Asuransi di Monako

Monako tidak memiliki satu perusahaan asuransi nasional. Jaminan sosial wajib dan asuransi pribadi beroperasi berdampingan menurut aturan Monegasque yang dikoordinasikan dengan Prancis melalui perjanjian Monako-Prancis 1963. Aturan asuransi Prancis dapat berlaku untuk hal yang tidak diatur oleh aturan Monegasque. Pemerintah Monako, Menteri Negara, kementerian yang bertanggung jawab atas Keuangan dan Ekonomi, serta layanan pengawasan yang berwenang mengendalikan dan memberi izin kepada perusahaan asuransi. Untuk perlindungan pribadi, gunakan hanya société, compagnie, atau courtier (perusahaan atau pialang asuransi) yang berizin di Monako, atau perusahaan asuransi asing yang secara tegas diberi izin. Monako bukan bagian dari Uni Eropa, sehingga izin atau polis dari negara lain tidak otomatis memberikan hak untuk beroperasi di Monako. Karyawan umumnya dilindungi melalui Caisses Sociales de Monaco (Dana Jaminan Sosial Monako). Caisse de Compensation des Services Sociaux, yang dikenal sebagai CCSS, menanggung tunjangan sakit, maternitas, disabilitas, dan kematian. Caisse Autonome des Retraites (Dana Pensiun Mandiri), atau CAR, menyediakan asuransi hari tua bagi karyawan dan pegawai publik tertentu yang bukan pegawai tetap melalui sistem poin pay-as-you-go yang dibiayai oleh pemberi kerja dan karyawan. Sejak Loi 2023 (Undang-Undang 2023), Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (Dana Pensiun Tambahan Monegasque), atau CMRC, menyediakan asuransi pensiun tambahan wajib bagi karyawan sektor swasta melalui poin dan iuran bersama pemberi kerja serta karyawan. Asuransi pengangguran juga termasuk cabang jaminan sosial dalam penggajian, dengan total iuran 6.40%. Iuran CCSS dihitung dari gaji kotor yang dilaporkan dalam batas plafon yang berlaku. Pekerja mandiri yang menjalankan kegiatan kerajinan, industri, komersial, atau liberal yang diizinkan umumnya bergabung dengan Caisse Autonome des Médecins, Travailleurs Indépendants (Dana Mandiri Dokter dan Pekerja Mandiri), yang dikenal sebagai CAMTI, untuk perlindungan sakit, kecelakaan, dan maternitas, serta Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants (Dana Pensiun Mandiri Pekerja Mandiri), yang dikenal sebagai CARTI, untuk perlindungan pensiun. Iuran CAMTI merupakan jumlah tetap untuk setiap bulan kalender dan dibayar di muka setiap triwulan. Iuran CARTI setara dengan satu hingga empat poin per bulan dan dibayar setiap triwulan setelah periode berakhir. Pendaftaran biasanya dilakukan dalam satu bulan setelah kegiatan dimulai dan memerlukan catatan NIS, informasi keluarga, dan rincian bank. Berakhirnya kegiatan biasanya harus dilaporkan dalam satu bulan. Bulan terakhir dikenai iuran penuh, bukan secara prorata. Beberapa manfaat dapat berlanjut selama tiga bulan, tetapi kelanjutan sukarela setelah kegiatan berakhir tidak tersedia. Akses ke manfaat jaminan sosial bergantung pada status kerja, tempat tinggal, dan situasi lintas batas. Dalam banyak kasus, perawatan kesehatan dalam bentuk layanan diberikan oleh dana yang terkait dengan tempat tinggal, sedangkan tunjangan tunai bergantung pada wilayah tempat bekerja. Aturan khusus berlaku bagi orang yang tinggal di Prancis atau Italia, termasuk situasi Monako-Italia dan Monako-Prancis tertentu. Orang yang mulai bekerja di Monako tanpa perlindungan lain dapat memperoleh layanan kesehatan melalui bantuan sosial CCSS hingga tiga bulan, dengan tunduk pada ketentuan yang berlaku. Tanggungan dapat ditanggung tanpa hak mandiri jika tinggal di Monako atau Prancis, dan aturan khusus dapat berlaku bagi penduduk Italia tertentu. Jaminan kesehatan wajib biasanya mengganti 80% dari dasar penggantian yang diakui, sehingga tersisa ticket modérateur (bagian biaya pasien) sebesar 20%. Penggantian 100% dapat berlaku jika pengecualian diberikan. Perawatan tertentu memerlukan persetujuan sebelumnya. Dokter non-kontrak dapat menetapkan biaya dengan bebas, sehingga jumlah di atas dasar yang diakui mungkin tetap harus dibayar. Assurance complémentaire (asuransi pelengkap) pribadi dapat menanggung sebagian biaya tersisa atau tambahan, tetapi tidak menggantikan dana jaminan sosial wajib. Commission Médicale Supérieure (Komisi Medis Tinggi), atau CMS, menyediakan pengaturan medis tambahan bagi warga Monegasque atau warga asing yang telah tinggal secara teratur dan stabil di Monako selama sedikitnya lima tahun, tidak memiliki jaminan sosial Monegasque atau asing, tidak menerima bantuan medis negara, dan telah ditolak oleh setidaknya tiga perusahaan asuransi swasta dalam satu tahun. Perlindungan CMS didasarkan pada Office de protection sociale, membatasi bagian pasien hingga 20% dari dasar penggantian, mewajibkan iuran bulanan, dan diberikan paling lama satu tahun setiap kali. Perubahan status harus dilaporkan dalam 30 hari. Asuransi pribadi di Monako dapat menanggung kesehatan, kecelakaan, jiwa, disabilitas, kematian, maternitas, dan risiko peminjam. Pemberi kerja wajib memperoleh asuransi kecelakaan kerja dari perusahaan asuransi swasta. Pemberi kerja harus melaporkan kecelakaan kerja kepada Direction de la Sûreté Publique dan perusahaan asuransi kecelakaan kerja. Perusahaan asuransi menangani biaya medis dan kompensasi atas kehilangan pekerjaan yang diakibatkannya. Polis pribadi juga dapat menanggung tanggung jawab, rumah, kendaraan, dan pinjaman. Polis harus mengidentifikasi pemegang polis, kepentingan yang diasuransikan, risiko yang ditanggung, pengecualian, durasi, wilayah, jumlah pertanggungan, premi, ketentuan, pengurangan, dan aturan pembatalan. Premi bergantung pada pasar dan risiko; Monako tidak menetapkan satu premi negara yang seragam untuk produk pribadi. Beberapa polis tanggung jawab wajib dimiliki. Pemilik yang menempati atau tidak menempati suatu hunian harus memiliki asuransi tanggung jawab perdata dengan perusahaan yang berizin di Monako. Syndicat de copropriétaires (perkumpulan pemilik kondominium) harus memiliki asuransi tanggung jawab perdata dan asuransi terhadap kerusakan besar. Aturan Monako yang ditinjau tidak menetapkan kewajiban umum untuk asuransi bangunan rumah atau isi rumah selain kewajiban khusus tersebut. Kendaraan bermotor yang digunakan di jalan umum sekurang-kurangnya harus memiliki perlindungan tanggung jawab pihak ketiga yang diwajibkan oleh hukum. Perlindungan komprehensif tetap bersifat opsional kecuali diwajibkan oleh kontrak atau ketentuan khusus lainnya. Perlindungan minimum, pengecualian, persyaratan bukti, dan sanksi yang berlaku mengikuti versi terkini Ordonnance-loi 666 dan Ordonnance 2.617. Kontrak asuransi dapat dikenai pajak khusus Monako atas perjanjian asuransi berdasarkan Loi 609. Tarif indikatif sekitar 4% untuk risiko umum dan pelayaran, 25% untuk kebakaran, 7% untuk risiko yang secara eksklusif terkait kegiatan industri, komersial, atau kerajinan permanen, serta 7% untuk perlindungan gangguan usaha akibat kebakaran dan kategori lain termasuk transportasi darat. Asuransi jiwa dan anuitas bebas pajak. Pengaturan asuransi kesehatan sukarela atau kolektif tertentu juga dapat dikecualikan jika persyaratan undang-undang dipenuhi, dan risiko yang berlokasi di luar Monako dapat dikecualikan. Pajak asuransi ini terpisah dari iuran jaminan sosial dan premi pribadi. Klaim kepada CCSS atau CAMTI biasanya memerlukan feuille de soins (formulir perawatan) atau dokumen pendukung lain dan dapat ditindaklanjuti melalui Espace personnel (Ruang pribadi). Kecelakaan yang disebabkan pihak ketiga harus dilaporkan secara tertulis kepada dana dalam 15 hari, disertai informasi dan bukti lengkap. Dana kemudian dapat menuntut pihak yang bertanggung jawab atau perusahaan asuransinya melalui recours contre tiers (tuntutan terhadap pihak ketiga). Kecelakaan kerja harus dilaporkan langsung kepada pemberi kerja dan perusahaan asuransi kecelakaan kerja. Klaim pribadi harus diberitahukan kepada perusahaan asuransi tanpa penundaan sesuai polis, sementara pemegang polis menyimpan bukti, mematuhi tenggat, dan mengambil langkah wajar untuk membatasi kerugian lebih lanjut. Sumber Monako yang ditinjau tidak menetapkan ombudsman asuransi umum. Commission du droit à l'oubli et de la médiation menyediakan jalur mediasi khusus untuk masalah asuransi peminjam yang diatur. Loi 1.561/2024 mengatur situasi asuransi peminjam tertentu yang melibatkan peningkatan risiko kesehatan. Untuk kondisi medis yang sama, perusahaan asuransi tidak dapat secara bersamaan mengenakan tambahan premi dan mengecualikan kondisi tersebut jika persyaratan undang-undang terpenuhi. Hak untuk dilupakan dan tabel acuan dapat menghapus keharusan mengungkapkan sebagian informasi kesehatan atau menjalani pemeriksaan. Ambang undang-undang mencakup pinjaman konsumen sekurang-kurangnya EUR 17,000 dengan jangka maksimum empat tahun dan peminjam berusia di bawah 50 tahun; pinjaman properti atau profesional sekurang-kurangnya EUR 200,000 dengan peminjam berusia di bawah 60 tahun; serta asuransi properti yang memenuhi syarat untuk pinjaman sekurang-kurangnya EUR 420,000 dengan usia akhir 71 tahun atau kurang. Keluhan individual dan mediasi ditangani melalui Commission du droit à l'oubli et de la médiation. Perubahan atau pengakhiran asuransi pribadi bergantung pada polis, hukum asuransi yang berlaku, dan periode pemberitahuan kontrak. Perubahan risiko yang diasuransikan harus dilaporkan, dan informasi palsu atau yang ditahan dapat memengaruhi perlindungan atau kontrak. Perubahan pekerjaan, status pekerja mandiri, tempat tinggal, atau skema jaminan sosial lain dapat mengubah dana yang bertanggung jawab dan manfaat yang tersedia. Pengakhiran jaminan sosial untuk kegiatan mandiri biasanya harus dilaporkan dalam satu bulan, dan kelanjutan manfaat sementara tidak berarti skema sebelumnya berlanjut tanpa batas. Pemegang polis sebaiknya membandingkan pengecualian, pengurangan, wilayah, batas, dan proses pembatalan yang sebenarnya, bukan hanya mengandalkan nama produk.