Les dettes en Libye

L’arabe libyen et l’usage juridique emploient دين ou دَين (dayn) pour la dette, قرض (qard) pour un prêt et تمويل (tamwil) pour un financement. Les dettes des ménages sont souvent informelles : un échantillon de la Banque mondiale et de REACH portant sur 15 municipalités évaluées a révélé que 35 % des ménages déclaraient devoir de l’argent à la famille, à des amis ou à des employeurs. Les principales dépenses citées étaient les besoins essentiels à 47 %, les soins de santé à 46 % et l’alimentation à 40 %. Ces chiffres ne constituent pas une estimation de prévalence nationale. Les taux déclarés atteignaient 51 % à Albayda et 50 % à Derna ; les règlements étaient généralement négociés directement plutôt qu’auprès d’un service national de conseil en matière d’endettement. Le crédit bancaire officiel est disponible, mais l’accès et les conditions varient selon les banques. Les données de la CBL recensent 33,8 milliards de LYD de crédit bancaire en 2025, dont 26,8 milliards de LYD au secteur privé, soit 79,2 % du total. La Murabaha, y compris les avances sociales, représentait 17,1 milliards de LYD, soit 50,7 % du crédit total. La Murabaha de détail et les avances sur salaire sont plus courantes que le crédit aux entreprises ; l’admissibilité, la marge, les frais, l’assurance, la durée, les garanties et les cautions dépendent de chaque banque. Le crédit s’élevait à environ 32,8 milliards de LYD au premier trimestre 2026, soit environ 2,9 % de moins qu’à la fin de 2025. Les prêts non performants, couramment appelés NPL, représentaient 19,3 % du portefeuille recensé. Un NPL est un crédit dont les difficultés de remboursement sont suffisamment graves pour nécessiter un traitement particulier selon les règles bancaires ou d’information sur le crédit. Le cadre juridique et financier libyen utilise la terminologie de la finance islamique, mais la Murabaha ne doit pas être automatiquement considérée comme un prêt à intérêt. La loi 1/2013 porte sur la prévention des transactions relevant du riba, et la loi 74/1972 rend nulles les clauses de riba dans les transactions civiles ou commerciales entre personnes physiques. Selon les rapports de la CBL et du FMI, le cadre de la finance islamique demeure incomplet. Un contrat bancaire doit être examiné selon la vente effective, la marge, les frais, les garanties et l’échéancier, plutôt que selon son seul intitulé. Le portail de la CBL a été lancé le 24 janvier 2024. En vertu de la circulaire 4/2023, les banques transmettent et actualisent les données de crédit des personnes physiques et morales, consultent le LCIC avant d’accorder ou de renouveler un crédit, signalent les modifications et déclarent les arriérés. L’accès CBL-KEY peut être suspendu jusqu’au règlement ou à une autre résolution du statut. Les banques et le LCIC sont soumis à des obligations de confidentialité, mais les documents officiels de la CBL examinés ne décrivent pas clairement une procédure d’accès et de rectification destinée aux emprunteurs. En cas d’arriérés, l’emprunteur devrait d’abord contacter la banque, demander par écrit le solde et l’échéancier, solliciter des conditions écrites de règlement ou de restructuration, et vérifier le dossier LCIC ainsi que le statut CBL-KEY. Aucune procédure légale universelle de restructuration des dettes des consommateurs n’est attestée en Libye. Une dette informelle devrait faire l’objet d’un accord bilatéral de remboursement précisant le montant, les dates, les échéances et les preuves de paiement. Un créancier peut saisir la justice et faire exécuter une créance sur des biens lorsque les conditions légales sont réunies. L’exécution exige généralement un titre exécutoire et la signification d’un avis. Les biens mobiliers ne peuvent généralement être saisis qu’après un délai d’au moins un jour suivant la signification. Un avis d’exécution immobilière précise la dette et le titre et accorde 30 jours avant la vente forcée. Le débiteur peut faire opposition et une vente peut être reportée si le rendement net annuel du bien peut couvrir les créances du créancier en un an. Les avis, avocats, experts, actes d’exécution et ventes entraînent des frais supplémentaires, mais le barème actuel n’a pas été vérifié de manière fiable. En vertu de la loi 74, lorsqu’une dette monétaire connue et non contestée existe et que le débiteur est capable de payer, un tribunal peut accorder jusqu’à trois mois pour le paiement, puis ordonner l’emprisonnement jusqu’au règlement ; l’exécution sur les biens reste possible. La demande et la pratique actuelle nécessitent un examen juridique local. Les pensions et autres prestations en espèces de sécurité sociale, de retraite, d’assurance sociale et militaires bénéficient d’une protection particulière en vertu de l’article 42 de la loi no 13/1980 sur le Fonds de sécurité sociale : la saisie ou la retenue ne peut dépasser le quart du montant mensuel. Les priorités sont d’abord les pensions alimentaires, puis les dettes envers les organismes publics, puis les autres dettes. Le Fonds de sécurité sociale peut recouvrer ses propres créances et saisir administrativement les biens des entités responsables. Les pratiques effectives de retenue sur salaire peuvent varier. La dette publique relève d’une question macroéconomique distincte. La division institutionnelle et politique a fragmenté les rapports ; les données du FMI pour 2026 situaient le déficit budgétaire libyen de 2025 autour de 30 % du PIB et la dette publique autour de 146 % du PIB. Les avances en LYD consenties par la CBL pour financer les administrations publiques sont décrites comme ne portant aucun intérêt, sans échéancier de remboursement fixe et susceptibles d’une remise administrative ; elles ne sont donc pas équivalentes à un prêt ordinaire aux ménages ou aux entreprises. Le ministère des Finances et les organismes chargés du budget de l’État restent concernés par cette dette publique. Les entreprises commerciales peuvent recourir à la faillite, à un concordat préventif ou à une union de créanciers en vertu de la loi no 23/2010 sur les activités commerciales et des dispositions connexes du code de commerce. Un concordat préventif exige un engagement garanti de payer au moins 40 % des dettes ordinaires dans les six mois, délai que le tribunal ou les créanciers peuvent prolonger. Aucune procédure d’insolvabilité personnelle, d’effacement de dette ou de nouveau départ pour les consommateurs n’a été attestée dans les sources officielles examinées. Après règlement, le débiteur devrait conserver la preuve de paiement, demander à la banque et au LCIC de mettre à jour le dossier et résoudre tout statut CBL-KEY lié au règlement. Aucun délai général automatique d’effacement ou de réhabilitation des dettes des consommateurs n’est attesté en Libye.