Seguros em Malta

O sistema de Segurança Social de Malta é o regime legal de seguro para as pessoas que se qualificam através de contribuições ou de outras condições legais. Em geral, as pessoas que exercem atividade remunerada entram no sistema contributivo a partir dos 16 anos até atingirem os 65. A Classe 1 aplica-se aos trabalhadores por conta de outrem: normalmente, o trabalhador e o empregador pagam cada um 10% do salário-base semanal, com máximos semanais em 2026 de 49,04 € para pessoas nascidas até 1961 e 55,93 € para pessoas nascidas a partir de 1962. Quando aplicável, os empregadores também podem pagar 0,30% ao Fundo de Licença de Maternidade. As contribuições da Classe 1 são normalmente descontadas dos salários e pagas mensalmente pelo empregador. A Classe 2 aplica-se sobretudo a pessoas que trabalham por conta própria numa atividade comercial ou profissional; a taxa de 2026 é de 15%, com mínimos publicados de 31,97 € ou 36,18 € e máximos de 73,56 € ou 83,89 €, consoante o ano de nascimento do contribuinte. A Classe 3 é uma opção restrita a certas pessoas independentes com rendimentos passivos e é sobretudo relevante para o direito à pensão. Um Número de Segurança Social associa as contribuições ao registo individual. As prestações contributivas podem incluir prestações de reforma, doença, desemprego, maternidade, acidentes de trabalho, invalidez, viuvez, orfandade e prestações familiares. As prestações não contributivas sujeitas a condição de recursos pertencem ao sistema de assistência social, e não ao principal sistema de seguro contributivo. A coordenação da UE e do EEE pode afetar os períodos de seguro quando uma pessoa trabalhou em vários países. Os seguros privados em Malta incluem seguro de saúde privado, vida, acidentes, doença grave, viagem, automóvel, habitação, edifícios, recheio, barcos, património empresarial, responsabilidade civil geral, responsabilidade dos empregadores e responsabilidade profissional. O seguro de saúde privado diz respeito à cobertura contratual; o acesso aos cuidados de saúde públicos pertence ao sistema de saúde. O seguro da habitação e do património é normalmente voluntário, embora um credor ou outra garantia possa exigi-lo. O seguro de responsabilidade dos empregadores também é, em geral, facultativo, mas as regras de determinados setores ou profissões podem prever exceções. A apólice define o risco coberto, os limites, as exclusões, a duração, a franquia, a renovação e as condições de cancelamento. A franquia é o montante que o tomador do seguro paga relativamente a um sinistro coberto. Os prémios dependem do risco, da cobertura escolhida, do valor do veículo ou imóvel, do condutor, dos sinistros anteriores e da utilização prevista. Podem acrescentar-se ao prémio taxas da apólice e imposto do selo sobre documentos, cobrado através do Commissioner for Revenue. Os prémios de seguro automóvel de responsabilidade civil perante terceiros não se baseiam no valor do veículo; os prémios de coberturas abrangentes e de danos próprios podem depender do valor de mercado, da idade do veículo, dos dados do condutor, da bonificação por ausência de sinistros, do historial de sinistros e da utilização. Um veículo utilizado nas estradas de Malta tem de dispor de seguro de responsabilidade civil perante terceiros ao abrigo da Motor Vehicles Insurance (Third-Party Risks) Ordinance. Esta cobertura protege contra os riscos de terceiros definidos, incluindo passageiros e bens de terceiros; os danos no próprio veículo do tomador exigem cobertura adicional facultativa. Os produtos comuns incluem apenas responsabilidade civil perante terceiros, responsabilidade civil com incêndio e roubo e cobertura abrangente. As apólices automóveis são frequentemente renovadas anualmente e é emitido um certificado na renovação. O proprietário do veículo deve mantê-lo em condições de circulação, permitir a sua condução apenas por condutores autorizados e notificar prontamente a seguradora ou a autoridade competente quando o veículo for transferido. O valor atual do veículo é particularmente relevante para coberturas de danos próprios e abrangentes. As pessoas podem contratar seguros diretamente a uma seguradora, através de um Insurance Agent, de um Insurance Broker independente, de um Tied Insurance Intermediary ou de um Ancillary Insurance Intermediary. Com exceção de um Introducer, estes canais exigem licença ou inscrição junto da MFSA. Um Introducer pode estabelecer contacto, mas não presta aconselhamento, não fornece documentos da apólice nem movimenta dinheiro. As seguradoras autorizadas ao abrigo do passaporte europeu podem operar em Malta, mas uma seguradora de fora de Malta pode não ser supervisionada pela MFSA e pode não beneficiar da proteção local do Protection and Compensation Fund. A legislação estrangeira, um procedimento de reclamação diferente ou a ausência de representante local para sinistros também podem afetar a apólice. O Financial Services Register da MFSA ajuda a verificar se uma seguradora ou um intermediário está autorizado. O requerente deve fornecer informações completas e verdadeiras sobre os factos pedidos pela seguradora. Ocultar um facto relevante pode levar ao cancelamento da apólice, à rejeição do sinistro ou à devolução de dinheiro. O cliente deve verificar o tomador e o beneficiário, os riscos cobertos, as exclusões, os limites, a franquia, a duração, as condições de renovação e cancelamento, os prazos para sinistros e todas as taxas. A seguradora ou o intermediário deve agir de forma justa, honesta e profissional, no melhor interesse do cliente, e fornecer um Documento de Informação sobre o Produto num suporte duradouro. O recibo do pagamento deve discriminar o prémio, o imposto do selo sobre documentos e as taxas. A maioria das apólices privadas não dispõe de um período geral automático de livre resolução. As apólices de vida e outras apólices de longa duração podem incluir uma notificação legal que permita a desistência até 30 dias, normalmente sujeita ao valor das unidades ou a outras condições contratuais. O resgate antecipado de uma apólice de vida pode implicar deduções substanciais e resultar na ausência de reembolso. Alterar ou mudar a cobertura durante o prazo da apólice pode acarretar taxas, imposto do selo sobre documentos ou prémios calculados para períodos curtos; por isso, a apólice substituta deve estar contratada antes de cancelar a existente. Um sinistro deve ser comunicado à seguradora o mais rapidamente possível, utilizando o formulário e os documentos exigidos pela apólice. Nos sinistros automóveis, pode ser necessária uma notificação escrita no prazo de duas semanas. Uma colisão traseira normalmente utiliza o formulário Bumper to Bumper; outras colisões podem exigir a intervenção de agentes municipais, da Polícia ou do eTARS. O tomador deve conservar fotografias, formulários e cópias e não deve admitir responsabilidade. A seguradora normalmente entrega o registo do eTARS no prazo de três a quatro dias úteis. Em alguns sinistros automóveis de terceiros, a seguradora pode emitir uma notificação registada ou judicial, concedendo ao destinatário dez dias para se opor antes do pagamento. O Protection and Compensation Fund e o Motor Insurers' Bureau oferecem proteção em casos específicos que envolvam veículos sem seguro ou desconhecidos, fuga após acidente e certos veículos do Estado. A proteção contra insolvência de seguradoras limita-se a riscos e compromissos protegidos, exclusões e limites previstos nas regras em vigor. O cliente deve começar por apresentar uma reclamação escrita à seguradora ou ao intermediário. O prestador deve normalmente responder no prazo de 15 dias úteis e pode demorar até 35 dias úteis ao abrigo do procedimento de reclamação aplicável. Se a resposta não for satisfatória ou não chegar, uma pessoa singular, microempresa, associação de consumidores ou organização voluntária elegível pode geralmente recorrer ao Office of the Arbiter for Financial Services no prazo de dois anos a contar do conhecimento do problema. Em geral, o OAFS não trata de reclamações de terceiros relacionadas com o seguro automóvel contra a seguradora do outro condutor nem de reclamações por danos na habitação contra a seguradora de um vizinho. A MFSA supervisiona as empresas, mas não atribui indemnizações individuais; continua a ser possível recorrer aos tribunais.