Utang di Luksemburg

Tanggapan praktis bergantung pada apakah utangnya bersifat pribadi atau terkait usaha. Orang pribadi yang tinggal di Luksemburg dapat menggunakan proses hukum kelebihan utang jika tidak mampu memenuhi utang nonkomersial yang telah jatuh tempo maupun yang akan datang. Badan hukum tidak dapat menggunakan proses ini. Pedagang hanya dapat memenuhi syarat setelah setidaknya enam bulan tidak menjalankan kegiatan usaha atau setelah kepailitan selesai, dan hanya untuk utang pribadi. Sengaja memperburuk insolvensi, menyembunyikan aset, mengambil pinjaman baru, atau melepas aset tanpa persetujuan dapat menggugurkan kelayakan atau kemudian menyebabkan keringanan dibatalkan. Untuk kredit konsumen, pemberi pinjaman atau perantara kredit harus memberi informasi mengenai jenis kredit, jumlah total, jangka waktu, bunga, hak pembatalan, dan akibat gagal bayar sebelum kontrak dibuat. Pemberi pinjaman harus menilai kemampuan membayar berdasarkan pendapatan saat ini dan kewajiban yang ada. Peminjam umumnya memiliki 14 hari kalender untuk membatalkan. Jika kredit sudah dicairkan, peminjam biasanya mengembalikan pokok dan bunga yang disepakati dalam 30 hari kalender. Pelunasan lebih awal, penuh atau sebagian, diperbolehkan kapan saja. Kompensasi umumnya hanya dibatasi untuk kredit berbunga tetap di atas EUR 10.000 yang dilunasi dalam satu tahun: maksimum 1% jika sisa jangka waktunya lebih dari satu tahun dan maksimum 0,5% jika satu tahun atau kurang. Tunggakan pembayaran sebaiknya segera dibicarakan dengan kreditur. Pengaturan pembayaran yang direvisi berdasarkan kontrak kredit yang gagal bayar dapat mencegah eskalasi ke pengadilan. SICS adalah layanan dukungan utang lokal yang dijalankan Inter-Actions ASBL dan Ligue médico-sociale. Layanan ini dapat membantu menyiapkan anggaran, aset, daftar kreditur, dan rencana pembayaran. Office social setempat dapat menjadi titik akses bantuan sosial. Ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil bertanggung jawab atas kerangka kebijakan publik. Untuk perusahaan keuangan yang diatur, CSSF adalah pengawas keuangan terkait, sedangkan Direction de la protection des consommateurs terkait dengan Code de la consommation. Proses hukum pribadi memiliki tiga tahap. Tahap pertama adalah règlement conventionnel melalui Commission de médiation en matière de surendettement. Permohonan memuat identitas serta perkiraan pendapatan, pengeluaran, dan utang; kerja sama dengan SICS diharapkan. Setelah permohonan diterima dan pengumuman register diterbitkan, penegakan, pengalihan upah berdasarkan kontrak, dan bunga umumnya berhenti mulai hari berikutnya. Pengecualiannya adalah nafkah yang sedang berjalan, kompensasi cedera tubuh akibat kekerasan yang disengaja, dan pengusiran. Kreditur harus melaporkan klaim tertentu dan likuid kepada SICS dalam satu bulan. Rencana pembayaran dapat memberikan penangguhan atau penjadwalan ulang dan biasanya berlangsung paling lama tujuh tahun, kecuali pengecualian khusus terkait pinjaman atas tempat tinggal utama. Jika tidak tercapai kesepakatan dalam enam bulan, laporan kegagalan diterbitkan. Tahap kedua adalah redressement judiciaire di hadapan Juge de Paix di tempat tinggal debitur. Permohonan umumnya harus diajukan dalam dua bulan setelah laporan kegagalan diterbitkan. Rencana pengadilan dapat mencakup penangguhan pembayaran, pengurangan bunga, serta masa percobaan atau peninjauan hingga lima tahun. Tahap ketiga adalah rétablissement personnel, juga disebut faillite civile, di hadapan Juge de Paix. Tahap ini hanya tersedia setelah tahap sebelumnya gagal dan situasinya tidak dapat dipulihkan. Aset pribadi kemudian dilikuidasi, kecuali barang rumah tangga yang diperlukan dan barang profesional yang tak tergantikan, dengan tujuan mempertahankan kehidupan bermartabat dan memungkinkan awal keuangan baru. Selama proses berlangsung, debitur harus bekerja sama dengan pihak berwenang, SICS, dan kreditur; menerima pekerjaan yang sesuai jika memungkinkan; tidak memperburuk insolvensi; dan mengikuti rencana. Debitur tidak boleh mengutamakan satu kreditur daripada yang lain, kecuali untuk nafkah yang sedang berjalan, sewa, dan kebutuhan pokok. Pelanggaran dapat membahayakan keringanan. Kreditur dapat meminta ordre de paiement untuk klaim kontraktual yang jelas. Saisie-arrêt atau saisie sur salaire diperintahkan oleh Juge de Paix; pemberi kerja menjadi pihak ketiga yang menahan jumlah yang disita, dan pengacara umumnya tidak diwajibkan. Sidang dapat berlangsung dalam delapan hari. Debitur dapat menggugat penyitaan dalam satu bulan. Bagian pendapatan yang dilindungi undang-undang bergantung pada kelompok pendapatan. Klaim kredit dapat dialihkan kepada pengelola kredit, tetapi debitur harus diberi tahu dan tetap memiliki keberatan yang juga dapat diajukan terhadap kreditur asal. Dukungan SICS memerlukan dokumen lengkap, sedangkan biaya penegakan, huissier de justice, dan kemungkinan pengacara bergantung pada prosedur. Diterimanya permohonan saja belum tentu menghentikan penegakan sebelum pengumuman yang diwajibkan, dan pencatatan register dapat menimbulkan konsekuensi praktis. Utang usaha tidak termasuk proses kelebihan utang pribadi. Usaha yang layak dengan kesulitan pembayaran sementara dapat mengajukan réorganisation judiciaire par accord collectif di hadapan kamar niaga Tribunal d’arrondissement. Hal ini memerlukan rencana dan persetujuan kreditur; penangguhan dapat berlangsung hingga empat bulan, utang yang ada dibekukan, dan utang operasional baru tetap harus dibayar. Jika pedagang atau perusahaan mengalami penghentian pembayaran sekaligus melemahnya kepercayaan kredit, proses faillite di hadapan kamar niaga dapat menyusul. Usaha tersebut kemudian berada di bawah kendali curateur; kreditur mengajukan klaim secara kolektif dan aset yang tersedia dibagikan sesuai prosedur.