Страхування у Молдові

У Молдові діє розвинена система страхування. Закон № 92/2022 про страхування та перестрахування застосовується з 1 січня 2023 року, а Закон № 106/2022 про обов’язкову цивільну відповідальність власників автотранспортних засобів — із 1 квітня 2023 року. Офіційні тексти законів публікують у Monitorul Oficial і на legis.md; англомовні версії, оприлюднені Національним банком Молдови, є інформаційними перекладами. Закон № 1553/1998 регулює відповідальність перевізника перед пасажирами, а Закон № 489/1999 — державне соціальне страхування. Національний банк Молдови, відомий як Banca Națională a Moldovei або BNM, ліцензує страховиків, перестраховиків, брокерів, агентів і постачальників послуг банківського страхування та здійснює пруденційний нагляд. Національна комісія з фінансового ринку, відома як Comisia Națională a Pieței Financiare або CNPF, відповідає за захист споживачів фінансових послуг, скарги й петиції. Національне бюро автостраховиків, відоме як Biroul Național al Asigurătorilor de Autovehicule або BNAA, адмініструє функції RCA та Carte Verde й механізми компенсацій, установлені законом. Casa Națională de Asigurări Sociale (CNAS) адмініструє державне соціальне страхування. Агентство державних послуг (ASP) відповідає за питання реєстрації юридичних осіб. Станом на 31 грудня 2025 року в Молдові було дев’ять страховиків: вісім страховиків загального страхування й один універсальний страховик. Валові страхові премії становили загалом 3 351,2 млн MDL. На загальне страхування припало 96,7% премій, на страхування життя — 3,3%. Кількість чинних полісів і договорів становила приблизно 1,355 млн, з яких 98,1% припадало на загальне страхування. На посередників припало 61,9% премій. Частка автострахування перевищувала 71,6% премій; далі йшли страхування від пожежі та природних небезпек — 8,8%, а також інше майнове страхування, переважно страхування врожаю, — 5,5%. Державне соціальне страхування є окремим від приватного страхового поліса. Роботодавці, самозайняті особи й інші платники, визначені законом, фінансують його обов’язковими внесками. За умови наявності необхідного страхового стажу, застрахованого доходу, категорії та виконання законодавчих вимог виплати CNAS можуть включати передбачені законом виплати за віком, інвалідністю, у разі втрати годувальника, тимчасової непрацездатності, нещасного випадку на виробництві, професійного захворювання й підтримку сім’ї. Ставки внесків, а також строки звітності й платежів визначаються щорічним законом про державне соціальне страхування та Законом № 489/1999. Територіальні відділення й електронні послуги CNAS забезпечують відповідний адміністративний доступ. Питання обов’язкового медичного страхування й доступу до медичної допомоги переважно належать до теми охорони здоров’я, а не приватного страхування. Ліцензовані страховики пропонують страхові продукти, крім страхування життя, і продукти зі страхування життя. Доступні приватні види страхування включають RCA, Carte Verde, CASCO, страхування майна від пожежі чи природних небезпек, страхування врожаю й сільськогосподарських ризиків, загальну відповідальність, страхування від нещасних випадків, туристичне страхування та страхування життя. Приватне страхування загалом добровільне, якщо законодавство конкретного сектору не встановлює обов’язкової вимоги. Немає підтверджень загальної вимоги приватно страхувати житло чи мати приватне медичне страхування в Молдові. RCA є обов’язковим для власника або користувача транспортного засобу, зареєстрованого в Молдові. Внутрішній договір RCA зазвичай діє 12 місяців, хоча за дозволених обставин можливі строки від одного до дванадцяти місяців. Carte Verde забезпечує зовнішнє страхування відповідальності в зазначених державах-членах і може діяти від 15 днів до 12 місяців. CASCO — добровільне страхування транспортного засобу, яке не замінює RCA. Відповідальність пасажирського перевізника регулює Закон № 1553/1998. Страхування можна придбати у ліцензованого страховика, брокера, агента або постачальника послуг банківського страхування. Перевіряйте надавача в реєстрах BNM. Система RCA Data підтримує електронні заявки, договори, поліси, сертифікати й файли вимог про відшкодування. Договір RCA можна укласти онлайн або на папері; оплата премії підтверджує згоду на укладення онлайн-договору. Для розрахунку пропозиції часто потрібен ідентифікаційний номер, наприклад IDNP чи IDNO, і номер реєстраційного свідоцтва. У полісі мають бути зазначені покриті ризики, ліміти, винятки, премія, строк дії, обов’язки й порядок повідомлення про страховий випадок. Із 1 січня 2025 року цифрові документи RCA та Carte Verde приймаються. Премії залежать від ризику, продукту й надавача. У 2025 році середня премія за внутрішнім RCA становила 1 254,7 MDL на застрахований транспортний засіб, а середня премія Carte Verde — 965,6 MDL на одиницю. Ці середні значення не встановлюють єдиної ціни на приватне страхування. Канал посередників широко використовують: у 2025 році через нього уклали близько 1,224 млн договорів на премії у розмірі 2 073,0 млн MDL. Після страхового випадку негайно повідомте страховика, вживіть розумних заходів для зменшення шкоди й збережіть докази. У разі події за RCA або Carte Verde страхувальник має повідомити страховика чи BNAA протягом 48 годин. Якщо застосовується процедура оформлення ДТП за взаємною згодою, обидва водії заповнюють і підписують форму, додаючи фотографії, відео й дані свідків. Потерпіла сторона подає форму протягом двох робочих днів. Зазвичай файл вимоги передають відповідальному страховику, власному страховикові заявника, якщо діє регульований механізм прямого врегулювання, або BNAA, якщо застосовується встановлена законом процедура BNAA. Страховик має оглянути пошкоджене майно й оформити акт протягом п’яти робочих днів. За повним комплектом документів рішення має бути ухвалене, а виплата проведена протягом 30 днів; розгляд неповного комплекту може тривати до 90 днів. Страховик повідомляє про рішення протягом п’яти робочих днів і здійснює виплату протягом десяти робочих днів після рішення. Заперечення щодо суми можна подати протягом п’яти днів; страховик відповідає протягом п’яти робочих днів. Рішення можна оскаржити в суді, а до CNPF можна подати петицію щодо порушення прав споживача. Fondul de compensare, яким керують через механізми BNAA, може покривати передбачену законом шкоду, заподіяну незастрахованими, невстановленими, незареєстрованими транспортними засобами або транспортними засобами, отриманими незаконним шляхом. Якщо транспортний засіб установлено, але він не застрахований, можуть покриватися майнова шкода та шкода здоров’ю або смерть. Якщо транспортний засіб не встановлено, покриття переважно стосується шкоди здоров’ю або смерті, а майнова шкода покривається залежно від законодавчих умов і порогів. Фонд захисту потерпілих, відомий як FPVS, і компенсаційний фонд Carte Verde виконують окремі встановлені законом платіжні функції, а не надають загальний захист від будь-якої шкоди. Договір RCA зазвичай діє 12 місяців. Призупинення, визначене законом, можливе, коли право користування транспортним засобом призупинене або коли номерні знаки законно здані чи вилучені. Продаж або зміна власника потребують узгодження зі страховиком; новий власник не може в односторонньому порядку змінити договір колишнього власника. Поновлення, скасування, припинення й істотні зміни застрахованого ризику залежать від договору та Законів № 92/2022 і № 106/2022. Зберігайте поліс, підтвердження оплати, повідомлення, фотографії, документи огляду й листування щодо вимоги про відшкодування. Пропозиції реформ на 2026–2029 роки є запланованими заходами й не змінюють описані тут чинні правила для споживачів.