nombre. El portal del CBL se lanzó el 24 de enero de 2024. En virtud de la Circular 4/2023, los bancos presentan y actualizan datos crediticios de personas físicas y jurídicas, consultan al LCIC antes de conceder o renovar crédito, notifican cambios e informan de los atrasos. El acceso a CBL-KEY puede suspenderse hasta que se liquide la deuda o se resuelva de otro modo la situación. Los bancos y el LCIC tienen deberes de confidencialidad, pero en el material oficial del CBL revisado no se pudo constatar claramente un procedimiento de acceso y rectificación para los prestatarios. Quien tenga atrasos debería ponerse primero en contacto con el banco, solicitar por escrito el saldo y el calendario de cuotas, pedir las condiciones escritas de liquidación o reestructuración y verificar el registro del LCIC y el estado de CBL-KEY. No se ha podido constatar que Libia tenga un proceso legal universal de reestructuración para consumidores. Toda deuda informal debería documentarse mediante un acuerdo bilateral de reembolso que establezca el importe, las fechas, las cuotas y las pruebas de pago. Un acreedor puede demandar y ejecutar bienes cuando se cumplen los requisitos legales. La ejecución suele exigir un título ejecutivo y la notificación del requerimiento. Por lo general, los bienes muebles solo pueden embargarse después de que haya transcurrido al menos un día desde la notificación. Un aviso de ejecución sobre bienes inmuebles especifica la deuda y el título y concede 30 días antes de una venta forzosa. El deudor puede oponerse, y la venta puede aplazarse si el rendimiento neto anual del inmueble permite satisfacer los créditos del acreedor en el plazo de un año. Los avisos, abogados, expertos, ejecución y venta generan costes adicionales, pero no se ha verificado de forma fiable la tarifa vigente. Conforme a la Ley 74, cuando existe una deuda dineraria conocida y no impugnada y el deudor puede pagar, un tribunal puede conceder hasta tres meses para hacerlo y después ordenar prisión hasta el pago; la ejecución sobre bienes aún puede ser posible. La solicitud y la práctica actual requieren revisión jurídica local. Las pensiones de seguridad social, jubilación, seguro social y militares, así como otras prestaciones en efectivo, cuentan con una protección específica en el artículo 42 de la Ley 13/1980 de la SSF: el embargo o la deducción no puede superar la cuarta parte del importe mensual. Tienen prioridad la pensión alimenticia, después las deudas con organismos públicos y, a continuación, las demás deudas. El Fondo de Seguridad Social puede cobrar sus propias deudas y embargar administrativamente bienes de entidades responsables. La práctica real de deducciones salariales puede variar. La deuda pública es una cuestión macroeconómica distinta. La división institucional y política ha fragmentado los informes, y el FMI calculó que en 2026 el déficit fiscal libio de 2025 rondaba el 30 % del PIB y la deuda pública el 146 % del PIB. Se ha descrito que los anticipos en LYD del CBL para financiar al Gobierno no devengan intereses ni tienen un calendario fijo de reembolso, y que pueden ser objeto de condonación administrativa; por tanto, no equivalen a un préstamo ordinario a un hogar o empresa. El Ministerio de Finanzas y los organismos del presupuesto estatal son pertinentes para este contexto de deuda pública. Las empresas comerciales pueden recurrir a la quiebra, al convenio de acreedores o a la composición preventiva conforme a la Ley 23/2010 de Actividad Comercial y las normas conexas del código de comercio. Una composición preventiva exige un compromiso garantizado de pagar al menos el 40 % de las deudas ordinarias en un plazo de seis meses, aunque el tribunal o los acreedores pueden conceder una prórroga. En las fuentes oficiales revisadas no se pudo constatar la existencia de un sistema de insolvencia personal para consumidores, exoneración de deudas o segunda oportunidad. Tras liquidar una deuda, el deudor debería conservar el justificante de pago, solicitar al banco y al LCIC que actualicen el registro y resolver cualquier estado de CBL-KEY relacionado con la liquidación. No se ha podido constatar un plazo general de eliminación automática o rehabilitación para deudas de consumidores.