Asuransi di Malawi

Undang-Undang Asuransi 2024, Undang-Undang No. 6 tahun 2025, berlaku mulai 1 Mei 2025 dan menggantikan Undang-Undang Asuransi 2010. Undang-Undang Jasa Keuangan 2010, Arahan Registrar, dan Kode Etik yang berlaku juga membentuk pasar. Registrar of Financial Institutions (RFI) di Bank Sentral Malawi (RBM) mengawasi perusahaan asuransi, reasuransi, pialang, agen, agen penyelesaian klaim, serta penilai atau penaksir kerugian. Perusahaan reasuransi memberikan asuransi kepada perusahaan asuransi untuk sebagian risiko perusahaan asuransi itu sendiri. Asosiasi Asuransi Malawi adalah badan industri, sedangkan RFI adalah regulator berdasarkan undang-undang. Bancassurance berarti penjualan asuransi melalui bank; hal ini tidak menghapus kewajiban menggunakan penyedia atau perantara asuransi berizin. Asuransi jiwa mencakup perlindungan pemakaman, perlindungan kelompok, manfaat berjangka, produk akumulasi, dan perlindungan kredit-jiwa untuk kematian atau disabilitas permanen. Asuransi umum biasanya berjangka pendek dan dapat menanggung kendaraan bermotor, rumah dan harta rumah tangga, kebakaran, banjir dan badai, pencurian, aset usaha, pertanian, risiko cuaca atau gangguan listrik, serta tanggung jawab. Polis komprehensif dan pihak ketiga, kebakaran, dan pencurian juga dapat menanggung kerusakan kendaraan yang diasuransikan, tetapi perlindungan tersebut terpisah dari perlindungan pihak ketiga wajib. Premi bergantung pada kelas asuransi, jumlah pertanggungan, jangka waktu, risiko, dan pengecualian; tidak ada satu premi nasional yang berlaku bagi semua polis. Kendaraan bermotor yang digunakan di jalan umum harus memiliki asuransi pihak ketiga atau jaminan lain yang diakui secara hukum berdasarkan Bagian XIV Undang-Undang Lalu Lintas Jalan. Pertanggungan ini mencakup tanggung jawab atas kematian, cedera tubuh, dan kerusakan properti pihak ketiga. Sertifikat asuransi harus tetap berada di kendaraan dan ditunjukkan kepada polisi atau inspektur berwenang. Pihak ketiga dapat mengajukan klaim langsung kepada perusahaan asuransi dalam dua tahun sejak sebab tuntutan timbul, dengan tunduk pada batas polis. Kerusakan kendaraan milik pemilik sendiri memerlukan perlindungan sukarela komprehensif atau pihak ketiga, kebakaran, dan pencurian. Undang-Undang Asuransi 2024 juga mewajibkan kontraktor terdaftar di NCIC memiliki perlindungan untuk cedera tubuh, kehilangan nyawa, dan kerusakan properti yang timbul selama pekerjaan konstruksi, termasuk masa tanggung jawab atas cacat proyek yang relevan. Pemilik bangunan publik harus memiliki perlindungan atas keruntuhan, kebakaran, bencana alam, serta tanggung jawab pemilik atau penghuni. Bagian tertentu dari premi bersih dapat mendukung dana bencana yang dikelola melalui Registrar. Barang impor yang diasuransikan umumnya harus ditempatkan pada perusahaan asuransi Malawi berizin. Kompensasi pekerja menanggung cedera kerja, penyakit akibat pekerjaan, dan kematian. Pekerja atau tanggungannya dapat mengajukan bantuan medis dan kompensasi lain berdasarkan Undang-Undang Kompensasi Pekerja, Cap. 55:03. Cedera harus dilaporkan segera atau sesegera mungkin secara wajar, dan klaim biasanya harus diajukan dalam 12 bulan sejak cedera atau kematian. Kementerian Tenaga Kerja menerima laporan dan klaim serta menyelidiki posisi pekerja dan pemberi kerja. Banding diajukan kepada Tribunal Kompensasi Pekerja dalam 30 hari; proses lebih lanjut dibatasi pada jalur dan persoalan hukum yang diizinkan undang-undang. Dana Kompensasi Pekerja diatur dalam undang-undang, tetapi menurut temuan resmi ketenagakerjaan yang tersedia belum sepenuhnya terbentuk, sehingga perlindungan praktis masih umum dijalankan melalui tanggung jawab pemberi kerja individual dan dapat melibatkan pembayaran tunggal. Sistem kontribusi pemberi kerja yang dihimpun dan pembayaran berkala sedang dikembangkan. Pensiun kerja berbeda dari asuransi. Undang-Undang Pensiun 2023 mewajibkan pemberi kerja mendaftarkan karyawan ke skema pensiun kerja wajib, dengan kontribusi minimum 10% dari penghasilan yang dapat dipensiunkan oleh pemberi kerja dan 5% oleh karyawan. Ini memberikan perlindungan pensiun dan tanggungan, tetapi bukan kontrak asuransi dan tidak menggantikan asuransi jiwa atau disabilitas. Layanan kesehatan umum umumnya menyediakan Paket Kesehatan Esensial secara gratis saat menerima layanan melalui pendanaan pajak dan mitra. Sumber resmi yang ditinjau tidak menunjukkan adanya sistem asuransi kesehatan nasional berbasis kontribusi di Malawi. Bantuan medis dan asuransi kesehatan swasta tersedia melalui penyedia seperti MASM, Metropolitan Health, dan MED-Life, tetapi akses dan jaringan bergantung pada penyedia dan polis. Sebelum membayar premi, verifikasi penyedia atau perantara melalui RFI. Isi formulir permohonan dengan jujur dan ungkapkan fakta yang dapat memengaruhi risiko. Periksa perusahaan asuransi, kelas asuransi, jumlah pertanggungan, masa polis, pengecualian, risiko sendiri, penerima manfaat, tenggat pemberitahuan, perpanjangan, pembatalan, dan prosedur klaim. Risiko sendiri adalah jumlah yang dibayar pemegang polis sebelum perusahaan asuransi membayar sisa yang ditanggung. Perubahan polis yang dicatat perusahaan asuransi disebut endorsement. Perlindungan asuransi umumnya mensyaratkan premi dibayar di muka sebelum polis dimulai, kecuali aturan ini tidak berlaku dengan cara yang sama untuk asuransi jiwa selain asuransi jiwa kelompok. Pernyataan palsu, penipuan, premi yang tidak dibayar, pemberitahuan terlambat, dan kegagalan mengurangi kerugian lanjutan dapat membahayakan pembayaran. Laporkan kerugian kepada perusahaan asuransi segera, beri tahu polisi jika sesuai, dan lakukan langkah wajar untuk membatasi kerusakan lebih lanjut. Bukti yang lazim mencakup laporan polisi, laporan medis, penawaran perbaikan atau penggantian, polis atau bukti perlindungan, dokumen identitas, serta bukti kerugian lainnya. Berkas lengkap dan formulir pelepasan yang ditandatangani umumnya menjadi tahap operasional pembayaran. Panduan RFI atau panduan lama menyebut pembayaran dalam 14 hari setelah sertifikat pelepasan, sedangkan arahan terkini mungkin menambah rincian prosedural. Panduan asuransi inklusif menyebut maksimal tiga hari kerja setelah dokumen lengkap. Pengaduan biasanya dimulai di cabang, pusat layanan, atau kantor utama perusahaan asuransi melalui telepon, surat, surel, atau kunjungan langsung. Untuk penyedia berizin, pemegang polis kemudian dapat menghubungi RFI melalui portal pengaduan, mediasi, atau proses pemulihan alternatif. Kategori penanganan RFI berkisar dari 0 hingga 10 hari untuk perkara sederhana, 11 hingga 20 hari untuk penyelidikan, 21 hingga 30 hari untuk perkara ekstensif, dan 31 hingga 60 hari untuk perkara kompleks. Registrar tidak menentukan jumlah kompensasi. Penipuan pidana, penyedia tanpa izin, dan proses pengadilan mungkin memerlukan Kepolisian, Polisi Fiskal, Biro Antikorupsi, Otoritas Intelijen Keuangan, atau pengadilan, bergantung pada faktanya. Tinjau perlindungan sebelum perpanjangan dan jangan menganggapnya berlanjut tanpa perubahan. Beri tahu perusahaan asuransi tentang perubahan kendaraan, penggunaan, alamat, nilai aset, penerima manfaat, atau pekerjaan, dan dapatkan endorsement jika diwajibkan. Untuk kendaraan bermotor, kembalikan sertifikat terkait saat mengalihkan, menangguhkan, atau membatalkan perlindungan dan siapkan perlindungan pengganti sebelum menggunakan kendaraan. Penyerahan polis jiwa, status bebas premi, dan perubahan penerima manfaat bergantung pada ketentuan polis. Penelitian nasional yang tersedia tidak menetapkan perlindungan portabel umum untuk semua situasi.