Les dettes en Mongolie

Le terme mongol pour désigner la dette est өр, tandis que зээл signifie « prêt » et зээлийн гэрээ « contrat de prêt ». Les formes courantes comprennent les prêts sur salaire, sur pension, à la consommation, automobile, pour le bétail et commerciaux. Au premier trimestre 2025, la dette des ménages atteignait 42,3 % du PIB et le crédit des institutions financières non bancaires avait augmenté de 54,7 % sur un an au cours du même trimestre. Les prêts en cours déclarés par la Banque de Mongolie, Монголбанк, ont augmenté de 21 % sur un an en novembre 2025. L’emprunteur doit utiliser un contrat écrit et vérifier que le prêteur possède une licence ou est enregistré. Les banques et autres personnes morales autorisées doivent communiquer les conditions du crédit et permettre l’examen du contrat. Les coopératives d’épargne et de crédit servent généralement leurs membres. Les prêts privés réguliers à but lucratif sont soumis à l’enregistrement prévu par la loi sur les activités de prêt. Les prêts entre membres d’une famille ou amis ne suivent pas de procédure spéciale distincte, mais un accord écrit reste utile pour prouver le montant, les intérêts, la date de remboursement et la garantie. Un rapport de crédit peut être obtenu auprès de Монголбанк ou d’E-Mongolia. Depuis le 1er septembre 2025, les catégories relatives aux anciens prêts non performants, ou NPL, ont été supprimées du rapport. Depuis le 10 septembre 2025, la notation de crédit a remplacé le système de liste noire. Le score évolue en fonction du comportement de paiement. Ces changements n’annulent pas la dette sous-jacente et ne créent pas d’exonération générale de dette. Pour les nouveaux prêts à la consommation bancaires ou ceux dont les conditions sont modifiées, le ratio du service de la dette au revenu, qui compare les remboursements prévus au revenu, ne peut pas dépasser 45 % selon la règle entrée en vigueur le 19 janvier 2026. Les prêts à la consommation bancaires ont généralement une durée maximale de 30 mois en vertu de la règle de prêt introduite en 2019. Les prêts garantis par une pension ou une prestation doivent laisser au moins un montant correspondant au niveau de subsistance après remboursement. Les prêts non garantis en devises étrangères reçoivent une pondération prudentielle plus élevée. Les mesures spéciales de soutien de la Banque de Mongolie aux éleveurs touchés par les conditions météorologiques ou des difficultés de remboursement dépendent du cas et de la période d’application de la mesure. Un emprunteur qui prévoit des difficultés doit réunir le contrat de prêt, les justificatifs de paiement et son rapport de crédit, puis adresser tôt une demande écrite de restructuration au prêteur. La restructuration n’est pas un droit légal général ; son approbation dépend du prêteur, du contrat et des règles sectorielles applicables. La demande peut proposer un nouveau calendrier, un allègement temporaire ou un autre accord documenté, mais elle ne suspend pas automatiquement les mesures d’exécution. Les intérêts et frais dépendent du type de prêt. Selon le Code civil, les intérêts sont généralement négociables pour un prêt ponctuel ou sans but lucratif. Un tribunal peut réduire des intérêts manifestement préjudiciables à l’emprunteur si celui-ci en fait la demande. Une créance d’intérêts convenue doit être formalisée par écrit ; sans écrit, le prêteur perd le droit de réclamer les intérêts. Si le contrat ne fixe aucun délai de remboursement, l’emprunteur rembourse généralement dans le mois suivant la demande du prêteur. Les frais bancaires doivent être contractuels et raisonnables et la banque ne peut facturer deux fois le même frais. Un prêteur enregistré ne peut facturer de frais ni de paiements supplémentaires pour le contrat de crédit, de garantie ou de sûreté ; le plafond des intérêts est de 4,5 % par mois depuis 2025. Les garanties peuvent porter sur un bien immobilier, comme un appartement ou un droit foncier, ou sur un bien mobilier. Après un défaut de paiement, la vente de la garantie ou une vente aux enchères suit une procédure réglementée. Les frais de vente aux enchères, de stockage et de biens sont payés en premier, puis le créancier hypothécaire, puis la créance d’exécution ; le surplus éventuel revient au constituant de la sûreté. Un créancier qui demande un recouvrement forcé passe normalement par le tribunal, obtient un titre exécutoire et recourt à l’Agence d’exécution des décisions judiciaires. Les fonds, valeurs mobilières, biens, garanties et revenus peuvent faire l’objet de mesures d’exécution. Après les cotisations sociales et les impôts, plusieurs titres exécutoires réunis ne peuvent prélever plus de 50 % du salaire ou des rémunérations. Certains revenus sont protégés, notamment les aides en cas de catastrophe, les indemnités d’incapacité temporaire, les prestations de grossesse et de garde d’enfants, les pensions et allocations, l’allocation pour enfant et les bourses. Les frais d’exécution sont à la charge du débiteur. La loi mongole sur les faillites concerne les personnes morales, pas les particuliers. Une entreprise peut faire l’objet d’une procédure d’insolvabilité lorsqu’elle ne paie pas à l’échéance une dette représentant au moins 10 % de ses capitaux propres. Un créancier ou le débiteur peut déposer une requête ; lorsque les conditions sont remplies, le tribunal ouvre l’affaire dans les cinq jours, examine la solvabilité dans les 30 jours et poursuit la procédure de redressement ou de liquidation sous la supervision d’un administrateur judiciaire. La dette de l’État et des municipalités relève de la loi sur la gestion de la dette, qui couvre également les prêts rétrocédés, les garanties, l’enregistrement et la déclaration. Les dettes privées relèvent généralement de ce cadre de dette publique. Au premier trimestre 2025, la dette extérieure brute de la Mongolie était évaluée à 38,0 milliards USD. La dette de l’administration publique atteignait 34,6 billions MNT, dont 95,9 % étaient extérieurs. Le niveau élevé de la dette et les risques de financement extérieur rendent la résilience budgétaire et le refinancement essentiels pour la dette publique, mais ils ne déterminent pas les conditions de remboursement d’un prêt privé individuel.