Seguros en Malí

El sistema de seguros de Malí incluye protección social obligatoria, seguros privados de vida y no vida, microseguros y sistemas mutuales. La CIMA es el marco regional de seguros que rige en los Estados miembros, incluido Malí. El organismo regional de control es la CRCA, mientras que el ministro concede las autorizaciones pertinentes. En Malí, la DGTCP supervisa el mercado, controla a las aseguradoras e intermediarios, tramita reclamaciones, sigue los contratos de seguros del Estado y supervisa cuestiones relacionadas con el Fonds de Garantie Automobile Mali y la Carte Brune. La DGTCP también publica un informe anual del mercado. Las últimas cifras oficiales accesibles en la investigación proporcionada corresponden a 2022. Registraban 13 aseguradoras autorizadas: 9 compañías de seguros generales y 4 de vida. Las primas alcanzaron 70.411 millones de FCFA, frente a 64.650 millones de FCFA en 2021, un aumento del 8,91 %. Los compromisos regulados ascendían a 79.364 millones de FCFA, los activos admitidos a 86.675 millones de FCFA y la cobertura al 109,21 %. En el material revisado no hay datos oficiales agregados verificados de 2023 a 2026, por lo que no deben extrapolarse las cifras de 2022 a años posteriores. La protección social la administran distintas instituciones. El INPS cubre a empleados del sector privado y parapúblico, así como a trabajadores autónomos, profesionales liberales, artesanos y trabajadores comerciales e industriales. Sus ramas cubren cargas familiares, ATMP —accidentes de trabajo y enfermedades profesionales—, vejez, invalidez y fallecimiento. Los tipos de cotización del INPS registrados en la investigación son del 1 % al 4 % a cargo del empleador para ATMP; un 7 % para jubilación, repartido entre el 3,6 % del empleado y el 3,4 % del empleador; un 2 % a cargo del empleador para invalidez y supervivencia; un 8 % a cargo del empleador para prestaciones familiares; y un 6,56 % para AMO, repartido entre el 3,50 % del empleador y el 3,06 % del empleado. La AMO es un seguro médico obligatorio que cubre enfermedad y maternidad para las personas aseguradas y sus familiares a cargo dentro de su ámbito legal. CANAM administra la AMO. La CMSS proporciona protección social a grupos del sector público que antes estaban cubiertos por el sistema de administración pública; incluye jubilación, AMO delegada y protección ATMP para personal público, territorial, militar y parlamentario. Según la investigación, la cotización ATMP de la CMSS es del 1,5 % a cargo del empleador. Está documentado que el INPS da cobertura en 8 regiones, 21 círculos y las 6 comunas de Bamako; la CMSS opera mediante 9 direcciones regionales y 44 centros. La ANAM y el RAMED prestan asistencia médica no contributiva y son distintos de los regímenes de seguro contributivos. Los seguros privados incluyen pólizas de vida y de no vida. Por lo general, una aseguradora o intermediario evalúa al solicitante, el objeto o actividad asegurados, la información sobre el riesgo y las garantías solicitadas antes de fijar la prima. Un ejemplo documentado es AFG Assurances Mali, que ofrece productos de seguros generales y microseguros aprobados por la CIMA, como cobertura de vehículos, MRH —seguro multirriesgo del hogar—, cobertura profesional y de existencias, seguro médico colectivo y seguro de viaje. Este ejemplo no constituye una lista completa de productos del mercado ni establece precios uniformes. El acceso privado está documentado especialmente mediante agencias y proveedores en Bamako, Kati, Ségou y Sikasso, mientras que la protección social formal tiene una cobertura nacional más amplia. El seguro de responsabilidad civil frente a terceros es obligatorio para el propietario o responsable antes de que circule un vehículo. El certificado de la CIMA se coloca en el vehículo y el justificante del seguro se emite gratuitamente. La prima de seguro de vehículos se fija libremente, pero no puede ser inferior a la tarifa mínima aplicable aprobada por la CIMA. Los documentos habituales incluyen el certificado de matriculación del vehículo, el permiso de conducir y un documento de identidad. La DGTCP supervisa los acuerdos del Fonds de Garantie Automobile Mali y la Carte Brune. Las pólizas de bienes y responsabilidad civil pueden cubrir incendio, explosión, rayos, daños por agua, robo, rotura de cristales, equipos, existencias y responsabilidad familiar o empresarial, pero las exclusiones, límites y franquicias dependen de cada contrato. La investigación proporcionada no documenta un régimen nacional universal de seguros agrícolas en Malí. Como alternativa funcional hubo un proyecto piloto de AFG y CSA para la campaña 2024-2025. Se dirigió a 14.307 productores e indemnizó a más de 7.000 personas dedicadas a la producción de arroz, maíz, sorgo y algodón en Kayes, Koulikoro, Ségou y Sikasso. El proyecto piloto abordó riesgos climáticos y catástrofes naturales, pero no crea un derecho general. El FNAA es un fondo de apoyo ante riesgos y calamidades agrícolas, no un contrato de seguro. El microseguro requiere una autorización específica de la CIMA. Entre los posibles distribuidores e intermediarios figuran corredores, agentes, bancos, oficinas de correos, instituciones de microfinanzas, mutuas de salud, cooperativas y grupos agrícolas, ONG, agencias de desarrollo, asociaciones, tontinas, fondos funerarios, sindicatos, operadores móviles, proveedores sanitarios y comercios de alimentos. El acceso se ofrece principalmente por canales formales, pero está fragmentado. Un acuerdo informal de ayuda mutua o una tontina no constituyen automáticamente un seguro autorizado; su fuerza legal y sus prestaciones dependen de su inscripción, el acuerdo y las autorizaciones aplicables de la CIMA. Para contratar un seguro privado, recurre a una aseguradora o un intermediario autorizado, solicita un presupuesto y comprueba las garantías, exclusiones, suma asegurada, franquicia, ámbito territorial, fecha de inicio, condiciones de renovación y procedimiento de reclamación. Presenta los documentos solicitados de identidad, vehículo, propiedad o riesgo y paga la prima acordada. La póliza debe identificar a las partes, la persona o el bien asegurados, los riesgos cubiertos, el inicio y la duración, la suma asegurada, la prima y las condiciones de pago, renovación y terminación, las obligaciones de declaración, otros seguros, la forma de reclamar, el plazo de pago, la evaluación del daño y el plazo de prescripción. Las exclusiones, cláusulas de nulidad y cláusulas de caducidad deben ser visibles. Los impuestos sobre los contratos de seguros también se aplican conforme a la legislación fiscal maliense. La persona asegurada debe proporcionar información veraz, pagar las primas y notificar las reclamaciones dentro del plazo establecido en la póliza. La aseguradora presta la cobertura contractual acordada dentro del alcance cubierto y mientras la póliza siga vigente. Para lesiones corporales en accidentes de vehículos, la enmienda actual de la CIMA exige presentar una oferta en un plazo máximo de 6 meses desde el accidente cuando se haya certificado la consolidación. En caso de fallecimiento, la oferta debe presentarse dentro de un mes desde la recepción de los documentos requeridos completos y, como máximo, 6 meses después de la muerte. La respuesta motivada debe presentarse en 15 días y el pago vence en los 15 días siguientes al vencimiento del plazo aplicable para denunciar la transacción. Los intereses por demora son del 5 % mensual. La notificación del accidente con más de un mes de retraso suspende el plazo para presentar la oferta. El régimen especial de oferta del artículo 231 no cubre los daños al vehículo que no impliquen lesiones corporales. La duración de la póliza y las cláusulas de terminación rigen los cambios de cobertura. En general, los seguros de no vida se pueden terminar anualmente después del primer año, con un preaviso de al menos 2 meses. Entre las excepciones indicadas figuran los seguros individuales de salud, de construcción y los riesgos de personas no cubiertos por otra categoría; esta regla no se aplica a los seguros de vida. Un cambio de domicilio, profesión, jubilación o estado civil puede permitir la terminación dentro de 3 meses, que surtirá efecto un mes después y dará lugar al reembolso proporcional de la prima. Tras una reclamación, la aseguradora puede terminar la póliza en un plazo de 3 meses, con un preaviso de un mes. Debe consultarse el contrato aplicable, ya que la cobertura, los plazos y las excepciones pueden variar según la póliza.