Deudas en Mongolia

El término mongol para deuda es өр, mientras que зээл significa préstamo y зээлийн гэрээ, contrato de préstamo. Entre las formas habituales se encuentran los préstamos de nómina, pensión, consumo, vehículo, ganado y empresa. La deuda de los hogares alcanzó el 42,3 % del PIB en el primer trimestre de 2025, y el crédito de las instituciones financieras no bancarias aumentó un 54,7 % interanual en ese mismo trimestre. Los préstamos pendientes comunicados por el Banco de Mongolia, Монголбанк, aumentaron un 21 % interanual en noviembre de 2025. El prestatario debe utilizar un contrato escrito y comprobar que el prestamista esté autorizado o inscrito. Los bancos y otras entidades jurídicas autorizadas deben revelar las condiciones del crédito y permitir que se revise el contrato. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen prestar servicio a sus miembros. La actividad privada habitual de préstamo con ánimo de lucro está sujeta a inscripción conforme a la Ley de Actividades de Préstamo de Dinero. Los préstamos entre familiares o amigos no tienen un procedimiento especial separado, pero un acuerdo escrito sigue siendo útil para acreditar el importe, los intereses, la fecha de devolución y la garantía. Se puede obtener un informe de crédito a través de Монголбанк o E-Mongolia. Desde el 1 de septiembre de 2025, se eliminaron del informe las categorías de préstamos morosos anteriores, o NPL. Desde el 10 de septiembre de 2025, la puntuación crediticia sustituyó al sistema de listas negras. La puntuación cambia dinámicamente según la conducta de pago. Estos cambios no cancelan la deuda subyacente ni crean una exención general de deuda. Para los préstamos bancarios al consumo nuevos o modificados, la relación entre el servicio de la deuda y los ingresos, que compara los pagos programados de deuda con los ingresos, no puede superar el 45 % conforme a la norma vigente desde el 19 de enero de 2026. Según la norma crediticia introducida en 2019, los préstamos bancarios al consumo suelen tener un plazo máximo de 30 meses. Los préstamos garantizados con una pensión o prestación deben dejar, después del pago, al menos una cantidad equivalente al nivel de subsistencia. Los préstamos sin garantía en moneda extranjera reciben una ponderación supervisora más alta. Las medidas especiales de alivio del Banco de Mongolia para pastores afectados por problemas meteorológicos o de pago dependen del caso y del periodo en que se aplican. Si prevé dificultades para pagar, el prestatario debe reunir el contrato, los registros de pago y el informe de crédito, y enviar pronto al prestamista una solicitud escrita de reestructuración. La reestructuración no es un derecho legal general: su aprobación depende del prestamista, el contrato y las normas sectoriales aplicables. La solicitud puede proponer un calendario revisado, un alivio temporal u otro acuerdo documentado, pero no suspende automáticamente la ejecución. Los intereses y las tasas dependen del tipo de préstamo. Conforme al Código Civil, los intereses suelen negociarse en préstamos puntuales o sin ánimo de lucro. Un tribunal puede reducir intereses claramente perjudiciales para el prestatario si este lo solicita. Para exigir los intereses acordados se requiere forma escrita; sin ella, el prestamista pierde el derecho a reclamarlos. Si el contrato no establece un plazo de devolución, por lo general el prestatario debe pagar dentro del mes siguiente a la reclamación del prestamista. Las comisiones bancarias deben figurar en el contrato y ser razonables; el banco no puede cobrar dos veces la misma comisión. Un prestamista registrado no puede cobrar comisiones ni pagos adicionales por el contrato de crédito, el de garantía ni el de aval, y desde 2025 el límite de interés es del 4,5 % mensual. La garantía puede consistir en bienes inmuebles, como un apartamento o un derecho sobre un terreno, o en bienes muebles. Tras el impago, se aplica una venta de la garantía o una subasta de ejecución regulada por ley. Los gastos de subasta, almacenamiento y bienes se pagan primero, seguidos por el acreedor hipotecario y luego por el crédito de ejecución; cualquier excedente restante corresponde al pignorante. El acreedor que solicita el cobro forzoso normalmente acude a los tribunales, obtiene un documento de ejecución y recurre a la Agencia de Ejecución de Decisiones Judiciales. El dinero, los valores, los bienes, las garantías y los ingresos pueden quedar sujetos a ejecución. Después de las cotizaciones sociales y los impuestos, varios documentos de ejecución juntos pueden retener como máximo el 50 % del salario o los jornales. Algunos ingresos están protegidos, como la ayuda por catástrofes, las prestaciones por incapacidad temporal, las prestaciones por embarazo y cuidado infantil, las pensiones y asignaciones, la prestación por hijo y las becas. Los gastos de ejecución se cobran al deudor. La Ley de Quiebras de Mongolia se aplica a las personas jurídicas, no a los particulares. Una empresa puede iniciar un procedimiento de insolvencia si no paga al vencimiento una deuda que represente al menos el 10 % de su patrimonio neto. Un acreedor o el deudor puede presentar la petición; si se cumplen los requisitos, el tribunal inicia el caso en cinco días, examina la solvencia en 30 días y continúa con la rehabilitación o liquidación bajo un administrador concursal nombrado por el tribunal. La deuda gubernamental y municipal se rige por la Ley de Gestión de la Deuda, que también abarca los préstamos intermediados, las garantías, el registro y la presentación de informes. Las obligaciones privadas generalmente quedan fuera de ese marco de deuda estatal. En el primer trimestre de 2025, la deuda externa bruta de Mongolia se cifró en 38.000 millones de USD. La deuda del Gobierno general ascendía a 34,6 billones de MNT, de los cuales el 95,9 % era deuda externa. El mayor endeudamiento y los riesgos de financiación externa hacen centrales la resiliencia fiscal y la refinanciación para la deuda pública, pero no determinan las condiciones de devolución de un préstamo privado de una persona.