Assurances à Monaco

Monaco ne possède pas d’assureur national unique. La protection sociale obligatoire et les assurances privées coexistent sous le régime monégasque, coordonné avec la France par la convention franco-monégasque de 1963. Le droit français des assurances peut s’appliquer sur les points non réglementés par le droit monégasque. Le Gouvernement de Monaco, le Ministre d’État, le ministère chargé des Finances et de l’Économie et les services de contrôle compétents contrôlent et autorisent les entreprises d’assurance. Pour une assurance privée, il convient de s’adresser uniquement à une société, compagnie ou courtier autorisé à Monaco, ou à un assureur étranger expressément autorisé. Monaco ne faisant pas partie de l’Union européenne, une autorisation ou une police d’un autre pays ne suffit pas automatiquement à autoriser l’activité à Monaco. Les salariés sont généralement couverts par les Caisses Sociales de Monaco. La Caisse de Compensation des Services Sociaux (CCSS) couvre les prestations maladie, maternité, invalidité et décès. La Caisse Autonome des Retraites (CAR) assure la retraite des salariés et de certains agents publics non titulaires au moyen d’un régime par points en répartition, financé par les employeurs et les salariés. Depuis la Loi 2023, la Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) assure la retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé, par points et avec des cotisations conjointes de l’employeur et du salarié. L’assurance chômage constitue aussi une branche de la protection sociale financée par la paie, avec un taux total de cotisation de 6,40 %. Les cotisations CCSS sont calculées sur la rémunération brute déclarée dans la limite du plafond applicable. Les travailleurs indépendants qui exercent une activité artisanale, industrielle, commerciale ou libérale autorisée s’affilient généralement à la Caisse Autonome des Médecins, Travailleurs Indépendants (CAMTI) pour la maladie, les accidents et la maternité, et à la Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants (CARTI) pour la retraite. Les cotisations CAMTI sont un montant fixe par mois civil et sont payées trimestriellement d’avance. Les cotisations CARTI correspondent à un à quatre points mensuels et sont payées trimestriellement à terme échu. L’inscription intervient normalement dans le mois suivant le début de l’activité ; elle nécessite le dossier NIS, les renseignements familiaux et les coordonnées bancaires. La cessation d’activité doit normalement être déclarée dans le mois. Le mois de cessation est dû en entier, sans prorata. Certaines prestations peuvent se poursuivre pendant trois mois, mais aucune continuation volontaire n’est disponible après la cessation. L’accès aux prestations sociales dépend de l’emploi, de la résidence et de la situation transfrontalière. Dans de nombreux cas, les soins en nature sont pris en charge par la caisse liée au lieu de résidence, tandis que les prestations en espèces dépendent du territoire d’emploi. Des règles particulières s’appliquent aux personnes résidant en France ou en Italie, notamment dans certaines situations franco-monégasques et italo-monégasques. Une personne qui commence à travailler à Monaco sans autre couverture peut bénéficier, sous certaines conditions, de soins en nature par l’aide sociale de la CCSS pendant trois mois au maximum. Les personnes à charge peuvent être couvertes sans droit autonome lorsqu’elles résident à Monaco ou en France ; des règles particulières concernent certains résidents italiens. L’assurance maladie obligatoire rembourse normalement 80 % de la base de remboursement reconnue ; le ticket modérateur, c’est-à-dire la part du patient, est de 20 %. Une prise en charge à 100 % peut s’appliquer en cas d’exonération. Certains traitements nécessitent une autorisation préalable. Un médecin non conventionné fixe librement ses honoraires ; la part dépassant la base reconnue peut donc rester à la charge du patient. Une assurance complémentaire privée peut couvrir certains frais restants ou supplémentaires, mais ne remplace pas la caisse d’assurance sociale obligatoire. La Commission Médicale Supérieure (CMS) propose une solution médicale subsidiaire aux Monégasques et aux résidents étrangers qui résident à Monaco de façon régulière et stable depuis au moins cinq ans, n’ont pas d’assurance sociale monégasque ou étrangère, ne bénéficient pas de l’aide médicale de l’État et ont essuyé le refus d’au moins trois assureurs privés en un an. La couverture CMS se fonde sur l’Office de protection sociale, limite la part du patient à 20 % de la base de remboursement, exige une cotisation mensuelle et est accordée pour un an au maximum à chaque fois. Tout changement de statut doit être déclaré dans les 30 jours. À Monaco, l’assurance privée des personnes peut couvrir la santé, les accidents, la vie, l’invalidité, le décès, la maternité et les risques liés à l’emprunteur. Les employeurs doivent souscrire une assurance accidents du travail auprès d’un assureur privé. L’employeur doit déclarer un accident du travail à la Direction de la Sûreté Publique et à l’assureur accidents du travail. L’assureur prend en charge les frais médicaux et l’indemnisation de la perte de travail qui en résulte. Les contrats privés peuvent aussi couvrir la responsabilité, le logement, les véhicules et les prêts. Un contrat doit préciser le souscripteur, l’intérêt assuré, les risques couverts, les exclusions, la durée, le territoire, le montant assuré, la prime, les conditions, la franchise et les règles de résiliation. Les primes dépendent du marché et du risque ; Monaco ne fixe pas une prime publique uniforme pour les produits privés. Certaines assurances de responsabilité sont obligatoires. Le propriétaire occupant ou non occupant d’un logement doit souscrire une assurance responsabilité civile auprès d’une compagnie autorisée à Monaco. Un syndicat de copropriétaires doit souscrire une assurance responsabilité civile et une assurance contre les dommages importants. Les règles monégasques examinées n’établissent pas d’obligation générale d’assurance du bâtiment d’habitation ou du contenu du logement au-delà de ces obligations spécifiques. Les véhicules circulant sur la voie publique doivent au minimum être couverts par l’assurance responsabilité civile prescrite par la loi. Une assurance tous risques reste facultative, sauf exigence d’un contrat ou d’une autre règle spécifique. Les garanties minimales applicables, les exclusions, les justificatifs et les sanctions relèvent des versions en vigueur de l’Ordonnance-loi 666 et de l’Ordonnance 2.617. Les contrats d’assurance peuvent être soumis à l’impôt spécial monégasque sur les contrats d’assurance prévu par la Loi 609. Les taux indicatifs sont d’environ 4 % pour les risques généraux et la navigation, 25 % pour l’incendie, 7 % pour les risques exclusivement liés à une activité industrielle, commerciale ou artisanale permanente, et 7 % pour la perte d’exploitation due à un incendie et d’autres catégories, dont les transports terrestres. L’assurance-vie et les rentes sont exonérées. Certains régimes d’assurance maladie volontaires ou collectifs peuvent aussi être exonérés si les conditions légales sont remplies ; un risque situé hors de Monaco peut l’être également. Ces impôts sur l’assurance sont distincts des cotisations sociales et de la prime privée elle-même. Une demande de remboursement à la CCSS ou à la CAMTI nécessite normalement une feuille de soins ou d’autres justificatifs et peut être suivie dans l’Espace personnel. Un accident causé par un tiers doit être déclaré par écrit à la caisse dans les 15 jours, avec tous les renseignements et justificatifs. La caisse peut alors exercer un recours contre tiers à l’encontre du responsable ou de son assureur. Un accident du travail doit être déclaré directement à l’employeur et à l’assureur accidents du travail. Une demande au titre d’une assurance privée doit être signalée sans délai conformément au contrat ; le souscripteur conserve les preuves, respecte les délais et prend des mesures raisonnables pour limiter les dommages supplémentaires. Les sources monégasques examinées n’établissent pas de médiateur général de l’assurance. La Commission du droit à l’oubli et de la médiation propose un dispositif de médiation précis pour les questions réglementées d’assurance emprunteur. La Loi 1.561/2024 réglemente certaines situations d’assurance emprunteur impliquant un risque aggravé de santé. Pour un même problème médical, un assureur ne peut pas appliquer simultanément une surprime et une exclusion lorsque les conditions légales sont réunies. Le droit à l’oubli et une grille de référence peuvent éviter certaines déclarations médicales ou certains examens. Les seuils prévus comprennent un crédit à la consommation d’au moins 17 000 EUR d’une durée maximale de quatre ans pour un emprunteur de moins de 50 ans ; un prêt immobilier ou professionnel d’au moins 200 000 EUR pour un emprunteur de moins de 60 ans ; et une assurance immobilière répondant aux critères pour un prêt d’au moins 420 000 EUR, avec un âge final de 71 ans ou moins. Les réclamations individuelles et la médiation relèvent de la Commission du droit à l’oubli et de la médiation. La modification ou la résiliation d’une assurance privée dépend du contrat, du droit applicable et des délais de préavis prévus. Tout changement du risque assuré doit être déclaré ; une information fausse ou omise peut avoir des conséquences sur la couverture ou le contrat. Un changement d’emploi, de statut indépendant, de résidence ou de régime social peut modifier la caisse compétente et les prestations accessibles. La cessation d’une activité indépendante doit normalement être déclarée aux organismes sociaux dans le mois ; une continuation temporaire de certaines prestations ne signifie pas que l’ancien régime se poursuit indéfiniment. Comparez les exclusions réelles, la franchise, le territoire, les plafonds et la procédure de résiliation, plutôt que de vous fier au seul nom du produit.