Dívidas em Malta

Antes de celebrar um contrato de crédito ao consumidor, o credor tem de avaliar a solvabilidade do mutuário, que deve fornecer informação suficiente para essa avaliação. Uma exposição mensal superior a €5,000 é comunicada ao Central Credit Register de Malta, ou CCR, gerido pelo Central Bank of Malta. Uma pessoa singular pode obter gratuitamente o seu próprio extrato do CCR. Se um credor rejeitar um pedido por causa de informação numa base de dados, o requerente deve receber essa informação prontamente e sem custos. O CCR apoia a avaliação do risco de crédito e análises financeiras relacionadas, mas não regista todas as categorias de dívida doméstica e não é um registo completo da dívida dos agregados familiares. Os empréstimos pessoais e cartões de crédito são normalmente acompanhados por um formulário de Standard European Consumer Credit Information, conhecido como SECCI. A taxa anual de encargos efetiva global, ou APRC, permite comparar custos relacionados com o crédito, embora a comparação só seja útil quando os montantes, prazos e padrões de reembolso são comparáveis. O credor tem de fornecer, a pedido, um quadro de amortização. O reembolso antecipado total ou parcial reduz os juros e custos de crédito restantes; qualquer compensação cobrada pelo credor deve ser justa e objetivamente justificada. Quem pede um crédito à habitação deve receber uma European Standardised Information Sheet, ou ESIS, antes de ficar vinculado e dispõe de um período de reflexão de pelo menos sete dias. O crédito garantido pode incluir hipoteca sobre um imóvel ou penhor sobre um bem. Faturas em atraso, avisos de incumprimento e saldos de cartão de crédito repetidamente não pagos são sinais precoces de pressão sobre a capacidade de reembolso. Uma revisão útil enumera rendimentos, despesas, dívidas e ativos e depois dá prioridade às dívidas cujo não pagamento possa ameaçar a habitação, serviços essenciais ou cumprimento da lei. A ĠEMMA recomenda contactar cedo os credores, pedir um acordo voluntário ou prestações negociadas e preparar orçamento e plano de ação. O Benefits Finder e o serviço 153 podem ajudar a identificar apoios possíveis. Os serviços comunitários, gerais e de Gozo da FSWS podem prestar avaliação, orientação, defesa e apoio em dificuldades financeiras. A Supportline 179 funciona a qualquer hora para encaminhamentos, mas não é um serviço estatutário especializado em dívidas. Na altura da investigação, não havia uma via geral comprovada de aconselhamento sobre dívida ao consumidor e alívio da dívida em Malta. Em 2024 foram propostas um serviço nacional gratuito, confidencial e imparcial de aconselhamento sobre dívidas e formação de consultores de dívida no MCAST. Em 2026, notícias públicas descreveram o Flusi Malta como tendo os seus primeiros consultores qualificados, mas as regras de elegibilidade, processo de admissão, poderes de execução e capacidade de reduzir ou extinguir dívidas não foram confirmados. Deve, por isso, ser considerado um serviço emergente, não uma solução universal estabelecida para dívidas. Um Credit Servicer em Malta tem de estar autorizado. As suas atividades podem incluir cobrança ou recuperação de dívida, renegociação de condições de reembolso, tratamento de reclamações e informação sobre juros, encargos e pagamentos. Tem de comunicar claramente, agir de boa-fé e tratar os mutuários de forma justa e profissional, sem assédio, coerção ou influência indevida. Se um empréstimo não produtivo for transferido, o mutuário deve receber, antes do primeiro contacto de cobrança ou a pedido, a data da transferência, identidade e contactos do Credit Purchaser e Credit Servicer, informação sobre autorizações, saldo de capital, juros, taxas e encargos e autoridade de reclamação competente. As proteções do contrato de crédito original mantêm-se após a transferência e o processo de reclamação do prestador tem de ser gratuito. A reclamação começa normalmente por escrito junto do banco, credor ou Credit Servicer. O prestador deve dispor de pelo menos 15 dias úteis para responder e pode demorar até 35 dias úteis. Depois, uma pessoa singular ou microempresa pode recorrer gratuitamente ao Office of the Arbiter for Financial Services, ou OAFS, de forma independente, contra um prestador autorizado pela Malta Financial Services Authority. Em geral, a reclamação deve ser registada no prazo de dois anos após o reclamante ter tomado conhecimento da questão. A decisão do OAFS é geralmente vinculativa, sem prejuízo de recurso para a Court of Appeal na sua competência inferior. A Malta Financial Services Authority supervisiona prestadores autorizados, mas não atua como entidade de reparação individual. Se o credor obtiver um título executivo, a execução pode incluir apreensão de bens móveis ou imóveis, apreensão de um estabelecimento comercial em funcionamento, venda judicial em leilão ou ordem executiva de penhora de dinheiro detido por terceiros. Para outros títulos executivos, a execução começa em geral apenas após terem decorrido pelo menos dois dias desde a intimação judicial para pagamento. Um terceiro sujeito a penhora costuma ter 19 dias para depositar os fundos penhorados. Salários, prestações da Social Security, pensões, benefícios da Housing Authority e certas contas protegidas estão geralmente isentos de penhora. A penhora de salários continua sujeita ao limiar legal de isenção, incluindo as alterações da L.N.155/2026, em vigor desde 22 May 2026. O tribunal pode reduzir uma penhora ou alterar uma ordem se o devedor provar necessidades de subsistência. Uma carta judicial ao abrigo do artigo 166A pode tornar-se ineficaz para efeitos de processo se não for notificada em seis meses. Os custos judiciais, de advogado e de execução dependem do caso. O Commercial Code dirige-se sobretudo aos comerciantes, mas um credor pode pedir à Secção Comercial do Civil Court que declare a insolvência de uma pessoa singular por dívida comercial ou não comercial. O credor tem de prestar garantia igual a pelo menos 10% da dívida ou €1,000, consoante o valor mais elevado, e o aviso de audiência não pode ultrapassar 30 dias a contar da declaração. O registo de dívidas distingue dívidas comerciais de pessoais. Pode estar disponível um acordo de dívida ou plano de pagamentos com base nos rendimentos. Após o cumprimento, uma pessoa singular pode ser reabilitada para exercer comércio por força da lei; a extinção automática diz expressamente respeito a dívidas comerciais anteriores após cumprimento, não à extinção geral de dívida de consumo. A Pre-Insolvency Act e o Official Receiver no Malta Business Registry oferecem reestruturação preventiva, instrumentos de alerta precoce e planos de reestruturação sobretudo a empresas e comerciantes, não um serviço geral de dívida doméstica. O apoio judiciário civil depende dos recursos e do mérito do processo. Os limites indicados incluem património líquido não superior a €13,000 nos 12 meses anteriores e rendimento não superior ao salário mínimo nacional nesse período. Os comprovativos podem incluir registos de rendimento do Department of Social Security, formulários FS3, recibos de vencimento, extratos bancários, informação sobre rendas, detalhes de ativos e documentos judiciais. O requerente elegível recebe advogado de apoio judiciário; os honorários de consultores privados só surgem se a pessoa contratar separadamente um consultor particular. Não foi identificada uma divisão regional ou municipal no quadro nacional da dívida em Malta. Os tribunais, a Malta Financial Services Authority, o Central Bank of Malta e a FSWS servem Malta e Gozo através do sistema nacional, com acesso em inglês e maltês. A dívida dos agregados familiares era cerca de 48.5% do PIB em 2025, enquanto a alavancagem dos agregados era cerca de 23.8%; estes valores agregados não indicam a capacidade de reembolso de uma pessoa. Os empréstimos não produtivos de bancos residentes eram cerca de 1.7% no final de 2025, com empréstimos hipotecários não produtivos perto de 1.0% e crédito ao consumo não produtivo perto de 3.0%. Em 2024, os encaminhamentos da FSWS relacionados com dificuldades financeiras representaram 21% das questões principais, o que indica procura de apoio mas não mede a prevalência de dívidas. A dívida pública de Malta, indicada como 47.4% do PIB em 2024, pertence à gestão da dívida pública e não presta assistência a devedores privados.