Assurances en Moldavie

La Moldavie dispose d’un système d’assurance établi. La loi 92/2022 sur l’assurance et la réassurance s’applique depuis le 1er janvier 2023, et la loi 106/2022 sur la responsabilité civile automobile obligatoire depuis le 1er avril 2023. Les textes authentiques sont publiés dans Monitorul Oficial et legis.md ; les versions anglaises publiées par la Banque nationale de Moldavie sont des traductions informatives. La loi 1553/1998 régit la responsabilité des transporteurs envers les passagers, tandis que la loi 489/1999 régit l’assurance sociale publique. La Banque nationale de Moldavie, appelée Banca Națională a Moldovei ou BNM, agrée et supervise prudentiellement les assureurs, réassureurs, courtiers, agents et prestataires de bancassurance. La Commission nationale des marchés financiers, appelée Comisia Națională a Pieței Financiare ou CNPF, traite la protection des consommateurs financiers, les réclamations et les pétitions. Le Bureau national des assureurs automobiles, appelé Biroul Național al Asigurătorilor de Autovehicule ou BNAA, administre les fonctions RCA et Carte Verde ainsi que les mécanismes légaux d’indemnisation. Casa Națională de Asigurări Sociale, ou CNAS, administre l’assurance sociale publique. L’Agence des services publics, ou ASP, traite les questions d’enregistrement des personnes morales. Au 31 décembre 2025, la Moldavie comptait neuf assureurs : huit assureurs généraux et un assureur mixte. Les primes brutes émises totalisaient 3 351,2 millions MDL. L’assurance générale représentait 96,7 % des primes, contre 3,3 % pour l’assurance vie. Les polices et contrats actifs totalisaient environ 1,355 million, dont 98,1 % en assurance générale. Les intermédiaires représentaient 61,9 % des primes. L’assurance automobile représentait plus de 71,6 % des primes, suivie des couvertures incendie et risques naturels à 8,8 % et des autres assurances de biens, principalement les récoltes, à 5,5 %. L’assurance sociale publique est distincte d’une police privée. Les employeurs, travailleurs indépendants et autres cotisants prévus par la loi la financent par des cotisations obligatoires. Selon l’historique des cotisations, les revenus assurés, la catégorie et les conditions légales, les prestations CNAS peuvent inclure les prestations légales de vieillesse, d’invalidité, de survivants, d’incapacité temporaire, d’accident du travail, de maladie professionnelle et liées à la famille. Les taux de cotisation et délais de déclaration ou de paiement sont fixés par le budget annuel de l’assurance sociale publique et la loi 489/1999. Les bureaux territoriaux et services électroniques de la CNAS donnent accès aux démarches pertinentes. Les questions d’assurance maladie obligatoire et d’accès aux soins relèvent principalement du thème de la santé, et non de l’assurance privée. Les assureurs agréés proposent des produits non-vie et vie. Les options privées établies comprennent RCA, Carte Verde, CASCO, assurance des biens contre l’incendie ou les risques naturels, assurance des récoltes et agricole, responsabilité générale, accidents, voyages et vie. La couverture privée est généralement facultative, sauf obligation prévue par une loi sectorielle. Aucun élément n’établit une obligation générale d’assurance privée du logement ou de santé privée en Moldavie. La RCA est obligatoire pour le propriétaire ou l’utilisateur d’un véhicule immatriculé en Moldavie. La RCA nationale dure normalement 12 mois, bien que des durées de un à douze mois puissent s’appliquer dans les cas autorisés. La Carte Verde couvre la responsabilité automobile à l’étranger dans les États membres désignés et peut durer de 15 jours à 12 mois. CASCO est une assurance facultative du véhicule et ne remplace pas la RCA. La responsabilité des transporteurs de voyageurs relève de la loi 1553/1998. La couverture peut être souscrite auprès d’un assureur, courtier, agent ou prestataire de bancassurance agréé. Vérifiez le prestataire dans les registres de la BNM. RCA Data prend en charge les demandes, contrats, polices, certificats et dossiers de sinistre électroniques. La RCA peut être conclue en ligne ou sur papier ; le paiement de la prime vaut consentement pour un contrat en ligne. Un devis utilise souvent un identifiant tel qu’un IDNP ou IDNO et le numéro du certificat d’immatriculation. La police doit préciser les risques couverts, plafonds, exclusions, prime, durée, obligations et procédure de déclaration de sinistre. Depuis le 1er janvier 2025, les documents RCA et Carte Verde numériques sont acceptés. Les primes varient selon le risque, le produit et le prestataire. En 2025, la prime RCA nationale moyenne était de 1 254,7 MDL par véhicule assuré et la prime Carte Verde moyenne de 965,6 MDL par véhicule. Ces moyennes ne fixent pas un prix uniforme pour les assurances privées. Le recours aux intermédiaires est répandu : en 2025, ils ont traité environ 1,224 million de contrats et 2 073,0 millions MDL de primes. Après un événement assuré, prévenez immédiatement l’assureur, prenez des mesures raisonnables pour limiter les dégâts et conservez les preuves. Pour un événement RCA ou Carte Verde, le titulaire doit prévenir l’assureur ou le BNAA sous 48 heures. Lorsque la procédure amiable d’accident s’applique, les deux conducteurs remplissent et signent le formulaire et devraient y joindre photos, vidéo et coordonnées de témoins. La partie lésée dépose le formulaire sous deux jours ouvrables. Le dossier est normalement transmis à l’assureur responsable, à l’assureur du demandeur si le règlement direct est prévu par la réglementation, ou au BNAA lorsqu’une procédure légale du BNAA s’applique. L’assureur doit inspecter les biens endommagés et établir un procès-verbal sous cinq jours ouvrables. Un dossier complet doit donner lieu à une décision et à un paiement sous 30 jours ; un dossier incomplet peut nécessiter une décision sous 90 jours. L’assureur communique sa décision sous cinq jours ouvrables et paie sous dix jours ouvrables suivant la décision. Une contestation du montant peut être déposée sous cinq jours ; l’assureur répond sous cinq jours ouvrables. Un recours judiciaire reste possible et la CNPF peut recevoir une pétition concernant une atteinte aux droits des consommateurs. Le Fondul de compensare, géré par les mécanismes du BNAA, peut couvrir des dommages admissibles causés par des véhicules non assurés, non identifiés, non immatriculés ou obtenus illicitement. Pour un véhicule non assuré identifié, les dégâts matériels et les blessures corporelles ou décès peuvent être couverts. Pour un véhicule non identifié, la couverture concerne principalement les blessures corporelles ou les décès ; l’indemnisation des dégâts matériels dépend des conditions et seuils légaux. Le Fonds de protection des victimes, appelé FPVS, et le fonds d’indemnisation Carte Verde assurent des fonctions de paiement légales spécifiques, et non une protection générale contre toute perte. Un contrat RCA dure normalement 12 mois. Une suspension légale peut s’appliquer si le droit d’utiliser le véhicule est suspendu ou si les plaques sont déposées ou retirées légalement. Une vente ou un changement de propriétaire doit être traité avec l’assureur ; le nouveau propriétaire ne peut pas modifier unilatéralement le contrat de l’ancien propriétaire. Renouvellement, annulation, résiliation et changements importants du risque assuré dépendent du contrat et des lois 92/2022 et 106/2022. Conservez la police, la preuve de paiement, les avis, photos, documents d’inspection et échanges relatifs au sinistre. Les réformes proposées pour 2026–2029 sont des mesures prévues et ne modifient pas les règles actuellement décrites pour les consommateurs.