Versicherungen in Liechtenstein

Das Versicherungssystem Liechtensteins umfasst drei Hauptbereiche: gesetzliche Sozialversicherung, berufliche Vorsorge und Privatversicherung. Gesetzliche Systeme gelten aufgrund von Wohnsitz, Beschäftigung oder einem anderen rechtlichen Status. Eine Privatversicherung beruht auf einem Vertrag und deckt nur Risiken, Personen, Sachen, Gebiete und Beträge ab, die in der Police festgelegt sind. Die AHV ist die Alters- und Hinterlassenenversicherung, die IV die Invalidenversicherung. AHV und IV erfassen grundsätzlich Personen, die in Liechtenstein wohnen oder arbeiten. Arbeitnehmer werden ab dem 1. Januar des Jahres beitragspflichtig, in dem sie 18 Jahre alt werden. 2026 betragen die Arbeitnehmerbeiträge 4,025 % für AHV und 0,675 % für IV; der Arbeitgeber bezahlt 4,225 % für AHV und 0,675 % für IV. Die Familienausgleichskasse (FAK) ist ein eigenständiges gesetzliches System für Familienleistungen und keine Privatversicherung. 2026 betragen die FAK-Beiträge 0,2 % für Arbeitnehmer und 1,9 % für Arbeitgeber. Eine volle AHV-Rente setzt grundsätzlich ununterbrochene Beiträge vom Alter 20 bis zum Rentenalter voraus. Eine Beitragslücke verringert die Rente üblicherweise um etwa 2,3 % pro fehlendem Jahr. Die genaue Rente richtet sich nach dem individuellen Beitragskonto und den geltenden Regeln. Die AHV-IV-FAK-Anstalten bearbeiten Beiträge und Leistungen. Die Finanzmarktaufsicht Liechtenstein (FMA) beaufsichtigt Versicherungsunternehmen und andere Finanzmarktteilnehmer, entscheidet aber nicht über einzelne Rentenansprüche. Das Krankenversicherungsgesetz (KVG) regelt die obligatorische Krankenversicherung für Personen, die in Liechtenstein wohnen oder arbeiten. Sie umfasst obligatorische Krankenpflegeversicherung und obligatorische Krankentaggeldversicherung. Der Versicherungsschutz beginnt bei der Geburt, mit dem Wohnsitzbeginn oder mit dem Stellenantritt. Die Anmeldung bei einem staatlich anerkannten Krankenversicherer muss normalerweise innert drei Monaten erfolgen; Versicherte können unter den anerkannten Anbietern wählen. 2026 gehören CONCORDIA, SWICA und FKB dazu. Wird die Anmeldung versäumt, kann das Amt für Gesundheit einen Versicherer zuweisen. Erwachsene zahlen grundsätzlich eine Kopfprämie, Kinder sind prämienfrei und Jugendliche bezahlen höchstens die Hälfte der Erwachsenenprämie. Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich die Krankentaggeldprämie normalerweise je zur Hälfte. 2026 beträgt der Arbeitgeberbeitrag nach KVG für Erwachsene CHF 180,50 und für Jugendliche CHF 90,25; bei Teilzeitarbeit wird er anteilsmässig angepasst. Bei Einhaltung der Einkommensgrenze kann eine Prämienverbilligung verfügbar sein; die Antragsfrist ist spätestens der 31. Oktober. Einzelheiten zur medizinischen Behandlung gehören zum Gesundheitsthema; hier geht es um Versicherungspflicht, Prämie und Leistungsfunktion. Arbeitgeber müssen Mitarbeitende gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichern. Die Deckung umfasst auch Heimarbeitende, Lernende, Praktikanten, Freiwillige und Personen in geschützten Einrichtungen oder Einrichtungen für Menschen mit Behinderungen. Nichtberufsunfallversicherung gilt ab mindestens acht Arbeitsstunden pro Woche. Bei weniger als acht Wochenstunden sind nur Berufsunfälle versichert; der Arbeitsweg gilt als Berufsunfall. In Liechtenstein wohnhafte Selbständigerwerbende können unter Umständen freiwillig eine Unfallversicherung abschliessen. Die Unfallversicherung des Arbeitgebers beginnt am ersten Arbeitstag und endet üblicherweise am 31. Tag nach dem Ende des Arbeitsverhältnisses, wenn noch mindestens 50 % des Lohns geschuldet sind. Eine besondere Abrede kann die Nichtberufsunfallversicherung höchstens sechs Monate verlängern. Die Unfallversicherung kann Behandlungskosten und ein Taggeld bezahlen. Bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit beträgt das Taggeld üblicherweise ab dem zweiten Tag 80 % des versicherten Verdienstes. Der versicherte Jahresverdienst ist auf CHF 148.200 begrenzt. Eine Unfallinvalidenrente kann ab einem festgestellten Invaliditätsgrad von 10 % beginnen. Behandlungskosten im Ausland werden grundsätzlich nur bis zum Doppelten der Kosten einer vergleichbaren Behandlung in Liechtenstein oder der nächstgelegenen geeigneten Einrichtung erstattet, vorbehaltlich der geltenden Vorschriften. Die Arbeitslosenversicherung (ALV) wird von Arbeitnehmern und Arbeitgebern gemeinsam finanziert. Sie deckt Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, Schlechtwetterarbeitslosigkeit und Insolvenz des Arbeitgebers. Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung setzt grundsätzlich Wohnsitz in Liechtenstein, Beschäftigung, Arbeitslosigkeit, die notwendige Beitragszeit oder eine anwendbare Befreiung, Arbeitsfähigkeit und die Erfüllung der Kontrollpflichten voraus. Eine frühzeitige Anmeldung beim Amt für Arbeitsmarkt und der Arbeitslosenversicherung (AMS/ALV) ist sinnvoll; der persönliche Antrag ist auf dem vorgeschriebenen Formular einzureichen. Die ordentliche Rahmenfrist beträgt zwei Jahre. Das Taggeld beläuft sich üblicherweise auf 70 % oder 80 % des versicherten Verdienstes. Die Höchstzahl der Taggelder hängt von Alter und Beiträgen ab und liegt häufig zwischen etwa 130 und 500. Eine Wartezeit von mindestens fünf Tagen kann gelten. Selbstverschuldete Arbeitslosigkeit, die Ablehnung zumutbarer Arbeit oder Pflichtverletzungen können Einstelltage oder den Ausschluss von Leistungen nach sich ziehen. Insolvenzentschädigung deckt ausstehende Lohnforderungen höchstens vier Monate. Die ALV kann bestimmte Risiken der Weiterführung von Kranken- und Unfallversicherung nach Ende der Beschäftigung ebenfalls abdecken, sofern Fristen eingehalten werden. Die berufliche Vorsorge Liechtensteins wird oft als zweite Säule bezeichnet. Das Drei-Säulen-System umfasst AHV/IV und Hinterlassenenversicherung, die obligatorische berufliche Vorsorge nach BPVG sowie private Zusatzvorsorge. Das BPVG regelt für die erfassten Arbeitnehmer die obligatorischen Alters-, Invaliditäts- und Hinterlassenenleistungen. Pensionskassen und Vorsorgestiftungen werden von der FMA beaufsichtigt. Bei Beendigung eines Arbeitsverhältnisses oder Wechsel der Vorsorgeeinrichtung wird das Freizügigkeitsguthaben üblicherweise auf eine Freizügigkeitspolice oder ein gesperrtes Konto nach BPVG übertragen. Für grenzüberschreitende Auszahlungen und Bezüge bei Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit gelten besondere Regeln, die separat zu prüfen sind. Eine private Lebensversicherung kann die Altersvorsorge ergänzen, ist aber nicht dasselbe wie die berufliche Vorsorge nach BPVG. Private Versicherer in Liechtenstein arbeiten in den Bereichen Leben, Nichtleben und Rückversicherung. Die FMA beaufsichtigt Geschäftstätigkeit, Einhaltung rechtlicher Vorgaben, Solvenz, technische Rückstellungen und Behandlung der Versicherungsnehmer. Lokale Versicherer sowie Anbieter aus dem EWR und der Schweiz können über Bewilligungs- oder Meldeverfahren tätig sein. Versicherungsagenten, Versicherungsvermittler in Nebentätigkeit und Rückversicherungsvermittler benötigen die anwendbare Bewilligung oder Registrierung der FMA und unterliegen Aufsichts- und Ausbildungspflichten. Eine Abfrage im FMA-Register vor Vertragsabschluss hilft festzustellen, ob Anbieter oder Vermittler bewilligt sind. Grenzüberschreitende Tätigkeit aus dem EWR oder der Schweiz muss separat geprüft werden. Einige Sach- und Fahrzeugversicherungen sind obligatorisch. Gebäude in Liechtenstein sind im relevanten System obligatorisch gegen Feuer und Elementarschäden versichert; Liechtenstein beteiligt sich am Schweizer Elementarschadenpool. Erdbebenschäden sind davon nicht erfasst; eine allgemeine obligatorische Erdbebenversicherung ist nicht dokumentiert. Hausrat, Gebäudeausbauten, Geschäftssachen, Cyberrisiken und zusätzliche Naturgefahrendeckung richten sich nach dem Vertrag. Für zugelassene Fahrzeuge ist eine Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung obligatorisch. Für die Zulassung braucht es eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVn) eines zugelassenen Versicherers. Die Anforderungen richten sich nach dem Strassenverkehrsgesetz (SVG) und der Verordnung über die Haftpflichtversicherung für Motorfahrzeuge. Vollkasko, Insassenschutz und Pannenhilfe sind freiwillige Zusatzdeckungen. Das Nationale Versicherungsbüro bearbeitet bestimmte ausländische Fahrzeuge, Grenzversicherungen und Aufgaben des Garantiefonds. Ein Versicherungsabschluss beginnt mit der Ermittlung des Risikos und der benötigten Deckung. Vergleiche Anbieter, Versicherungssumme, Ausschlüsse, Selbstbehalt, Wartefrist, Vertragsdauer, Verlängerungsdatum und Kündigungsfrist. Mach im Antrag vollständige und wahrheitsgemässe Angaben, bei Personenversicherungen auch zu Gesundheitsfragen. Versicherer und Vermittler haben nach dem Versicherungsvertriebsgesetz (VersVertG) Informations-, Beratungs- und Verhaltenspflichten. Eine Prämienzahlung oder Antragstellung begründet nicht automatisch Versicherungsschutz vor dem Wirksamkeitsdatum und der Erfüllung weiterer Vertragsbedingungen. Nach einem Schaden prüfe Police und allgemeine Bedingungen auf Meldefrist, Nachweise und Pflichten. Begrenze Folgeschäden, bewahre Rechnungen, Fotos und medizinische oder polizeiliche Berichte auf und erkenne keine Haftung an, bevor dies mit dem Versicherer abgestimmt ist. Melde den Schaden dem Versicherer oder Vermittler schriftlich. Die FMA kann Aufsichts-, Bewilligungs- oder Marktverhaltensverstösse behandeln, ist aber keine allgemeine Verbraucherschutzstelle und entscheidet nicht über gewöhnliche zivilrechtliche Streitigkeiten zur Versicherungsleistung. Eine FMA-Beschwerde hemmt weder Vertrags- noch Verjährungsfristen. Ein privatrechtlicher Anspruch gehört vor die ordentlichen Gerichte; nötigenfalls hilft Rechtsberatung in Liechtenstein. Mutmassliche Straftaten sind den Strafverfolgungsbehörden zu melden. Ein Umzug, Arbeitgeberwechsel, Wechsel in den grenzüberschreitenden Status, eine Reduktion der Arbeitszeit auf unter acht Stunden pro Woche, Arbeitslosigkeit, Pensionierung oder Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit kann Versicherungspflichten und Deckung verändern. Prüfe die KVG-Anmeldung innerhalb der dreimonatigen Wahlfrist, den Unfallversicherungsschutz vor Ablauf der höchstens sechsmonatigen Verlängerung sowie Folgen für Arbeitslosenversicherung und Krankentaggeld und die Übertragung der Vorsorge. Bei einem individuellen Lebensversicherungsvertrag mit einer Laufzeit von mehr als sechs Monaten ist ein schriftlicher Rücktritt im Allgemeinen innerhalb eines Monats ab Kenntnis des Vertragsabschlusses möglich; ansonsten gelten Police und gesetzliche Fristen. Private Prämien, Selbstbehalte und Versicherungssummen stehen im Vertrag und unterscheiden sich nach Risiko und Produkt. Zahlen aus Nachbarländern lassen sich daher nicht automatisch übertragen.